【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（法治日報·法治周末）
銀保監(jiān)局對內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)開出的罰單,。
法治周末見習(xí)記者 王海坤
法治周末記者 宋媛媛
自2019年11月30日至2020年12月1日,，中國銀行保險監(jiān)督監(jiān)理委員會內(nèi)蒙古監(jiān)管局網(wǎng)站公布的最近一年的行政處罰中,，共有50張罰單開給了內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng),，罰款總金額達(dá)700多萬元。處罰有的針對單位,，最高罰款50萬元,；有的針對責(zé)任人，最高處罰10萬元,、取消8年高管任職資格,。
內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)包含了自治區(qū)境內(nèi)的農(nóng)村信用合作聯(lián)社和農(nóng)村商業(yè)銀行,，兩者均隸屬于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社,。隨著多年來的不斷發(fā)展，農(nóng)信社得以在激烈競爭的金融領(lǐng)域占有一席之地,。
然而,，通過銀保監(jiān)局的相關(guān)行政處罰不難看出，農(nóng)信系統(tǒng)仍存在較為嚴(yán)重的管理問題,，與幾大國有銀行相比,，同一時間段內(nèi)，工,、農(nóng),、建3家銀行受到的處罰總和不及農(nóng)信系統(tǒng)的三分之一。
農(nóng)信系統(tǒng)違規(guī)事件頻發(fā)
記者通過梳理發(fā)現(xiàn),，一年內(nèi),，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局及各地級市分局對農(nóng)信系統(tǒng)的處罰,，大多數(shù)是違規(guī)辦理貸款。
因“貸前調(diào)查,、貸時審查不盡職,，貸款違規(guī)授信審批”開出的行政處罰單就高達(dá)22張；因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位開出8張行政處罰單,；因貸款發(fā)放過程中嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)定開出12張行政處罰單,；剩余為“因提供虛假非現(xiàn)場及監(jiān)管報表”或其他違規(guī)違法作出的行政處罰。
2019年12月30日,，牙克石農(nóng)村商業(yè)銀行因“違法違規(guī)開展貸前調(diào)查,、未按規(guī)定開展貸后檢查”等違法違規(guī)事實(shí)，被呼倫貝爾銀保監(jiān)分局罰款50萬元,。
半個月后,，呼倫貝爾銀保監(jiān)局對牙克石農(nóng)商行的7名高管和員工作出處理，案由為“違法違規(guī)開展貸前調(diào)查,、違規(guī)受托支付,、貸后檢查發(fā)現(xiàn)資金被挪用而未采取有效措施”、“貸款發(fā)放過程中嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則違規(guī)”和“貸款違規(guī)授信審批違規(guī)”等,，對直接責(zé)任人和負(fù)有管理責(zé)任的人員分別處以6萬元至10萬元的罰款,，有的管理人員被“取消8年高管任職資格”。
阿榮旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)業(yè)信用社因“貸前調(diào)查不盡職,、隨意采取自主支付,、未按規(guī)定開展貸后檢查導(dǎo)致貸款資金被挪用等”被呼倫貝爾銀保監(jiān)局處罰50萬元。銀保監(jiān)局還對該信用社的多名“貸款違規(guī)授信審批違規(guī)事項(xiàng)直接責(zé)任人”作出了最高10萬元的處罰,。
因?yàn)?/span>“貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”,，今年2月25日，烏蘭察布銀保監(jiān)分局對商都縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社處以30萬元罰款,，同日,，對“貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則違規(guī)事項(xiàng)”的3名直接責(zé)任人，也分別給予警告和罰款處罰,。
8月26日,，因提供虛假非現(xiàn)場監(jiān)管報表，武川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社被內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局處以罰款50萬元,，直接責(zé)任人劉某某處罰款5萬元,。
