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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

本文來源 |新浪財經(jīng)

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

來源：21世紀經(jīng)濟報道

原標題：金融研究丨小貸行業(yè)洗牌加?。?/span>8家上市小貸業(yè)績明顯下滑不良分化 ，行業(yè)生存壓力凸顯

在新冠肺炎疫情,、銀行業(yè)務下沉以及監(jiān)管政策等多重因素交織下,，去年小貸公司開啟新一輪洗牌,，業(yè)務變化明顯。值得引起注意的是,，大多數(shù)小貸公司業(yè)績出現(xiàn)大幅下滑,，部分資產(chǎn)質量惡化。

21世紀經(jīng)濟報道記者梳理新三板上市的8家小貸公司2020年業(yè)績報告發(fā)現(xiàn),，營業(yè)收入全部負增長,，凈利潤6家負增長，而與2019年相比,，絕大部分增速出現(xiàn)下滑,，個別降幅超過30個百分點。

不過,，從不良率來看,，8家小貸公司出現(xiàn)了一定的分化，最高達到13.73%,、最低為0,，且無明顯地區(qū)分布特點，與2019年相比,，5家上升,，2家下降，1家持平,。

多家小貸公司表示,，小貸公司行業(yè)立法工作明顯滯后、現(xiàn)有政策限制,、稅負重等突出問題都使得小貸公司生存壓力凸顯,。

業(yè)績明顯下滑

上述公布2020年業(yè)績的8家小貸公司中，5家分布在江浙區(qū)域,，其余3家分別在東北,、中部和西部地區(qū),。從規(guī)模來看，總資產(chǎn)最高的僅11.67億元,，而最低的不到1億元,，且大部分在5億元以下。

從業(yè)績表現(xiàn)來看,，8家小貸公司2020年營業(yè)收入全部負增長,，6家增速在-10%以內，最低增速達-31.82%,，且相較于2019年增速全部下滑,。其中，黔中泉小貸增速下滑超30個百分點,，兆豐小貸,、恒晟農(nóng)貸、匯豐小貸增速下滑接近或超過15個百分點,。

多家小貸公司在財報中表示，受到疫情影響,，公司主動縮減貸款投放額度,，包括黔中泉、兆豐小貸,、恒晟農(nóng)貸,、匯豐小貸、濱江科貸的貸款余額下滑超過15%,。如,，截至2020年末，黔中泉貸款余額為2.36億元,，較2019年末減少37.92%,。

從小貸公司凈利潤增速來看，僅2家實現(xiàn)正增長,，最低增速低至-53.30%,，且與2019年比6家增速出現(xiàn)下滑，其中濱江科貸,、兆豐小貸,、宏達小貸、黔中泉4家連續(xù)兩年負增長,。

以黔中泉為例,，其營業(yè)收入、凈利潤增速均下降超過30%,。對此,，黔中泉表示,，營業(yè)收入減少因受疫情影響，貸款業(yè)務減少導致貸款利息收入大幅減少,；凈利潤減少因放貸業(yè)務活動減少導致營業(yè)收入下降,，另外營業(yè)成本中折舊費用增加，兩方面因素導致本期凈利潤較上期下降,。

匯豐小貸凈利潤增速雖為正,，但較2019年也下滑近30個百分點。從財報來看,，其主要是營業(yè)收入大幅下滑,。對此，匯豐小貸介紹稱,，“營業(yè)收入下滑主要是受到疫情影響,，面臨經(jīng)濟下滑的形勢，公司縮減放款規(guī)模,，提高放款質量,。”

除疫情外，多家小貸還提到了銀行業(yè)務下沉導致競爭加劇的因素,。

國匯小貸表示,，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構繼續(xù)向小微企業(yè)客戶傾斜，與小額貸款公司形成直接競爭,。“競爭加劇在一定程度上影響公司的業(yè)務承接量,，公司對外發(fā)放小額貸款的定價能力和利率水平也將受到影響。”

不良趨勢分化

與業(yè)績一致下滑不同的是,，21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現(xiàn),，小貸公司的資產(chǎn)質量呈現(xiàn)分化趨勢。

上述8家小貸公司5家不良率高于5%,，2家低于1%,，且還有1家為0。從地區(qū)來看,，經(jīng)濟較為發(fā)達的江浙地區(qū),，5家小貸公司不良率最高的達到8.51%，且3家不良率高于5%,。而黔中泉在上述8家小貸公司中不良率最高,，達13.73%。

