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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（法治日報·法治周末）

這種“征信修復”最后修復的成功概率不足1%。業(yè)內人士表示,，這個時候所謂的信用修復,，就是個騙局，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓,，等課程結束后把人拉黑，再去其他地方行騙

法治周末記者 高原

作為“經濟身份證”,，個人征信在近年來越來越受重視,，同時,，一種針對征信修復的商業(yè)模式，也開始在網上興起,。

“只要不是老賴,，黑戶也能洗白！”“征信修復師”宣傳稱,，可以幫助有征信污點的人修復征信,，而消除每條不良征信，收費1500元起,。

近期,，湖州公安通報了這樣一起以“影響征信”為由的網絡詐騙案例。個人征信被別有用心的人盯上,，成為新的牟利手段,。

這些自稱為“征信修復師”的人，是如何牟利的,？為什么有可乘之機,？又該如何規(guī)避這種情況？

可乘之機

征信修復這門生意,，最開始在網上興起,。

法治周末記者了解到，在QQ群,、百度搜索,、帖吧和微博等都出現(xiàn)征信修復的廣告，口號多為“征信修復,，消除你的人生黑點”,。

而在百度搜索關鍵詞“修復征信”，會出現(xiàn)多條打著“征信洗白”口號的廣告,。

“許多原先做信貸中介的人,，都轉型去做征信修復，其主要目標就是那些因為現(xiàn)金貸上了征信,，如今處處受限的群體,。”北京一家銀行信貸科的工作人員范強（化名）告訴法治周末記者,。

而國民信用意識的水平仍待提升,，也給了這些“征信修復師”可乘之機。

融360維度在8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調查》報告顯示,，約四分之一的受訪者從不查征信,，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構，初中及以下學歷人群中,，近半受訪者不關注,、不了解個人征信,。

在這種情況下，一方面,，當涉及個人信用查詢時,，去哪里查，收不收費,，能不能改,，很多人對此含混不清；另一方面,，當有人或機構打著“信用修復”的名義前來詐騙時,，一些不明情況的人就可能成了詐騙分子刀俎上的魚肉，使財產權益受到損失,。

法治周末記者以“信用卡逾期”為由聯(lián)系了一家征信修復公司,。

對方了解了發(fā)卡銀行,、逾期次數(shù)后,，給出“修復一條記錄1500元”的價格，要求提供一周內個人征信報告,、身份證復印件等資料,，尤其強調要新注冊一張實名電話卡，無任何通話記錄,。

“申訴期內,，銀行打電話你千萬不要接聽，如果已經接通,，要以信號不好或者已經不是本人為由掛斷,，由我們來用那張新電話卡回復銀行，你絕對不能與銀行私自溝通,?！痹摴竟ぷ魅藛T告訴法治周末記者。

對方解釋,，征信修復師會作為客戶代理,，根據客戶真實逾期情況和相關法規(guī)來整理訴點，向銀行提出申訴,。“但我們整理的訴點你都不清楚,，銀行問的話你什么都不知道，銀行就會認定申訴非本人行為,，會直接駁回我們的異議申訴,。”

“讓銀行有無法抗拒的理由”

實際上,，一些所謂征信修復機構的做法也并不神秘,，核心即圍繞“不可抗力”做文章,，讓銀行網開一面。

“個人向銀行申訴成功率比較低,?！狈稄娊忉尅?/span>

而修復機構利用的就是個人和銀行間的這種信息差,，讓征信修復師作為“中介”向銀行申訴,。

“他們一般會找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由?！狈稄姳硎?，這類理由一般有兩種，一種是生病住院,，一種是遭遇天災人禍,。

“比如，疫情防控期間,，企業(yè)發(fā)不出來工資,，還不起房貸信用卡，就可以用這個理由向銀行申請,?！狈稄娬f。

中國裁判文書網6月底披露的一起案例顯示,，被告人朱某利經營一家汽車貿易公司,，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復征信從而盈利的想法,。

在學習了相關“技巧”后,，朱某利以公司名義承接征信修復業(yè)務。

朱某利同樣要求客戶提供個人征信報告,、身份證復印件,、新辦理的一張實名電話卡等材料。然后以客戶的名義,，用新電話卡給相應的銀行打電話,，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由,。

修復失敗后,，朱某利也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢”的承諾。半年內,，朱某利共詐騙10名被害人修復征信費用126000元,。

實際上，這正是“征信修復師”斂財?shù)奶茁贰?/span>

據公開報道，這種“征信修復”最后修復的成功概率不足1%,。業(yè)內人士表示,，這個時候所謂的信用修復，就是個騙局,，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓,，等課程結束后把人拉黑，再去其他地方行騙,。

范強介紹,，下線分為代理和培訓：先收取數(shù)萬元的代理費，每拉來一個客戶,，再返給對方1500元的服務費,。

而培訓先繳納一定的學費，就可以去線下聽課,，傳授整套技術,，以后他們就可以直接成為一個派系，自己去開班拉加盟,。

這種“傳銷式”的瘋狂線下擴張,，才是他們賺錢的大頭，甚至能占整個產業(yè)鏈條收入的八九成,。

正規(guī)途徑

在中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英看來,，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局,，一方面,，說明人們整體上越來越關注、重視個人征信狀況,，都希望是“滿分”狀態(tài),。另一方面，大家對征信具體的相關知識又掌握有限,，去哪里查,、收不收費、能不能改,，很多問題依舊模糊不清,，令不法分子有可乘之機。

同時,，劉英認為,，金融機構仍需對用戶進行教育，而用戶自己也應有所意識和警覺,。

那么,，處于展示期內的個人征信到底能否修復呢？其實，對于“征信修復”,，央行官方表述是“征信異議處理”,。

事實上，2013年1月,，國務院頒發(fā)的于當年3月15日開始施行的征信業(yè)管理條例就明確規(guī)定了“征信異議處理規(guī)則”：信息主體認為征信機構采集,、保存、提供的信息存在錯誤,、遺漏的,，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正,。征信機構自收到異議之日起20日內進行核查和處理,，并將結果書面答復異議人。

時隔3年之后,，2016年5月30日,，國務院發(fā)布《關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，再次要求建立健全信用修復機制,，支持有失信行為的個人通過社會公益服務等方式修復個人信用,。

2017年10月，國家發(fā)改委,、央行聯(lián)合發(fā)布實施的《關于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導意見》,，提出建立“紅名單”和“黑名單”制度。鼓勵“黑名單”主體通過主動糾正失信行為,、消除不良社會影響等方式修復信用,。

2019年5月14日，國家發(fā)改委正式發(fā)布《關于進一步完善“信用中國”網站及地方信用門戶網站行政處罰信息信用修復機制的通知》,，明確要求各級單位要規(guī)范開展行政處罰信息信用修復工作,。

“信用中國”網站及地方信用門戶網站行政處罰信息信用修復相關工作自2019年7月1日起執(zhí)行。

央行征信中心副主任王曉蕾此前在接受《中國之聲》采訪時透露,，2019年1月到11月,，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%,，異議解決率99.6%,。

劉英認為，現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌,，可能有很多張信用卡,，偶爾會有非惡意的忘記還款情況，呼吁銀行機構進行柔性化管理,。此外,，違約之后,，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報,，用戶也應對相關通知多加留心,、及時處理。

原文標題：“征信修復師”的騙局  來源：法治日報·法治周末    原文鏈接：http://www.legalweekly.cn/fzzg/2020-11/26/content_8365664.html