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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（東方財富網(wǎng)）

近日多家銀行因違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)開發(fā)被監(jiān)管處罰,，經(jīng)《中國經(jīng)營報》記者不完全統(tǒng)計,，銀保監(jiān)會僅11月份已公示17張關于銀行機構違規(guī)開展業(yè)務涉及房地產(chǎn)的罰單,。

中國銀保監(jiān)會主席郭樹清近日撰文指出,，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關聯(lián),，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風險方面最大的“灰犀?！?。經(jīng)記者了解,，2018 年以來,，在“房住不炒”和“防范化解金融風險”等宏觀調(diào)控政策實施的背景下，國民經(jīng)濟各行業(yè)部門的杠桿率穩(wěn)中趨降,，但房地產(chǎn)企業(yè)杠桿率仍較高,。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，房地產(chǎn)金融風險目前是監(jiān)管防控重點,，對于銀行輸血房地產(chǎn)從額度,、報備審批、放款路徑等多維度進行限制,，但利益驅(qū)動下,，仍存在銀行資金違規(guī)進入房地產(chǎn)的情況。業(yè)內(nèi)人士建議,，針對灰犀牛防控,，一方面，監(jiān)管可通過大數(shù)據(jù)使用提高對銀行貸后資金流向把控能力,；另一方面,，貨幣政策收緊速度應適度，同時監(jiān)管應促進房地產(chǎn)企業(yè)融資結構更加多元化,、透明化,。

嚴懲機制規(guī)范資金流向

11月30日，濟寧銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息公開表顯示,，山東金鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款管理不到位,、向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)開發(fā)，被處罰款,。2020年11月26日,，銀保監(jiān)會河南監(jiān)管局發(fā)布處罰通報，河南項城農(nóng)商銀行因貸款管理不審慎,、流動資金貸款流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等原因被處罰,。

經(jīng)記者不完全統(tǒng)計,，銀保監(jiān)會僅11月份就公示了17張關于銀行機構違規(guī)開展業(yè)務涉及房地產(chǎn)的罰單。從類別來看,，被處罰機構涉及國有銀行,、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行,，其中中小行偏多,。

銀行資金違規(guī)進入房地產(chǎn)歸根到底是利益驅(qū)動,。某東北地區(qū)銀行人士告訴記者：“銀行違規(guī)貸款給房地產(chǎn)企業(yè)的原因可能有多種,。一是房地產(chǎn)利潤率高，銀行貸款給房地產(chǎn)收益大,；二是內(nèi)外勾結,，領導違規(guī)安排?！?/span>

某國有銀行相關人士告訴記者：“商業(yè)銀行歸根到底是逐利,，在指標要求、不良考核,、壞賬追責等壓力因素下,，銀行工作人員更傾向放款于利潤率高的房地產(chǎn)等行業(yè)?！?/span>

另一位山東地方銀行支行負責人告訴記者：“從銀行一線風控角度講,，房地產(chǎn)貸款一般具有土地抵押或房屋抵押，比純擔保形式的實體經(jīng)濟更為安全,，所以銀行機構會偏向于放款房地產(chǎn),。”

從被處罰事由看,，除上述銀行“流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)”外,，還包括對依據(jù)虛假的首付款資料辦理按揭貸款行為負有管理責任；違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于支付土地征收款,；未按項目真實資金需求發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等,。

上述國有銀行人士告訴記者：“銀行違規(guī)借款給房地產(chǎn)企業(yè)有多種方式，比如放款給開放商相關企業(yè),，包括承包商,、建筑商等；其次,，房地產(chǎn)大型集團一般涉及多種類型業(yè)務,，會建立融資總平臺，銀行有時會以放款給大型房企集團非房地產(chǎn)板塊業(yè)務的名義,，輸血該集團房地產(chǎn)業(yè)務,；另外,，土地征收款要求房地產(chǎn)公司使用自由資金，而銀行借款支付的情況也并不少見,，實際上,，許多房地產(chǎn)企業(yè)大量舉債的原因是囤地，資金流并未用到開發(fā)上,，否則負債不會如此高,。”

目前監(jiān)管對銀行資金流向房地產(chǎn)還采取了多方面措施,，上述山東地方銀行負責人告訴記者：“首先,，目前銀保監(jiān)會要求按揭貸款、房開貸,、經(jīng)營性物業(yè)貸,，都算作房地產(chǎn)貸款投向資金，需納入指標考核,，銀保監(jiān)對于各家銀行的放款額度均有限制,；其次，目前支行放款房地產(chǎn)企業(yè)權限被限制,，需報備總行審批把控,；最后，歷經(jīng)嚴格管理,，涉房影子銀行仍在壓降,，這是銀保監(jiān)會監(jiān)管的重中之重?！?/span>

