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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

本文來源 |和訊名家

編輯整理 |今日讀法

中關(guān)村銀行APP披露,，旗下個人貸款產(chǎn)品共三款，分別為“惠e貸”（個人經(jīng)營貸）,、“惠抵貸”（流動資金貸）,、“惠薪貸”（個人信用貸）。根據(jù)產(chǎn)品介紹,，與優(yōu)酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪貸”,，但根據(jù)中關(guān)村銀行APP披露，惠薪貸最高額度20萬元,，年利率最低5.5%,。

不難發(fā)現(xiàn)，無論與優(yōu)酷APP合作的“信用借”,，還是中關(guān)村銀行APP,，均對借款產(chǎn)品實際利率遮遮掩掩，卻高調(diào)宣稱年利率5.5%或10.5%起,。

值得注意的是,，3月31日，央行在官網(wǎng)發(fā)布公告,，首次要求各貸款機構(gòu)明示貸款年利率,，并明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規(guī)性。

公開資料顯示,，中關(guān)村銀行是北京首家獲批開業(yè)的民營銀行,，于2017年7月16日正式開業(yè)，由用友網(wǎng)絡(luò)(600588,股吧)（29.8%）,、碧水源(300070,股吧)（27%）,、光線傳媒(300251,股吧)（9.9%）、東方園林(002310,股吧)（9.9%）等11家中關(guān)村知名上市公司共同發(fā)起建立,。中關(guān)村定位“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”,，堅持以科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融創(chuàng)新，用金融創(chuàng)新服務(wù)科技創(chuàng)新,。

4月27日,，中關(guān)村銀行公布2020年年報顯示，全年實現(xiàn)營業(yè)收入7.14億元,，實現(xiàn)凈利潤2.03億元,。4月30日,，中關(guān)村銀行又公布2021年Q1報告顯示，一季度實現(xiàn)營業(yè)收入2.6億元,，實現(xiàn)凈利潤0.42億元,。

中關(guān)村銀行2020年年報顯示，截至報告期末,，全行總資產(chǎn)349.94億元,，各項貸款余額163.21億元，負(fù)債總額306.72億元,；本充足率14.35%,，不良貸款率為0.89%；各項貸款總額163.21億元,，其中對公貸款,、貼現(xiàn)和個人經(jīng)營貸款合計99.73億元，個人消費貸款63.48億元,。

年報指出,，2020年本行聚焦文化旅游、物流,、汽車后市場,、零售商超、教育培訓(xùn)等行業(yè),，與拉卡拉(300773,股吧),、中商惠民、獅橋物流,、開思,、寺庫、中公教育(002607,股吧)等多家平臺開展場景及供應(yīng)鏈金融合作,，截至年末為20974個客戶提供了融資服務(wù),，累計發(fā)放貸款46.63億元，客戶90%以上均為小微民營企業(yè),。

探長讀財注意到,，中關(guān)村銀行在與多家平臺開展場景及供應(yīng)鏈金融合作的同時，還與陽光保險集團旗下陽光財產(chǎn)保險合作開展“車抵貸”,、“消費貸”業(yè)務(wù),。

中關(guān)村銀行在年報中披露，2020年在14家法人銀行同業(yè)機構(gòu)中,，中關(guān)村銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速排名第一,，普惠型小微信貸計劃完成率排名第一，貸款凈增客戶數(shù)排名第一,，國標(biāo)口徑小微貸款增速排名第一,，小微企業(yè)客戶數(shù)量排名第一,。

表面上看,，中關(guān)村銀行通過與第三方平臺展開合作,，小微企業(yè)貸款規(guī)模和客戶實現(xiàn)高速增長。然而,，中關(guān)村銀行與陽光保險的合作因強制捆綁銷售保險,，推高客戶綜合融資成本。

