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法治周末記者仇飛

假冒客服沒(méi)放款先收費(fèi),、包裝資質(zhì)承諾下款,、花錢消除征信污點(diǎn),、注銷網(wǎng)貸賬號(hào)轉(zhuǎn)移授信額度……

這些新興的金融欺詐騙局你遭遇過(guò)嗎?5月9日，360金融研究院攜手360集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布了《2018智能反欺詐洞察報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)指出,，近年來(lái)，貸款場(chǎng)景的詐騙發(fā)生率已顯著上升,，包括上述幾類詐騙手段在內(nèi)的金融類電信詐騙和網(wǎng)絡(luò)貸款欺詐,，已經(jīng)成為最為高發(fā)的新型詐騙手段。

報(bào)告顯示,，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為“溫床”的金融詐騙,，呈現(xiàn)受騙報(bào)案量占比高、受騙金額高,、受害者低齡化的“兩高一低”趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)貸款欺詐中,，團(tuán)伙欺詐的危害程度明顯高于惡意欠貸,、多頭借貸、偽冒欺詐等個(gè)人欺詐行為,，呈現(xiàn)“智能化,、產(chǎn)業(yè)化、攻擊迅速隱蔽,、內(nèi)外勾結(jié)比例上升,、移動(dòng)端高發(fā)”五大特征，給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),。

男性易受騙且損失數(shù)額大

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,，2018年360手機(jī)衛(wèi)士手機(jī)先賠接到的詐騙舉報(bào)投訴案件中，金融詐騙損失金額占比高達(dá)35%,，報(bào)案量在全部詐騙類型中占比14.9%,。金融電信詐騙受害者中，90后占比37.6%,。在網(wǎng)絡(luò)普及呈現(xiàn)低齡化,、中青年群體金融需求的日漸提升等趨勢(shì)影響下，80,、90一代正成為手機(jī)詐騙的重點(diǎn)目標(biāo),。

從受害者的性別分布來(lái)看，男性受害者占76.3%,，女性占23.7%,，男性受害者明顯占比高于女性。同時(shí),，從人均損失來(lái)看,，男性受害者為12032元，女性受害者為10547元,?？梢?jiàn),，男性不僅更容易被騙，損失金額也比女性更高,。

從地域分布來(lái)看,，廣東、山東,、遼寧,、河南和江蘇五省的金融電信詐騙受害者最多，舉報(bào)數(shù)量約占到了全國(guó)用戶舉報(bào)總量的36.5%,。受騙人群以大學(xué)畢業(yè)生,、城市外來(lái)務(wù)工人員及農(nóng)村地區(qū)人群居多。

黑中介騙貸多發(fā)三四線城市

黑中介,、黑產(chǎn)騙取用戶信息時(shí),，陷阱和套路往往讓人防不勝防。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,，在遭遇黑中介騙貸的受害者中,，20歲-30歲占比45%，30歲-40歲占比35%,，網(wǎng)絡(luò)貸款,、分期消費(fèi)的主力客群80、90后已經(jīng)成為黑中介盯上的“肥肉”,。從性別比例分析,，男性受害者占比76%，女性受害者占比24%,。相較于女性,，男性更容易成為黑產(chǎn)的“獵物”。

從地域上看,，黑中介騙貸更容易向信用意識(shí)相對(duì)薄弱的三四線城市人群下手,，受害者數(shù)量占比Top5省份依次為河南(8.18%)、山東(6.8%),、福建(6.78%),、廣東(6.11%)、黑龍江(5.99%),。

損失金額上,，由于黑中介在成功獲得目標(biāo)用戶的個(gè)人信息后，往往會(huì)在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行高額度的騙貸,，用戶損失相較于傳統(tǒng)詐騙更大,。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，遭遇黑中介騙貸后，損失2000元以下的受害者占比6%,，損失2000到5000元占比17%,，損失5000元到1萬(wàn)元占比28%，損失1萬(wàn)元到5萬(wàn)元占比38%,，損失5萬(wàn)元以上占比11%,。

團(tuán)伙欺詐智能化特征凸顯

報(bào)告顯示，相較于個(gè)人欺詐,，團(tuán)伙欺詐的波及范圍更廣,、社會(huì)危害性更高，呈現(xiàn)“智能化,、產(chǎn)業(yè)化,、攻擊迅速隱蔽、內(nèi)外勾結(jié)比例上升,、移動(dòng)端高發(fā)”五大特征,。隨著欺詐技術(shù)的發(fā)展，黑中介和黑產(chǎn)出現(xiàn)深度融合的態(tài)勢(shì),，開(kāi)始以團(tuán)伙形式開(kāi)展線上貸款申請(qǐng)審批業(yè)務(wù)，騙取大量資金,。

在團(tuán)伙欺詐中,，黑中介利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)采用大數(shù)據(jù)線上審核的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，會(huì)著重選擇一些新上線,、不上征信,、風(fēng)控較為薄弱的平臺(tái)為攻擊目標(biāo)，通過(guò)不斷地挖掘平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn),，進(jìn)行信息包裝或偽造,、遠(yuǎn)程助貸等欺詐操作。部分黑中介還通過(guò)社群,、傳銷,、面授班等形式，向其他中介和個(gè)人提供技術(shù)傳播,、騙貸教學(xué),。黑產(chǎn)則承擔(dān)為黑中介“助攻”的角色，從技術(shù)上為黑中介實(shí)施騙貸提供技術(shù)便利,。如批量采集用戶信息,，竊取金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，包裝偽造證件信息,、銀行流水,，偽造通訊記錄等。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷迭代，黑中介,、黑產(chǎn)的智能化趨勢(shì)明顯,。黑產(chǎn)團(tuán)伙同樣會(huì)利用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等技術(shù)手段擴(kuò)大欺詐覆蓋面和精準(zhǔn)度,。圍繞欺詐目的達(dá)成,，黑中介伙同黑產(chǎn)構(gòu)建了集用戶數(shù)據(jù)獲取、身份信息偽造和包裝,、欺詐策略制定,、技術(shù)手段實(shí)施等一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

