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誠信的債務(wù)人不再走投無路,，

國內(nèi)個人破產(chǎn)制度正式破冰！

一

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背負214萬的巨額債務(wù)，最終只用還3.2萬,，浙江溫州中院正式宣布,！

昨天上午，全國首例具備個人破產(chǎn)實質(zhì)功能和相當程序的個人債務(wù)破產(chǎn)案件在溫州順利辦結(jié),，成功避免了又一起悲劇的發(fā)生,，為我國個人破產(chǎn)制度的推行提供了鮮活案例,。

在這起案件中，債務(wù)人蔡某系溫州一破產(chǎn)企業(yè)股東,，經(jīng)生效裁判文書認定其應(yīng)對該破產(chǎn)企業(yè)214萬的債務(wù)承擔連帶清償責任,。

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但經(jīng)法院調(diào)查,，蔡某和其配偶每月收入各約4000元,，銀行賬戶僅有零星存款。

蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病,，醫(yī)療費用花銷巨大,，且其孩子正在讀大學，家庭長期入不敷出,，確無能力清償巨額債務(wù),。

最終，在法院的積極調(diào)解下,，蔡某同4名債權(quán)人達成諒解,，只需要在1年半的時間內(nèi)償還3.2萬，就可以了結(jié)債務(wù),。

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但值得注意的是，這并不意味著此后蔡某就是自由身,，接下來六年是破產(chǎn)期,，法院會聯(lián)合多個部門對其及家庭財產(chǎn)和消費情況進行監(jiān)控，相當于6年的“經(jīng)濟監(jiān)牢”,。

1,、3年內(nèi)個人信用受限，禁止生活,、工作必需之外的一切高消費,。

2、6年內(nèi)若家庭年收入超過12萬,，超過部分的50%要拿出來清償未償還的債務(wù),。

3、6年內(nèi)若發(fā)現(xiàn)未申報重大財產(chǎn),，或者存在欺詐,、惡意減少財產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權(quán)人可以要求恢復(fù)按照原債務(wù)額進行清償,。

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這是自今年7月份，發(fā)改委等13部門聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》后,，個人破產(chǎn)制度在國內(nèi)的正式破冰,，那些“誠實而不幸”的借款人的春天來了,，再不用一條道走到黑。

二

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時至今日,，除了香港和臺灣地區(qū)外，國內(nèi)還沒有個人破產(chǎn)制度,，“父債子償”,、“夫債妻還”成了民間借貸的基本信條，債務(wù)人一旦資不抵債還不起錢,，往往會被催債者逼入死胡同,，全家都從此陷入困境，妻離子散,、家破人亡的人間悲劇并不少見。

同時,，這種風氣也一定程度助長了“高利貸”和“職業(yè)催債”等畸形行業(yè)發(fā)展,，受害人群已經(jīng)到了相當驚人的程度。

據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至5月19日,，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1394萬人次，按照總?cè)丝?3.9億人簡單計算,，占比已達1%,。

意味著每100個人里，至少有1個因無力償債被列入黑名單,，而這還是公開的數(shù)據(jù),。

研究表明，其中多數(shù)人都因突發(fā)或不可控因素導(dǎo)致資金鏈斷裂,，并非存心想當“老賴”,。

現(xiàn)在，國家要打破這個惡性循環(huán),，出臺個人破產(chǎn)制度的初衷,，就是給那些誠實的負債人一個東山再起的機會，為社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)建風險緩沖區(qū),。

距離我們最近可參考的個人破產(chǎn)案例,，是香港明星鐘鎮(zhèn)濤的經(jīng)歷。

因為妻子揮霍無度,，借錢炒樓卻恰逢98年金融危機,，香港房價大跌75%，鐘鎮(zhèn)濤負債2.5億港元,，每個月光利息都要幾百萬,，不得不在2002年申請破產(chǎn),。

香港的破產(chǎn)期是四年，在這四年里,，鐘鎮(zhèn)濤拍戲,、演唱賺來的 每一分錢都要上繳給香港破產(chǎn)署，破產(chǎn)署按照其生活所需給予生活輔助后其余都用于還債,， 大到租房,、買家具，小到交通費,、理發(fā)費都有嚴格限制,。

直到2006年還清債務(wù)才重獲自由，鐘鎮(zhèn)濤后來回憶這段生活的時候說：“這4年來,，我在香港的房子是租的,，拍戲時，制作單位沒有開車接我,，我就搭地鐵,。逛百貨公司時，只能看不能買,，因為我是破產(chǎn)的人,。”

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此外,，同內(nèi)地生活消費最為接近的香港，另一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)也值得我們借鑒,。據(jù)香港破產(chǎn)管理署發(fā)布的2018年個人申請破產(chǎn)的統(tǒng)計顯示,，只有1.07%的申請人負債超過了600萬，負債在60萬港元以內(nèi)的債務(wù)人多達76.98%,，可見這項制度救濟的主要是窮人,。

三

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欠了一屁股債,，又不想當老賴的負債人,，似乎看到了一個合法的“避難所”；

一些別有用心的人,，仿佛也開始設(shè)想超前消費,、過度借貸、四處舉債后再申請個人破產(chǎn),，實現(xiàn)“假破產(chǎn),，真逃債”的卑劣目的；

對有些人來說，4年或是6年的“經(jīng)濟牢獄”根本不算什么,，只要不用還錢,。

只能奉勸這些人，趁早打消這個念頭,，國家設(shè)立個人破產(chǎn)制度,，保護的是善意、誠信的債務(wù)人,，絕不會縱容惡意的債務(wù)人,。

央行同微信、支付寶全面聯(lián)手,，個人征信記錄已覆蓋我們生活,、工作的方方面面，不夸張的說,，我們的消費能力,、借貸和財產(chǎn)水平，借助科技金融的分析,，他們能獲得比我們自己更清楚的數(shù)據(jù),，待金融系統(tǒng)實現(xiàn)征信記錄全面共享后，妄圖逃廢債的人必將躲無可躲,、逃無可逃。

同時,，在完善的個人財產(chǎn)監(jiān)控體系和強大高效的破產(chǎn)懲戒機制建立之前,，這項制度也不會輕易推出。

四

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今天,，個人破產(chǎn)制度的破冰，是國家為誠實守信的人打開了重生之門,；而個人征信制度的不斷完善,，是國家為惡意欠錢不還之人套上的枷鎖，一旦被計入黑名單成了“老賴”,，就將身敗名裂,、再無立足之地。

妄想逃避債務(wù)的代價,，將超乎想象沉重,，這個記錄保留可不是4年或6年，而是10年甚至更久,！

國家正在構(gòu)建一張全方位無死角的天網(wǎng),，涵蓋銀行、金融機構(gòu)、微信,、支付寶,，聯(lián)通全社會，進行信息共享,。

一旦有人失信,，馬上天下皆知！

未來的社會,，最大的破產(chǎn),，不再是財富破產(chǎn)，而是信用破產(chǎn),。