黔中泉認為其貸款風險主要來自疫情,、信用管理風險和經(jīng)濟發(fā)展周期風險,。該公司嚴防信貸人員對客戶資格審核不嚴格、違規(guī)發(fā)放貸款的風險,，研究開發(fā)標準化產(chǎn)品,，將信貸風險從源頭進行控制,，從而降低客戶經(jīng)理違規(guī)發(fā)放貸款的風險；加強信貸管理,，嚴格把控貸款風險,，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構，提升抗風險能力,。

國匯小貸成立于2011年,，不良率為0，不過,，截至2020年末,，該公司有4筆逾期貸款項目。其披露,，2筆逾期貸款合計借款本金1140萬元,，已完成訴訟程序，目前進入抵押資產(chǎn)執(zhí)行階段,。去年內新增2筆逾期貸款,，合計貸款本金700萬元，占公司最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)的3.98%,，不構成重大訴訟,。其中一筆逾期貸款項目已經(jīng)開庭審理，完成一審判決,，另一筆逾期貸款項目等待開庭審理中。

截至2020年末,，江浙地區(qū)的恒晟農(nóng)貸,、濱江科貸、兆豐小貸不良率均高于5%,，且均較2019年末有所提升,。恒晟農(nóng)貸表示，從總體行業(yè)來看公司的不良貸款率還是處于比較低的水平,；濱江科貸則提醒,，未來期間公司的不良貸款率可能會由于貸款組合的質量惡化而上升。

鴻豐小貸,、宏達小貸為何能做到不良率低于1%,？鴻豐小貸介紹稱，該公司由責任人牽頭,、貸款經(jīng)手人同責制度進行風險的第一手把控,。同時貸款審查專設貸款審查委員會，各部門配合密切,，形成了較為成熟的風險控制體系,，降低信用風險,。

危與機潛伏在哪些環(huán)節(jié)

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，在新冠肺炎疫情,、銀行業(yè)務下沉等因素之外,，政策因素是影響小貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展最大的因素。

2020年9月,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》,，對小貸公司從業(yè)務范圍、對外融資比例,、貸款金額,、貸款用途、經(jīng)營區(qū)域,、貸款利率等方面提出要求,，并鼓勵各地通過風險補償、風險分擔,、專項補貼等方式,，引導和支持小貸公司加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領域的信貸支持力度，降低貸款成本,，改善金融服務,。

更重要的是，截至目前,，監(jiān)管部門還未在正式文件中對小貸公司明確其定位,。多家小貸公司表示，這也是其面臨的最大不確定性,。

“小貸公司行業(yè)立法工作明顯滯后,，缺乏相對統(tǒng)一、明確的監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)標準,，小貸公司長期處于機構定位不明確的狀態(tài),，導致金融、稅務以及公檢法政府的職能部門,，并未把小貸公司作為金融機構對待,，不利于小額貸款公司行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。”國匯小貸表示,。

匯豐小貸也表示,，小貸公司發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，隨著經(jīng)濟下行壓力加大,，問題暴露愈發(fā)集中,；公司治理不規(guī) 范、風險內控能力不完善,、商業(yè)模式不成熟影響著我國小貸公司的健康發(fā)展,；融資困難,、行業(yè)立法滯后、現(xiàn)有政策限制,、稅負重等突出問題都使得小貸公司生存壓力凸顯,。

從小貸公司的監(jiān)管來看，銀保監(jiān)會負責制定文件,，地方金融監(jiān)督管理局負責小貸公司具體監(jiān)管,。

宏達小貸則介紹，2020年11月,，浙江省地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)了《浙江省小額貸款公司監(jiān)督管理工作指引（試行）》,，在促進小貸公司的規(guī)范經(jīng)營，保障小貸公司及其客戶的合法權益方面進行了規(guī)范,，同時在小貸公司設立,、變更，特別是在設區(qū)市范圍內跨縣（縣,、市）設立分支機構經(jīng)營等方面作了相關規(guī)定,。“隨著相關法規(guī)的出臺，在加強監(jiān)管的同時,，進一步鼓勵支持了小貸行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,，小貸行業(yè)的發(fā)展是挑戰(zhàn)和機遇并存。”

（作者：李愿 ）

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