9月14日，因“貸前調(diào)查,、貸中審查不盡職,；以續(xù)貸形式掩蓋貸款風(fēng)險狀況”，通遼銀保監(jiān)分局對科爾沁區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社罰款50萬元,，對兩名責(zé)任人分別罰款5萬元和6萬元,。
另外,，準(zhǔn)格爾旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社因貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、信貸資金被挪用違規(guī),，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第（三）項(xiàng),，負(fù)責(zé)人王某某被處罰3年內(nèi)禁止從事銀行業(yè)工作。
綜上,，內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)違規(guī)機(jī)構(gòu)和人員涉及通遼市,、鄂爾多斯市、呼倫貝爾市,、赤峰市,、烏蘭察布市等地區(qū)。
異地辦理無售房許可的按揭貸款,，抑或違規(guī)
11月20日,，滿先生接到了內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局烏蘭察布分局打來的電話，得知自己對涼城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的投訴已被正式受理,。
滿先生是山東人,，2008年4月到巴彥淖爾經(jīng)商辦實(shí)業(yè)。2015年12月底,，他委托一個當(dāng)?shù)氐?/span>“朋友”到呼和浩特市幫其挑選房屋,，選中了呼和浩特市濱海建設(shè)投資有限公司（以下簡稱濱海公司）開發(fā)的上東墅小區(qū)的一套別墅，受托的這位“朋友”稱,，選中的這套別墅對外售價1450萬元,，他托關(guān)系，可以優(yōu)惠到1210萬元，還可按揭貸款。
不僅優(yōu)惠了200多萬元,，還能辦理按揭貸款，說明房屋手續(xù)齊備,，滿先生立即決定買下這套別墅。
這位“朋友”代滿先生與開發(fā)商簽訂了認(rèn)購合同，滿先生轉(zhuǎn)交了370萬元首付款。2016年1月25日,，在濱海公司的安排下,，滿先生在呼和浩特公證處與涼城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱涼城農(nóng)信社）簽訂了按揭貸款合同,，貸款840萬元。
滿先生購買的別墅為兩戶聯(lián)排其中之一的102室,，地上面積334.47平方米,，地下面積130.97平方米，共計465.44平方米,，合同單價為每平方米25996.91元,，如果單純以地上面積計算,，每平方米的售價達(dá)到36177元。
后來,，滿先生準(zhǔn)備裝修房屋時發(fā)現(xiàn),，上東墅別墅區(qū)都是地下面積贈送，每平方米售價才10000多元,。與他同棟的101室,，每平方米13900元，以此計算,，滿先生整整多付了750萬元,。
而且，涼城農(nóng)信社辦理按揭款時,，該樓盤未取得商品房預(yù)售許可證,，滿先生與開發(fā)商之間也未簽訂正式的商品房買賣合同，盡管近幾年房價上漲很多,，時至今日,，這套別墅價值也抵不上貸款，信用社依然存在著貸款風(fēng)險,。
滿先生認(rèn)為自己落入一個設(shè)好的“局”,，涼城縣隸屬于烏蘭察布市，涼城農(nóng)信社跨區(qū)域?yàn)槭掷m(xù)不全的售房辦理按揭貸款屬于違規(guī),，請求銀保監(jiān)局調(diào)查處理,。
法治周末記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，涼城農(nóng)信社異地辦理貸款并非孤例,，與濱海公司有關(guān)的就有3筆,，另外兩筆分別為：2015年8月，涼城農(nóng)信社向呼市某房企發(fā)放貸款7000萬元,，濱海公司為擔(dān)保人,，截至2017年10月，不但本金未還,，尚欠利息1100多萬元,，因此還提起了訴訟；2015年5月,，涼城農(nóng)信社為購買濱海公司上東墅房屋的邵某某提供按揭貸款,，后被法院終審判決解除《商品房按揭貸款借款合同》。
而涼城農(nóng)信社在銀保監(jiān)局的行政處罰表上也是“榜上有名”,。
企查查信息顯示,，2013年，涼城農(nóng)信社因“單一客戶貸款集中度超比例，違規(guī)發(fā)放貸款”,，被烏蘭察布銀監(jiān)分局罰款20萬元,；2015年，涼城農(nóng)信社“因貸款三查制度執(zhí)行不到位等”,，被罰款40萬元,；2018年，涼城農(nóng)信社因“虛報金融統(tǒng)計資料”,，被中國人民銀行烏蘭察布市中心支行警告并罰款3萬元,。
曾在國有銀行及城商行從事法律合規(guī)的專業(yè)人士郭寅穎向法治周末記者表示，根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法(2001修正)》第二十條規(guī)定,，預(yù)購商品房貸款抵押的,，商品房開發(fā)項(xiàng)目必須符合商品房轉(zhuǎn)讓條件，并取得商品房預(yù)售許可證,。