當(dāng)黑中介發(fā)現(xiàn)目標(biāo)平臺(tái)后,，會(huì)深度梳理平臺(tái)的風(fēng)控漏洞,，制定欺詐方案，在特定時(shí)間發(fā)起集中攻擊,。由于黑中介的隱蔽性強(qiáng),，對(duì)于平臺(tái)反欺詐策略的靈敏度和迭代效率提出了更高的要求。在人員結(jié)構(gòu)上,，黑中介團(tuán)伙中熟悉平臺(tái)風(fēng)控邏輯內(nèi)部員工比例有所上升,，“內(nèi)外勾結(jié)”聯(lián)合騙貸對(duì)平臺(tái)的損害更大。

與此同時(shí),，360金融研究院還在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，在黑中介、黑產(chǎn)攻擊平臺(tái)的時(shí)間段上差異巨大,。黑中介發(fā)動(dòng)攻擊的時(shí)間段主要為白天工作時(shí)間,，與正常用戶申請(qǐng)貸款的時(shí)間相一致，高峰期出現(xiàn)在上午10點(diǎn)到下午15點(diǎn)之間,，夜間活動(dòng)頻次較低,。黑產(chǎn)團(tuán)伙則一般會(huì)選擇貸款平臺(tái)技術(shù)保護(hù)或風(fēng)控相對(duì)薄弱的時(shí)間段，比如平臺(tái)上線或活動(dòng)上線初期,、周末或節(jié)假日,，在凌晨2點(diǎn)到4點(diǎn)對(duì)平臺(tái)發(fā)起密集攻擊。

巨頭系金融科技平臺(tái)智能反欺詐成效顯著

金融反欺詐是一個(gè)復(fù)雜而棘手的問(wèn)題,，黑產(chǎn)的攻擊手段瞬息萬(wàn)變,，因此平臺(tái)防范規(guī)則策略需要靈活迅速。目前互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)能夠通過(guò)大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能、區(qū)塊鏈等最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，獲得更豐富,、精準(zhǔn)的信息采集來(lái)源,，制定更個(gè)性化、定向化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型,，完成更科學(xué),、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)決策過(guò)程。

報(bào)告顯示,，360金融早期脫胎于國(guó)內(nèi)最大的安全服務(wù)平臺(tái)360集團(tuán),，目前在金融反欺詐策略制定、模型構(gòu)建等方面與其保持著深度,、緊密合作,。360集團(tuán)在全球的100多座數(shù)據(jù)中心部署了超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量達(dá)到EB級(jí),，安全服務(wù)覆蓋全球6億臺(tái)計(jì)算機(jī),，累計(jì)連接超過(guò)10億臺(tái)的移動(dòng)設(shè)備，擁有總樣本數(shù)超過(guò)180億的全球最大的程序文件樣本庫(kù),。背靠360集團(tuán)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)智能優(yōu)勢(shì),，360金融目前已積累了千萬(wàn)級(jí)別的黑名單和數(shù)億的白名單庫(kù)。自主研發(fā)的Argus智能風(fēng)控引擎從數(shù)十萬(wàn)個(gè)變量中用機(jī)器學(xué)習(xí)方法篩選出超過(guò)3000個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量,，近96%的授信申請(qǐng)和99%的訂單申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)審核,，毫秒級(jí)反饋結(jié)果。

360金融反欺詐技術(shù)專家張峰透露,，目前360金融基于人工智能技術(shù)建立的反欺詐模型和反欺詐策略成為平臺(tái)預(yù)測(cè),、抵擋欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。一方面,，人工智能可以利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)的大規(guī)模以及高頻率的處理能力，將申請(qǐng)人相關(guān)的各類信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖,，并在此基礎(chǔ)上建立基于機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型并對(duì)其進(jìn)行反復(fù)訓(xùn)練和實(shí)時(shí)識(shí)別,。另一方面，人工智能基于龐大的知識(shí)圖譜,，還能監(jiān)測(cè)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài),，當(dāng)發(fā)現(xiàn)信用表現(xiàn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，能夠及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,，啟動(dòng)“先知”的防御機(jī)制,。

通過(guò)系統(tǒng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)、人工智能反欺詐風(fēng)控體系,，360金融逾期率始終在同類平臺(tái)中保持最優(yōu),。截至2018年12月31日，該平臺(tái)M3+逾期率僅為0.92%,，由欺詐造成的虧損率僅為0.2%,。優(yōu)異的風(fēng)控能力促使360金融獲得了銀行等金融機(jī)構(gòu)的青睞,，持續(xù)吸引了更多金融機(jī)構(gòu)深入合作。截至2018年年底,，360金融撮合貸款資金的74.7%來(lái)自金融機(jī)構(gòu),。在機(jī)構(gòu)資金來(lái)源中，全國(guó)性銀行占比較2017年有較大幅度提升,，其中包括中國(guó)工商銀行,、中國(guó)光大銀行等。以資金合作為起點(diǎn),，360金融還將自身數(shù)據(jù)積累,、業(yè)務(wù)能力、技術(shù)創(chuàng)新形成模塊化和產(chǎn)品化方案,，向金融行業(yè)全面輸出金融科技能力,。