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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（第一財經(jīng)）

因違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本,，工商銀行、民生銀行,、興業(yè)銀行和平安保險集團(tuán)被國務(wù)院,、銀保監(jiān)會通報。

11月21日,，國務(wù)院辦公廳督查室,、中國銀保監(jiān)會辦公廳通報了有關(guān)部分銀行保險機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型問題,。近期,，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局組織開展了小微企業(yè)融資收費(fèi)專項檢查，對群眾通過國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映的有關(guān)問題線索進(jìn)行了核查,，國務(wù)院辦公廳督查室對有關(guān)突出問題進(jìn)行了暗訪督查,。

督查檢查發(fā)現(xiàn)，銀行保險機(jī)構(gòu)總體能夠認(rèn)真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務(wù)政策,，不斷加大減費(fèi)讓利力度,，但仍有部分銀行保險機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)貫徹落實黨中央,、國務(wù)院決策部署不到位,，對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止,，在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用,，強(qiáng)制捆綁銷售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi),，抬升了綜合融資成本,，削弱了小微企業(yè)獲得感。

助貸違規(guī)

從通報內(nèi)容來看,，典型問題涉及三家銀行和一家保險公司：

一,、工商銀行部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用,。

二,、民生銀行總行集團(tuán)金融部和部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用,；民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費(fèi)率較高的人身意外險,，提取高額代理手續(xù)費(fèi)

三、平安保險（集團(tuán)）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款,，強(qiáng)制捆綁銷售保險,，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本,。

其中,，關(guān)于平安普惠與興業(yè)銀行合作的助貸業(yè)務(wù)備受市場關(guān)注。中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司下屬平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時,，強(qiáng)制捆綁銷售中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司借款保證保險,，未提供其他增信方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán),。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客,，忽略對合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金,，貸款年利率為6.32%～7.6%,；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承擔(dān)99%貸款金額的履約保證責(zé)任，名義月保費(fèi)率為0.12%,；平安普惠融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)獲客和不良貸款催收,，以及承擔(dān)1%貸款金額的連帶擔(dān)保，名義月?lián)ＹM(fèi)率為0.33%,，名義月服務(wù)費(fèi)率為0.09%～0.65%,。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元,，期限3年,，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式,，興業(yè)銀行預(yù)計收取貸款利息46.40萬元,，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司預(yù)計收取保險費(fèi)16.34萬元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計收取擔(dān)保費(fèi)4538元和服務(wù)費(fèi)81.14萬元,，年化綜合融資成本達(dá)22.16%,。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%,。

此前,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱《通知》）中明確要求：除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu),。這意味著,，助貸業(yè)務(wù)不能指定相關(guān)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，要有多個增信方式或產(chǎn)品供選擇。

金融監(jiān)管研究院院長孫海波發(fā)文稱,，這一案例雖然看起來是很正常的一筆助貸業(yè)務(wù),，監(jiān)管關(guān)注綜合費(fèi)率太高22%，且沒有提供客戶其他增信產(chǎn)品選項,。從通報看核心是違反了《通知》對降低小微融資成本的監(jiān)管精神,。孫海波認(rèn)為,，持牌金融機(jī)構(gòu)目前雖然不用適用4倍LPR15.4%貸款利率上限要求,，但金融機(jī)構(gòu)需要自己有政治覺悟，不能變相太高融資成本,。這一案例通報對各地地方監(jiān)管局很強(qiáng)指導(dǎo)意義,，包括平安普惠在內(nèi)的助貸機(jī)構(gòu)和其他銀行的業(yè)務(wù)基本都有類似的問題。

頂風(fēng)違規(guī)絕不姑息

根據(jù)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》規(guī)定,，除銀團(tuán)貸款外,，商業(yè)銀行不得對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi),，嚴(yán)格限制對小型微型企業(yè)收取財務(wù)顧問費(fèi),、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

工商銀行方面,，在2017年1月至2019年10月期間,，共有9家分行違規(guī)收取“兩禁兩限”費(fèi)用2284.87萬元。分別為：工商銀行江西分行,、河北分行,、河南分行、上海分行,、江蘇分行,、四川分行、廣西分行,、遼寧分行,、山東分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問費(fèi)等費(fèi)用,。

民生銀行方面,，在2016年9月至2019年11月期間，違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用達(dá)4369.53萬元,。

此外,，民生銀行還存在抬高意外險手續(xù)費(fèi)的問題：2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個人經(jīng)營性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險,，67%的借款人意外傷害保險保費(fèi)金額/貸款金額不低于0.40%,。該行與絕大多數(shù)保險公司通過總對總合作協(xié)議,，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%～80%。

實際上,，早在去年5月末,，銀保監(jiān)會辦公廳就發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項治理工作的通知》，決定自2019年6月起開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)專項治理工作,，對于違規(guī)涉企服務(wù)收費(fèi)行為,，堅決查處，并抓典型案例公開曝光,。明確檢查要點(diǎn)包括：以貸轉(zhuǎn)存或存貸掛鉤情況,、搭售理財、保險,、基金等金融產(chǎn)品情況,、違規(guī)收取市場調(diào)節(jié)價服務(wù)費(fèi)用情況等。

銀保監(jiān)會表示,，從督查檢查情況看,，有關(guān)銀行保險機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù),、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識不到位,、落實不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通,、打擦邊球,，未全面履行社會責(zé)任，未真正落實對小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則,，相關(guān)問題具有一定的代表性和典型性,。各銀行保險機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)要引以為戒、舉一反三,，認(rèn)真貫徹落實黨中央,、國務(wù)院決策部署，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六?！?，大力保護(hù)和激發(fā)市場主體活力，強(qiáng)化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持,，積極為企業(yè)紓困解難,，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降,；要嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會等六部門《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》有關(guān)規(guī)定,，切實維護(hù)貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán),，不得利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件,、強(qiáng)制捆綁銷售,、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費(fèi),，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本,；要加強(qiáng)公司治理，落實對分支機(jī)構(gòu)或子公司管理的主體責(zé)任,，強(qiáng)化對第三方機(jī)構(gòu)合作的管理,，全面評估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本,，完善綜合經(jīng)營績效考核辦法,，嚴(yán)格內(nèi)部控制和審計監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié),、聯(lián)手損害小微企業(yè)利益,。對無視禁令,、頂風(fēng)違規(guī)的,，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起,，絕不姑息,。

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