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【深度調(diào)查】

砍頭息,、高利貸,、暴力催收,、業(yè)績(jī)下滑  業(yè)內(nèi)人士：宜人貸“敗局”已成定局

文/本刊首席記者 劉回春

      近期,，關(guān)于宜信公司宜人貸“砍頭息、高利貸,、暴力催收”的曝光在網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地,，借款人的投訴也充滿了各種投訴平臺(tái)，宜人貸將走向何方?

      業(yè)內(nèi)人士分析,，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇及監(jiān)管新規(guī)的落地實(shí)施,，P2P行業(yè)或?qū)⒅匦孪磁啤Ｒ诵殴疽巳速J投訴量巨增,、業(yè)績(jī)下滑,、壞賬率增高……

      宜人貸或許已將逐漸走上下坡路，“敗局”成定局,。

宜人貸砍頭息,、高利貸、暴力催收

    “宜人貸砍頭息高,。借款120000元,，合同146000元”

      貴州張先生反映，2018年通過(guò)宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)一筆貸款，平臺(tái)申核通過(guò)120000元,，分36期總共應(yīng)還190000多元,。每期還款5495.77元，實(shí)際到帳只有120000元,，砍頭息高達(dá)20000多元,。

      廣州黃先生：我是2016年5月通過(guò)宜人貸的APP貸款50000元。當(dāng)時(shí)是分36期,，每期還款金額2183.09元,。但是后來(lái)看合同才知道借款合同是56100元，跟實(shí)際到賬的金額不同,。

    “不知道這個(gè)金額是什么名堂?”

      一直按時(shí)還款11期,，然后到2017年3月份宜人貸APP再發(fā)送一個(gè)信息，通知可以追加一筆貸款,，這筆貸款實(shí)際到賬71200元,，但是合同金額就寫80000元，而且優(yōu)先自動(dòng)還清第一筆的款項(xiàng)(41241.45元),。當(dāng)時(shí)借了5萬(wàn)元,，還是11期，每期要還2183.09元,，加上41241.45元,?？偣惨荒陼r(shí)間不到就收了六萬(wàn)多;在2017年3月借款的71200元(合同金額80000元)也是分36期,，每期需要3113.14元，一直按時(shí)還款了23個(gè)月,，到2019年3月份,，提前還清33169.06.結(jié)清了這筆借款。

      廣州的劉先生：“2018年在1月在宜人貨借款115000元,。在一系列的引導(dǎo)下把款貸下來(lái)了,。款項(xiàng)到賬號(hào)實(shí)際需要還款的金額高的要命,。最終找到了借款明細(xì)表,，一些費(fèi)用不告知不說(shuō)明，亂收費(fèi)高額的砍頭息,。實(shí)際還款需要205666元”,。

      湖北宜昌楊先生遭遇更不好。在宜人貸借了一筆五萬(wàn)元錢,，分36期還,，總共要還七萬(wàn)三千多，利息有兩萬(wàn)多。

      “我已經(jīng)還了連本帶利五萬(wàn)多,，每期還款2032,。還有8800的砍頭息，實(shí)際到賬50000元,，合同卻寫了58800元”

      楊先生還了25期,，疫情期間，楊先生暫時(shí)失去了收入,，實(shí)在無(wú)力償還,，“但是他們天天打電話催收，而且天天打我親人朋友的電話,，搞的家里天天吵架,。而且當(dāng)初借款的時(shí)候因?yàn)槲易约翰粫?huì)操作，是讓別人幫忙的,，所以沒(méi)有細(xì)看合同,，借的時(shí)候就有了8800服務(wù)費(fèi)砍頭息”。

隱藏陰陽(yáng)合同 被訴欺詐消費(fèi)者

4月15日,，廣西桂林鄧先生,。

      “通過(guò)宜人貸業(yè)務(wù)員推銷，在宜人貸借款本金120000元,，分36期通過(guò)等額本息還款,。因看到合同《借款協(xié)議》中利率為12%，就迅速操作借款,。然而宜信公司竟然另外在所謂《還款事項(xiàng)提醒函》中加入每期(每月)管理咨詢服務(wù)費(fèi)竟然高達(dá)1348.33元,，共48539.88元。比實(shí)際合同借款12%高出2倍,，名義利率12%,，實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的24%高利貸底線，接近36%,。合同金額變成了123700元,，3700元?jiǎng)t變相以信息咨詢服務(wù)費(fèi)名義強(qiáng)制收取。按總實(shí)際利率計(jì)算,，總共還款到達(dá)198399.38元,。利息嚴(yán)重高于國(guó)家高利貸24%底線，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出合同約定年利率的12%”

