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本文來源 |法制網(wǎng)

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

隨著網(wǎng)絡消費,、分期付款,、持卡消費有禮等業(yè)務的不斷花樣翻新,，信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時,，其跟隨消費時尚不斷推出的服務也刺激了年輕人的購買欲望,，令他們熱衷于提前消費,。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),，該庭2018年,、2019年,、2020年分別受理信用卡糾紛案件2372件、4367件,、3592件,，其中，90后年輕人在信用卡違約群體中占據(jù)重要比例,，這3年分別為901件,、1707件、1508件,，占比37.9%,、39.1%和41.9%。數(shù)據(jù)表明,，信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢明顯,，同時暴露出金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡審核把關不嚴致使隱患重重,。

人們在快捷便利使用信用卡的同時，對信用卡風險防范的呼聲及需求也日益高漲,。如何規(guī)范金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡審核,？如何引導年輕群體樹立良好的個人信用、堅持理性消費,？這不僅有助于加強群眾對信用卡法律風險,、信用風險的預防和判斷，更有助于構(gòu)建良好的社會誠信體系,。

90后信用卡逾期不還涉訴

近日,，南昌市第二金融法庭批量審結(jié)了9起信用卡糾紛案件，其中4名被告均為90后,。因?qū)π庞每ㄓ馄诤蠊J識不足引發(fā)訴訟,，法院依法判令該4名被告分別返還原告招商銀行某支行信用卡借款本金及相應的利息、罰息等費用,。

本次批量審理的9起案件,，為同一原告但不同被告的類型化金融案件。審理過程中,，法官發(fā)現(xiàn)該4名年輕被告對案涉信用卡透支金額均無異議,，但均不同程度反映銀行信用卡門檻減低，降低了申請人信用的審核力度,，導致其透支消費金額遠遠超出還款能力,。

經(jīng)查，該4名被告或剛剛畢業(yè)走上工作崗位,、或工作不穩(wěn)定,，信用卡消費除了用于日常消費的開支，還用于購買高檔手機,、奢侈品的分期付款,，綁定網(wǎng)絡購物。購物時一時興起,，因為不是現(xiàn)鈔支付完全沒有花錢有度的概念,，導致在提前消費后逾期不還的可能性大增。信用卡逾期不還,，銀行多次催收未果,，遂訴至法院，由此引發(fā)訴訟,。

法院經(jīng)審查認為,，該4名被告向招商銀行某支行申請貸記卡，銀行核發(fā)后,，經(jīng)被告開卡,，雙方自此形成借貸關系,。4名被告使用信用卡而未能遵守領用合約，應承擔違約責任,。銀行訴請4名被告返還本金9.2萬元,、21.8萬元、23.2萬元,、10.5萬元及相應的利息罰息，有銀行出具的欠款明細表佐證,，合理合法,，予以支持。最終,，法院依法作出前述判決,。判決書送達后，原被告均服判息訴,。

案件主體年輕化原因多樣

調(diào)查發(fā)現(xiàn),，上述案件主要呈現(xiàn)出兩個特點：

——消費欲望強，案件標的大額化,。90后群體消費欲望強勁,，該庭受理的案件中，10萬元以上標的案件呈上升趨勢,，由往年的18%左右上升到今年的近30%,。

——持卡人到庭率不高，判決自動履行率低,。90后群體流動性大,，申請表約定送達地址的送達成功率低，造成80%以上的案件缺席審判,。法院宣判后,，70%左右的案件要進入強制執(zhí)行程序。由于發(fā)卡時審查不嚴,，銀行通常無法提供有效財產(chǎn)線索,，加大執(zhí)行難度。

“信用卡糾紛主體呈年輕化趨勢,，熱衷提前透支過度消費,，主要有三個原因?！苯?jīng)辦法官介紹,，首先，金融機構(gòu)沖業(yè)務,，審核不嚴,。為了確保開卡量,，部分金融機構(gòu)對申請人提交的資料審核不嚴，降低了申請人信用的審核力度,。有的考核辦法過于重視客戶量,、發(fā)卡量等規(guī)模指標，不良率,、活卡率等質(zhì)量指標權(quán)重小,，發(fā)卡管理不嚴格、質(zhì)量不高,。

其次,，年輕人欠理性，還貸能力有限,。大部分年輕人剛走上工作崗位,，工作尚不穩(wěn)定，收入偏低,，往往過度提前消費,、流動資金緊缺、家庭生活負擔較重,，信用卡消費除了用于日常生活的開支,，還用于購買高檔奢侈品的分期付款，綁定網(wǎng)絡購物,，“以卡養(yǎng)卡”還貸等,，一旦逾期則無力償還。

“另外一個原因,，就是持卡人后果意識不強,，心存僥幸?！苯?jīng)辦法官認為,，許多90后群體對逾期不還抱有僥幸心理，認為銀行找不到人就無可奈何,，對后期法院執(zhí)行列為失信被執(zhí)行人和限制高消費等措施的后果認識不足,。

風險控制和誠信體系建設統(tǒng)一

據(jù)了解，信用卡發(fā)卡審核不嚴和風險隱患早已引發(fā)相關主管部門的重視,。

2020年,，銀保監(jiān)會公布《關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強信用卡業(yè)務管理,，嚴格資信審查,，杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。

今年5月25日，《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》開始施行,，對持卡人與發(fā)卡行,、非銀行支付機構(gòu)、收單行,、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同,、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進行規(guī)范。

“信用卡風險來源是多方面的,，國家,、社會及個人等相關主體應共同努力，形成解決及防范信用卡風險的合力,?！苯?jīng)辦法官提醒，除了上述法律法規(guī)的完善,，信用卡業(yè)務更應注重內(nèi)部風險控制和外部誠信體系建設的統(tǒng)一。

一方面,，應盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務內(nèi)部控制體系,。亟須在制度建設和法治建設層面規(guī)范信用卡業(yè)務，嚴格規(guī)范發(fā)卡程序,，完善信用卡資信評估制度,，落實銀行卡管理制度規(guī)定，加大對申請人的征信情況和履行能力的審核力度,，仔細甄別客戶提供資料的真實性,，加強內(nèi)部監(jiān)督。

另一方面,，應重視誠信體系的建設和強化對惡意透支的打擊力度,。加強對公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導公民審慎開卡,，量力支出,，合理消費，樹立良好的個人信用,。嚴厲打擊金融失信行為,，依法強化執(zhí)行信用懲戒，繼續(xù)加強失信“黑名單”的公開力度,，使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”,，從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡，防范和降低信用卡法律風險,。