4月4日,，有網(wǎng)友在黑貓平臺發(fā)帖稱,，其通過陽光保險在中關(guān)村銀行貸款6萬元，分36期,，每月保費高達(dá)888元,，三年合計要還近10萬元，要求退保并退還保險費,。根據(jù)網(wǎng)友貼出的截圖,，其每月應(yīng)還總額為2731.04元，其中陽光保險的保費為888元,，中關(guān)村銀行本息合計1843.04元,。據(jù)此計算，陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的32.52%,，網(wǎng)友在通過陽光保險在中關(guān)村銀行的貸款年利率高達(dá)35.5%,。

另一網(wǎng)友發(fā)帖稱，其2020年通過陽保險在中關(guān)村銀行貸款30萬元,，分36期,，每月還款13201.87元，其中保費金額3870元,。據(jù)此計算,，陽光保險收取的保費占該筆貸款總成本的29.3%；網(wǎng)友通過陽光保險在中關(guān)村銀行的貸款年利率為32.8%,。

事實上,，中關(guān)村銀行與陽光保險的這種合作模式業(yè)內(nèi)早已有先例。

2020年11月,，銀保監(jiān)會通報平安普惠（平安集團旗下）興業(yè)銀行(601166,股吧)合作向小微企業(yè)發(fā)放貸款,，強制捆綁銷售保險，收取高額服務(wù)費,，推高綜合融資成本,。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元,，期限3年,，貸款利率7.6%,，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計收取貸款利息46.40萬元,，平安產(chǎn)險預(yù)計收取保險費16.34萬元,，平安普惠融擔(dān)預(yù)計收取擔(dān)保費4538元和服務(wù)費81.14萬元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%,。其中,，平安普惠融擔(dān)收取費用占綜合融資成本的56.53%。

根據(jù)中關(guān)村銀行2020年年報,，全年實現(xiàn)營業(yè)收入7.14億元,，實現(xiàn)凈利潤2.03億元。據(jù)此計算,，中關(guān)村銀行2020年凈利潤率為28.43%,，超過微眾銀行2020年凈利潤率24.93%（營業(yè)收入198.81億元，凈利潤49.57億元）,，遠(yuǎn)超網(wǎng)商銀行2020年凈利潤率14.92%（營業(yè)收入86.18億元,，凈利潤12.86億元）。

從這個意義上來說,，中關(guān)村銀行為小微企業(yè)提供的貸款“普而不惠”,。

不僅如此，在第三方機構(gòu)合作過程中,，中關(guān)村銀行還因?qū)徍瞬粐?yán),，涉嫌違規(guī)發(fā)放經(jīng)營貸。

據(jù)自媒體“獨角金融”報道,，京中關(guān)村銀行通過兩家助貸機構(gòu)——北京厚澤金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱：厚澤金融）和北京億聯(lián)智慧科技有限公司（簡稱“億聯(lián)科技”）,，多位不符合經(jīng)營貸硬門檻的人士拿到了北京中關(guān)村銀行的經(jīng)營貸。

根據(jù)報道,，2月3日,，劉某突擊成立了一家注冊資本100萬的公司，2月4日這位借款人通過億聯(lián)科技渠道申請了中關(guān)村銀行400萬元的貸款,，3月3日,，這家公司注冊剛滿一個月時，借款人劉某某的申貸結(jié)果顯示為“放款成功”,。

另外,，中關(guān)村銀行還被李女士套取了“經(jīng)營貸”，并利用放款資金償還名下二套房貸,。她說：“經(jīng)營貸的利息6%比二套房貸6.12%要低,，生活在一線城市壓力太大，能省則省,?！?

探長讀財注意到,，中關(guān)村銀行剛剛連續(xù)兩次遭遇行政處罰。

2020年12月,，北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示,，中關(guān)村銀行因個人貸款管理存在較大缺陷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓不合規(guī),，被責(zé)令改正并處罰款80萬元,。

2月9日,，人民銀行營業(yè)管理部公布的行政處罰信息公示表顯示,，中關(guān)村銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，被處罰款49萬元,。同時,，相關(guān)責(zé)任人劉長征被處罰款1.7萬元。

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來源：http://bank.hexun.com/2021-05-09/203567695.html