《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》第六條規(guī)定,，要完善個人住房貸款管理辦法，規(guī)范個人貸款審查的程序和標(biāo)準(zhǔn),，推行個人住房貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化,，未按規(guī)劃要求完成配套設(shè)施建設(shè)的住房，不得交付使用,，商業(yè)銀行不得提供個人住房貸款,。
郭寅穎表示，根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》,，商業(yè)銀行在發(fā)放個人住房貸款前應(yīng)對新建房進(jìn)行整體性評估,，對于售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)抵押管理辦法(2001修正)》第八條規(guī)定,，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。
中華人民共和國住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部中國人民銀行令第2號《貸款通則》第五十九條規(guī)定,，貸款人發(fā)放異地貸款,，或者接受異地存款，應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案,，如未在中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案,，屬于違規(guī)異地放貸。
內(nèi)蒙古農(nóng)信社高層頻落馬
9月25日,，據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)紀(jì)委監(jiān)委消息,，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社原黨委書記、理事長佟鐵順涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法,，正在接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查,。內(nèi)蒙古農(nóng)信社此前已有多名高層被查,，其中,，黨委原副書記,、理事長楊阿麟案，造成系統(tǒng)內(nèi)逾400人涉案,，10余名農(nóng)信社系統(tǒng)高管人員被留置審查調(diào)查,。
2019年8月，楊阿麟涉嫌受賄,、巨額財產(chǎn)來源不明罪及其妻子王衛(wèi)華涉嫌受賄罪一案公開開庭審理,。檢方指控，2006年至2018年,，被告人楊阿麟利用擔(dān)任內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記,、紀(jì)委書記、主任,、理事長的職務(wù)便利,，為他人在職務(wù)提拔、崗位調(diào)整,、工作調(diào)動,、工程建設(shè)等方面提供幫助，單獨(dú)或伙同其妻子王衛(wèi)華索取,、非法收受他人財物共計1億余元,。
“一個體系，當(dāng)他的高層管理者只盯著錢,，腐敗墮落,，處處為自己謀私利的時候，必然帶不好這支隊(duì)伍,?！币晃毁Y深媒體人評論說，內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)頻繁違規(guī)受處罰,，與高層有著很大關(guān)系,，腐敗官員給隊(duì)伍造成的影響，不是短時間內(nèi)可消除,、可扭轉(zhuǎn)的,。
財經(jīng)評論人莫開偉還指出另外一個原因：農(nóng)信聯(lián)社下轄的農(nóng)信社大多面向基層和農(nóng)村，而農(nóng)信社管理層大多由農(nóng)信聯(lián)社任命,，不少管理層在當(dāng)?shù)馗钊~茂,，經(jīng)營多年，位置歷經(jīng)數(shù)年不變,。在相對封閉的環(huán)境下,，極易形成“個人王國”，從而將銀行變成個人或者小團(tuán)體“尋租”的工具，也極易淪為利益群體關(guān)聯(lián)企業(yè)的提款機(jī),，因此違規(guī)頻發(fā),。
郭寅穎則認(rèn)為，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)帶來的收益遠(yuǎn)大于所受到的處罰,，這使得農(nóng)信社及相關(guān)業(yè)務(wù)人員敢于冒險違規(guī),。目前，針對銀行業(yè)的處罰大多為行政處罰,，其對金融違法違規(guī)的震懾力嚴(yán)重不足,。
原文標(biāo)題：內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)緣何一年收到50張罰單 來源：法治日報·法治周末 原文鏈接：http://www.legalweekly.cn/qyyf/2020-12/03/content_8372343.html
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