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本文來源 |寶媽防騙吧

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

家住上海的鈕女士最近很苦惱,。節(jié)前她在某國有大行的上海網(wǎng)點辦理過存取款業(yè)務,，之后就莫名收到了這家銀行寄來的一張黑金色信用卡，信用額度高達8萬元,。讓鈕女士氣憤的是,，銀行沒有征得她的同意不說,，在她提出退卡時，對方還各種刁難,。

鈕女士的遭遇并非個案,。在部分金融機構，老年人成了被惡意消費的對象——有券商工作人員主動“協(xié)助”老人通過風險測評,，慫恿進行高風險理財投資,；有保險公司代理人以送禮,、抽獎為誘餌，引導老人購買投資型保險……

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信用卡跑馬圈地,，波及老年人

收到莫名“飛”來的信用卡時，鈕女士納悶了好幾天,，“從沒有人征求過我的同意”,。

帶著疑慮和擔心,，鈕女士打電話給銀行客服人員要求退卡,。可對方卻勸她,，只要卡片不激活,，就不會收取年費等任何費用。她執(zhí)意要退卡,，對方又提出兩個條件,。由于年齡大，沒有相關操作經(jīng)驗,，鈕女士和客服人員溝通失敗,。最后還是她女兒通過多個渠道投訴，才解決了這個問題,。

時下,，隨著信用卡的普及，一些銀行針對部分不滿60歲仍在工作,、有實際需求的客群,，開通了信用卡服務。一些銀行為跑馬圈地,，將信用卡的申請年齡提高至70歲,，還通過定期送大米等誘惑老年人開卡。

“銀行主動給老年人寄發(fā)信用卡,，于情于理都不合適,。”復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示,，部分風險防范意識和能力較強的老年人是可以使用信用卡的,，但銀行在向老年人推銷信用卡的過程中，一定如實告知使用方法和費率等信息,，“不能為了業(yè)績,，鉆老年人金融知識薄弱的空子”。

有業(yè)內(nèi)人士提到,，給老人發(fā)放信用卡后,，還應做好透支風險,、防騙方面的宣教工作。近年來,，部分老人透支信用卡購買保健品,、收藏品的事件時有發(fā)生。比如,，北京年過六旬的陳某在有欠款且個人沒有收入來源的情況下,，為維持收藏愛好，先后申請五家銀行的信用卡并透支,，最終欠下78萬余元,，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑5年6個月。

“協(xié)助”通過評級,，慫恿高風險投資

監(jiān)管部門和相關投訴平臺公開的數(shù)據(jù)顯示,，涉老金融投訴一直高居不下。除了誘導消費,、惡意引導購買保險之外,，還包括誘導開通炒股賬戶。更有甚者,，業(yè)務員還會“協(xié)助”老年人通過風險評級,，慫恿老人進行高風險投資。

近期,，一則“69歲老人加杠桿炒股爆倉,，倒欠券商1000多萬元”的新聞，引發(fā)了社會對老年人高風險理財問題的關注,。根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)日前披露的判決書顯示,，這位老人獲得了中信建投證券6600萬元的兩融額度。不過,，跌破平倉線后老人回天無力,，被強制清倉后還欠債超過1000萬元。除了年齡等因素外,，網(wǎng)絡上對于此事關注較多的還有中信建投是否履行了適當性義務,。其實，在此案公開之前,，監(jiān)管機構就指出中信建投相關網(wǎng)點在融資融券業(yè)務方面存在問題,。2021年11月，上海證監(jiān)局稱,，中信建投證券上海徐匯區(qū)太原路證券營業(yè)部未能審慎履職,，全面了解投資者情況。

此外,，還有多家券商也存在問題,。2021年2月,，中國銀保監(jiān)會通報光大銀行侵害消費者權益情況。其中就提到,，光大銀行對客戶風險承受能力評估管控不力,，導致大量高齡客戶風險承受能力評估結果高于實際等級。比如,，2018年5月31日,，一名72歲消費者在北京惠新西街支行風險承受能力評估問卷中勾選年齡“D.61—65”，使風險評估結果由實際的進取型改為激進型,，并認購了高于其實際風險承受能力的產(chǎn)品100萬元,。

有行業(yè)內(nèi)人士透露，在開通兩融,、期貨期權等業(yè)務時,，很多老年人其實無法通過風險測評考題,。在這種情況下,，部分券商工作人員就會從中“協(xié)助”，為客戶答題提供便利,。而當有些老年人的風險評估等級不達標時,，部分券商工作人員還會“協(xié)助”他們重新做題，從而滿足產(chǎn)品的風險等級要求,。

理應幫老人守好“錢袋子”

時下,，金融機構都在挖掘“銀發(fā)經(jīng)濟”潛力，然而在實際操作中,，金融機構在老年群體投資者教育普及方面做得還遠遠不夠,，導致問題頻出。

金誠同達律所上海辦公室高級合伙人彭凱表示,，現(xiàn)實中老人遭遇的問題可以細分為三類：一是遭遇金融詐騙,、傳銷、金融犯罪活動,；二是“灰色”類投資理財和與自身風險等級存在高偏差的高風險金融產(chǎn)品,；三是正規(guī)金融機構的產(chǎn)品存在諸如風險測評瑕疵、產(chǎn)品告知不全面等問題,。

如何更好地保護老年人在金融服務過程中的正當利益,？彭凱建議，立法政策層面應出臺保護性措施,，比如,，增設金融機構針對老年群體的“禁止行為清單”，“冷靜期”設置可在面向老年人群體銷售時進行一定程度的“擴容”,。執(zhí)法層面,，應加大對傳單,、電視廣播等宣傳渠道的監(jiān)管，開放老年人投訴舉報專線,。金融機構層面,，要加大消費者保護和投資者教育。社區(qū)街道層面,，一方面要大力開展風險教育與金融宣傳,，另一方面應嚴格把控外來人員的轄區(qū)內(nèi)商業(yè)行為，尤其加強對具有金融屬性活動的巡查和管理,。

此外,，金融機構也要從適老產(chǎn)品有效供給不足等問題出發(fā)，真正解決金融領域適老化改造的核心問題,，推出真正適應這一群體金融需求的穩(wěn)健型產(chǎn)品,。