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本文來源 |防騙大聯(lián)盟

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

第三方支付領(lǐng)域的“罰單潮”再度引起多方關(guān)注,。近期,，央行石家莊中心支行一連開出多張“雙罰”罰單,，涉及多家持牌支付機(jī)構(gòu)及相關(guān)負(fù)責(zé)人，直指涉事機(jī)構(gòu)在收單業(yè)務(wù)方面存在違規(guī),。

而北京商報(bào)記者進(jìn)一步了解到,，支付機(jī)構(gòu)違反商戶實(shí)名制要求,、違反結(jié)算管理規(guī)定等多項(xiàng)違規(guī)事宜背后，是一起卷入河北,、天津兩地商戶,，涉案資金超過4000萬元的“二清”POS機(jī)事件。有業(yè)內(nèi)人士指出,，合規(guī)無小事,，支付機(jī)構(gòu)要時(shí)刻保持警惕。

8家支付機(jī)構(gòu)被罰718萬元

從不缺席的支付機(jī)構(gòu)罰單,，這次在同一日瞄準(zhǔn)了多家持牌支付機(jī)構(gòu),。3月18日，央行石家莊中心支行連續(xù)披露18張罰單,，其中16張針對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,，共卷入福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“國通星驛”）、開店寶支付服務(wù)有限公司（以下簡稱“開店寶”）等8家機(jī)構(gòu),。

在被處罰的支付公司中,，國通星驛河北分公司、開店寶河北分公司以及聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司河北分公司等7家機(jī)構(gòu),，均涉及違反特約商戶實(shí)名制審核管理規(guī)定,、違反收單銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定、違反收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營管理規(guī)定以及違反外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定等4項(xiàng)規(guī)定,。

在上述4項(xiàng)違規(guī)事宜中,，北京暢捷通支付技術(shù)有限公司（以下簡稱“暢捷支付”）河北分公司僅未涉及“違反收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營管理規(guī)定”，存3項(xiàng)違規(guī),，被罰款65萬元,，也是本次被罰機(jī)構(gòu)中罰款金額最少的機(jī)構(gòu)。

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而被罰金額最多的機(jī)構(gòu)為國通星驛,，罰金為140萬元。其余機(jī)構(gòu)罰金則多集中在70萬-100萬元間,，中付支付科技有限公司（以下簡稱“中付支付”）石家莊分公司,、開店寶河北分公司均被罰83萬元。8家支付機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰718萬元,。

同時(shí),，本次被罰的支付機(jī)構(gòu)均為“雙罰”，8家收單機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人均因“違反特約商戶實(shí)名制審核管理規(guī)定”遭到處罰,，罰款金額均為5萬元,，涉及崗位包括風(fēng)控經(jīng)理、市場(chǎng)部總監(jiān)等,。

在零壹研究院院長于百程看來,，央行石家莊中心支行針對(duì)8家支付機(jī)構(gòu)的批量處罰,，被處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量多，且均為“雙罰”,，處罰時(shí)間和處罰原因基本一致,，在案由上可能具有相關(guān)性，批量處罰對(duì)行業(yè)也具有警示作用,。

源起“二清”POS機(jī)

值得注意的是,，早在2021年4月，北京商報(bào)記者調(diào)查報(bào)道了《“二清”POS機(jī)再現(xiàn) 誰在頂風(fēng)作案》一文,，對(duì)河北地區(qū)一家為多家支付機(jī)構(gòu)提供收單業(yè)務(wù)代理的服務(wù)商,，以“特殊通道”“0費(fèi)率”為噱頭向線下商戶推廣“二清”POS機(jī)等情況進(jìn)行了揭露。

根據(jù)北京商報(bào)記者了解,，2018-2019年間,，石家莊仁廣商貿(mào)有限公司（以下簡稱“仁廣商貿(mào)”）公司業(yè)務(wù)員在河北、天津等地區(qū)進(jìn)行POS機(jī)推廣,，至2020年5月,，該公司提供的POS機(jī)出現(xiàn)大面積無法到賬的情況。參與商戶在向仁廣商貿(mào)背后的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步求證后,，逐漸發(fā)現(xiàn)所使用的POS機(jī)存在“二清”問題,。