布控“灰犀?！?/span>

中國銀行研究院今年發(fā)布的《房地產(chǎn)融資政策調(diào)整的原因、影響與建議》顯示,，今年以來,，為對沖疫情影響，我國已實施了多次降準,，LRP 等各類政策利率也不斷下調(diào),，對中小微企業(yè)更是加大了金融支持力度，包括定向貸款支持和貸款貼息等政策,。在各種貸款利息優(yōu)惠,、貼息政策實施背景下，部分人利用獲得的優(yōu)惠貸款進行炒房,，部分經(jīng)營性貸款以各種方式違規(guī)進入樓市,，加大了風險隱患。

中國人民銀行黨委書記,、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清12月1日撰文指出,，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關聯(lián),。目前，我國房地產(chǎn)相關貸款占銀行業(yè)貸款的39%,，還有大量債券,、股本、信托等資金進入房地產(chǎn)行業(yè),?？梢哉f，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風險方面最大的“灰犀?！?。

上海財經(jīng)大學教授戴國強告訴記者：“中國房地產(chǎn)市場主要是靠貸款支撐發(fā)展起來，該行業(yè)杠桿率很高,。國家對房地產(chǎn)企業(yè)目前采取了較多限制政策,，收緊了房地產(chǎn)商的資金來源,。目前,，在去杠桿、貨幣政策收緊,、市場利率上升的背景下,，不少房地產(chǎn)商處置資產(chǎn)來獲得流動性，最主要的目的就是償付借款,。而一旦這個過程中,，房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)資金鏈問題，將會引發(fā)較大的金融風險,?！?/span>

上述東北銀行人士告訴記者：“房地產(chǎn)風險目前已與金融機構捆綁在一起。首先,，房地產(chǎn)行業(yè)負債率較高,，銀行較大比例的貸款額是在該行業(yè)，如果房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)風險難以還款,，銀行機構將損失過大,。其次，對銀行機構來說,，房地產(chǎn)是抵押物中占比額度最高的,，一般抵押值在房產(chǎn)總估值70%左右。如果房價大跌,，對于銀行來說抵押物貶值過大,，就覆蓋不了成本。引發(fā)風險,?！?/span>

11月26日公示的央行《2020年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》強調(diào),，堅持穩(wěn)地價、穩(wěn)房價,、穩(wěn)預期,，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性,、穩(wěn)定性,，實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度。

如何科學化解灰犀牛,？上述國有銀行相關人士告訴記者：“防控金融灰犀牛,，從銀保監(jiān)會角度講，把控貸后資金流向房地產(chǎn)是關鍵點,，目前大數(shù)據(jù)技術已較為成熟,，監(jiān)管一定程度上已能夠通過大數(shù)據(jù)應用來了解銀行業(yè)務資金走向，可在此方面加大監(jiān)察力度,?！?/span>

戴國強表示：“我國在發(fā)展歷程中長期采取了寬松政策，目前貨幣政策收緊勢必會對房地產(chǎn)等實體經(jīng)濟造成一定影響,，央行采取貨幣政策收緊是必要的,，但這個過程中，政府及監(jiān)管應把控好節(jié)奏,，避免對經(jīng)濟造成過大影響,，引發(fā)金融系統(tǒng)性風險?！?/span>

中國銀行研究院研究員李佩珈告訴記者：“針對灰犀牛,，從金融調(diào)控部門看，首先可繼續(xù)加大差別化金融調(diào)控力度,，引導好金融資源的流向,。從各國經(jīng)驗發(fā)展教訓看，為應對危機的寬松貨幣政策容易放大資產(chǎn)價格泡沫風險,，但貨幣政策過度收緊又會使?jié)撛陲L險顯性化,，成為觸發(fā)危機的按紐。因此,，貨幣政策要在穩(wěn)增長和防風險之間走好鋼絲繩,，把握好節(jié)奏力度。一方面,，貨幣政策不宜過快收緊,。就我國當前來看，考慮到經(jīng)濟增長的內(nèi)生動能不足,，債券違約風險頻發(fā),，明年信用環(huán)境可能進一步惡化,，另一方面，堅持有扶有控的基本原則,，增強對中小企業(yè),、‘三農(nóng)’、新興和民生產(chǎn)業(yè)的金融支持,，控制好房地產(chǎn)領域資金的過快流入,。”

她表示：“其次,，應防范房企不當加杠桿,，促進房地產(chǎn)企業(yè)融資結構更加多元化和透明化。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)過度依賴銀行信貸的單一融資結構,，很容易將行業(yè)債務風險傳導擴散到整個經(jīng)濟金融領域,，產(chǎn)生一連串的多米諾骨牌效應。因此,，未來有必要將房地產(chǎn)企業(yè)融資結構優(yōu)化納入房地產(chǎn)市場穩(wěn)健均衡發(fā)展的長效機制建設之中,。一方面，落實主體責任,、穩(wěn)地價,、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期,，防范資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，削弱監(jiān)管效力,。另一方面,，提高舉債透明度，規(guī)范房企融資,、強化資金來源與購地審查,。”

（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）

原文標題：監(jiān)管嚴控金融“灰犀?！?多家銀行違規(guī)貸款開發(fā)商遭罰   來源：東方財富網(wǎng)   原文鏈接：http://finance.eastmoney.com/a/202012051726683168.html