“希望有關(guān)部門依法嚴(yán)查宜人貸等P2P陰陽(yáng)合同和高利貸問(wèn)題”,。

因收集使用個(gè)人信息問(wèn)題曾被點(diǎn)名整改

      2019年7月16日,，由中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等成立的App專項(xiàng)治理工作組發(fā)布《關(guān)于督促40款存在收集使用個(gè)人信息問(wèn)題的App運(yùn)營(yíng)者盡快整改的通知》(以下簡(jiǎn)稱為《通知》)?！锻ㄖ贩Q,，App專項(xiàng)治理工作組在對(duì)網(wǎng)民舉報(bào)存在個(gè)人信息收集使用問(wèn)題的App進(jìn)行評(píng)估后發(fā)現(xiàn),，有40款A(yù)pp在個(gè)人信息收集使用方面存在問(wèn)題，且未公開(kāi)有效聯(lián)系方式,。

該40款A(yù)pp包括宜人貸在列,。

      當(dāng)時(shí)的《通知》表示，該40款A(yù)pp應(yīng)于該通知發(fā)布之日起10日內(nèi)聯(lián)系工作組,，領(lǐng)取整改通知,，在通知發(fā)布之日30日內(nèi)完成整改并向工作組提交整改報(bào)告。而對(duì)于逾期未領(lǐng)取整改通知或未完成整改的,，App專項(xiàng)工作組表示,，將建議相關(guān)部門予以處置。

業(yè)績(jī)下滑,，逾期率增長(zhǎng),、壞賬率攀升

      業(yè)績(jī)是最能全面反映企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)2019年財(cái)報(bào)披露,，宜人貸業(yè)績(jī)明顯下滑,。

      宜人貸于2015年12月18日在美國(guó)紐交所上市，是中國(guó)金融科技行業(yè)第一家上市企業(yè),。2019年7月,，宜人貸完成了業(yè)務(wù)和組織結(jié)構(gòu)重組，品牌升級(jí)為宜人金科,。

      財(cái)報(bào)顯示,，2019年全年，宜人金科提供的貸款總額為391億元人民幣,，剩余履行貸款本金511.6億元;凈利潤(rùn)為11.56億元,，同比下滑26.84%;總營(yíng)收86.17億元，同比下滑23.36%,，其中,，宜信普惠收入64.41億元,，同比下降30.4%,。

      財(cái)報(bào)顯示，截至2019年12月31日,，宜人信貸的2016年,、2017年、2018年發(fā)放貸款的累計(jì)凈壞賬率分別為9.4%,、16%,、13.8%，相比之下截至2019年9月30日對(duì)應(yīng)的累計(jì)凈壞賬率為9.4%,、15.3%,、11.6%,。截至2019年12月31日，宜人金科15-29天,，30-59天和60-89天貸款的逾期率分別為1.2%,，2.0%和1.7%。

      2018年第一季度,，宜人貸總凈營(yíng)收為人民幣15.927億元,，凈利潤(rùn)為人民幣2.789億元，凈利潤(rùn)同比下降21%,。而上年同期,，宜人貸一季度凈利潤(rùn)增長(zhǎng)166%，比較而言,，2018年第一季度凈利潤(rùn)增速同比下降高達(dá)187%,，降幅十分明顯，這反映出宜人貸的盈利能力衰退,。

      業(yè)內(nèi)人士指出,，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)歷經(jīng)了從萌芽到野蠻發(fā)展,、再到合規(guī),，看似越來(lái)越完善的背后，其實(shí)還是存在很多不可靠人的“秘密“,。其中,，逾期率和壞賬率一直是投資者最關(guān)注的指標(biāo)之一，也在一定程度上代表了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)狀況,。但很多平臺(tái)公布的逾期率和壞賬率并超出了業(yè)界想象,。

      逾期率方面，截至2018年3月31日,，宜人貸2018年一季度60-89天借款的逾期率為1.3%,，比2017年同期環(huán)比增長(zhǎng)近一倍;而在壞賬率方面，截至2017年年底,，宜人貸2015年發(fā)放貸款的累計(jì)凈壞賬率為9.7%,，而2016年發(fā)放貸款的累計(jì)凈壞賬率只有5.9%。