經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，這一事件至少卷入100余名商戶,，未到賬資金超過4000萬元,。2020年底，石家莊警方,、央行石家莊中心支行相繼介入調(diào)查，仁廣商貿(mào)被立案,，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)也開始陸續(xù)履行資金墊付責(zé)任,。

而上述事件中，涉及的支付機(jī)構(gòu)與本次被罰機(jī)構(gòu)大量重合,。北京商報(bào)記者也從知情人士處證實(shí),，本次支付機(jī)構(gòu)被罰事宜的確源起于這一起“二清”事件，相關(guān)機(jī)構(gòu)仍在配合警方調(diào)查中,。這一事件發(fā)生后,，不少第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于外包商的管理審核也在持續(xù)加強(qiáng)。

“二清”一直以來都是支付行業(yè)的致命傷,。在正常結(jié)算流程中,，資金會(huì)通過銀聯(lián)或第三方支付機(jī)構(gòu)的支付通道直接結(jié)算至POS機(jī)商家綁定的賬戶上。上述事件中,，仁廣商貿(mào)作為代理商,，從中攔截資金,，進(jìn)行了二次清算，商戶資金安全難以得到保障,。

博通分析資深分析師王蓬博指出,，針對(duì)支付行業(yè)的“二清”問題，央行自2013年開始便出臺(tái)規(guī)定,，進(jìn)行大規(guī)模整治,，這一情況出現(xiàn)的頻率已經(jīng)大幅下降?！耙坏┏霈F(xiàn)此類‘二清’事件,，必然成為監(jiān)管方的處罰對(duì)象。而這一情況也說明了另一個(gè)問題,，合規(guī)無小事,，支付機(jī)構(gòu)不應(yīng)掉以輕心，對(duì)于可能出現(xiàn)的違規(guī)行為,，要時(shí)刻保持警惕,。”王蓬博說,。

“這一事件也顯示出支付機(jī)構(gòu)在針對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理上仍存在較多漏洞,，商戶對(duì)此也存僥幸心理?！庇诎俪萄a(bǔ)充道,。

對(duì)于罰單的具體情況、當(dāng)前整改進(jìn)度以及上述“二清”POS機(jī)事件的現(xiàn)狀,，3月20日,，北京商報(bào)記者也向開店寶、中付支付等多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解,，但截至發(fā)稿均未收到對(duì)方回復(fù),。

做好“商戶實(shí)名制”要求

對(duì)于支付行業(yè)可能出現(xiàn)的無證經(jīng)營、商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán),、為非法交易平臺(tái)提供支付渠道等違規(guī)亂象,，監(jiān)管方三令五申，但仍有支付機(jī)構(gòu)踩中“紅線”,。在本次被罰的機(jī)構(gòu)中,，也有機(jī)構(gòu)是央行罰單榜上的“常客”,。

在3月1日剛剛開始執(zhí)行的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》）中,，除了受到熱烈討論的“個(gè)人經(jīng)營碼”部分外，在收單業(yè)務(wù)方面也有多方面的新要求,。

例如,，在銀行卡受理終端入網(wǎng)管理上,，《通知》要求1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與五要素信息的關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系,，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送至清算機(jī)構(gòu),，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

此外,，在特約商戶管理方面,，《通知》要求支付機(jī)構(gòu)核實(shí)入網(wǎng)商戶身份信息，并對(duì)其收單業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)的檢測(cè),、核對(duì),。而商戶實(shí)名制要求不到位，也是本次相關(guān)機(jī)構(gòu)被罰的主要原因,。

于百程表示,，央行針對(duì)支付收單業(yè)務(wù)，劃出了明顯的分界線,，對(duì)于違規(guī)行為集中整治,，行業(yè)已經(jīng)得到明顯改觀。下一步一方面要繼續(xù)加大監(jiān)督處罰的力度,，督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)審核,；另一方面支付機(jī)構(gòu)要在制度和技術(shù)上不斷完善，亂象幾無生存空間,。

王蓬博則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱,，支付機(jī)構(gòu)最重要的還是要在合規(guī)范圍內(nèi)展業(yè)，充分做好“了解你的客戶”,，做好“商戶實(shí)名制”要求,。另外，收單業(yè)務(wù)深入線下,，往往由各地分公司進(jìn)行,，這也要求支付機(jī)構(gòu)持續(xù)做好公司管理。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該始終牢記,，對(duì)商戶負(fù)責(zé)，對(duì)自己負(fù)責(zé),。