      業(yè)內(nèi)人士表示,，盡管宜人貸方面對(duì)于逾期率和壞賬率有種種說(shuō)辭,，但逾期率、壞賬率的攀升還是引發(fā)了眾人關(guān)注,。

      業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率大幅下降、逾期率及壞賬率不斷提高,，宜人貸作為國(guó)內(nèi)首家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,，未來(lái)的盈利能力值得懷疑,。宜人貸股價(jià)暴跌，2018年年內(nèi)累計(jì)跌幅已超48%,，市值已跌破15億美元,。

      業(yè)內(nèi)人士分析，宜人貸業(yè)績(jī)下滑的原因主要有三：其一,，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體大環(huán)境疲軟;其二,，宜人貸的運(yùn)營(yíng)模式比較陳舊，大數(shù)據(jù)等科技因素發(fā)揮作用小(靠收取服務(wù)費(fèi)為生,，服務(wù)費(fèi)占據(jù)主營(yíng)收入80%還多);其三,，管理及服務(wù)水平簡(jiǎn)單粗暴，尤其是對(duì)待借款用戶而言,，根本毫無(wú)隱私可言,，逾期一天還款，公司及親友就能接到催收電話,，十分不人性,。

業(yè)內(nèi)人士：宜人貸主營(yíng)收入來(lái)源不正

      宜人貸的凈收入主要來(lái)自向出借人收取的服務(wù)費(fèi)，以及向借款人收取的月度服務(wù)費(fèi),。而月度服務(wù)費(fèi)大部分都是被提前扣掉的,，舉例來(lái)說(shuō)，在平臺(tái)借貸10萬(wàn),，年息2分的話,，貸款人實(shí)際只能拿到8萬(wàn)元，2萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)是開(kāi)始就被扣除掉了,，而還款依舊要還10萬(wàn)元,。宜人貸收取的前期服務(wù)費(fèi)到底有多高?

      官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年第四季度,，宜人貸實(shí)收借款人前期服務(wù)費(fèi)23.77億元,，同比增62%，占同期實(shí)收服務(wù)費(fèi)的80.74%,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這與民間高息借貸的手法如出一轍，這種收費(fèi)方式其實(shí)也是在鉆國(guó)家金融監(jiān)管政策的漏洞,。傳統(tǒng)老舊的運(yùn)營(yíng)模式,，即便有高科技包裝的外殼,，業(yè)績(jī)肯定也難以維持高速發(fā)展,。

      借款用戶構(gòu)成，宜人貸將借款人分為四個(gè)信用等級(jí)：A,、B,、C,、D。其中,，A類的信用等級(jí)最高,，D類的信用等級(jí)最低。D類借款人的貸款利率最高,，發(fā)生違約的可能性也很高,。年報(bào)顯示，宜人貸D類用戶已經(jīng)連續(xù)三年超過(guò)7成,，其所促成的3年期借款到期后的累計(jì)凈壞賬率超過(guò)9%,，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，這也是壞賬率增高及業(yè)績(jī)下滑的一大原因,。

      如果D類借款人的違約率繼續(xù)上升,，且沒(méi)有投資者繼續(xù)將資金借給宜人貸，那么宜人貸的資金鏈就會(huì)斷裂,，所以宜人貸不僅業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力,，其運(yùn)作模式害存在巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外,，面對(duì)新形勢(shì)新環(huán)境,，宜人貸的新業(yè)務(wù)及新客戶開(kāi)發(fā)工作并不給力，這也影響了宜人貸的業(yè)績(jī)走向,。

      在用戶方面,，宜人貸的投訴量也在猛增，甚至還被用戶集體投訴,。逾期罰金過(guò)高,、侵犯隱私、暴力催收,、高利率是投訴人給宜人貸打上的標(biāo)簽,。不少用戶投訴宜人貸逾期罰金太高，甚至有用戶投訴稱,，宜人貸“逾期一天就給我單位和家人打電話,，造成我的名譽(yù)受損”。

      表面上看起來(lái)風(fēng)光無(wú)限的宜人貸,，其實(shí)在管理及運(yùn)營(yíng)方面還存在著不少問(wèn)題,，隨著國(guó)家監(jiān)管新規(guī)的落地，以及用戶的日趨理智,，宜人貸面對(duì)的經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)越來(lái)越大,。