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本文來源 |寶媽防騙吧

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

當前,，信用卡,、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定,，一定程度上便利了生活,、減輕了即時的支付壓力,，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸,，易引發(fā)過度負債,、征信受損等風險。近年來,，時有消費者投訴反映過度授信,、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等,。此外,，一些商家誘導(dǎo)消費者以貸款或透支方式預(yù)付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營,，導(dǎo)致消費者不僅無法享受本已購買的服務(wù),，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此,，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示,，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險,。

一是誘導(dǎo)消費者辦理貸款,、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán),。警惕營銷過程中混淆概念,，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為，比如,，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸,、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明,，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等,；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風險防范意識不強,，不注意閱讀合同條款,、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意,，容易被誘導(dǎo)辦理貸款,、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

二是誘導(dǎo)消費者超前消費,。利用大數(shù)據(jù)信息和精準跟蹤,，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力,、還款來源等實際情況,，過度營銷、誘導(dǎo)消費者超前消費,，致使消費者出現(xiàn)過度信貸,、負債超出個人負擔能力等風險。消費者應(yīng)該知道,，使用消費信貸服務(wù)后,，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期,、信用貸款等息費未必優(yōu)惠,，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債,。

三是誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域,。誘導(dǎo)或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域,，比如買房,、炒股、理財,、償還其他貸款等,，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領(lǐng)域終需承擔相應(yīng)后果,，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取,。

四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán),。一些金融機構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護不到位,，比如以默認同意,、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù),、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途,；不當獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為,，侵害消費者個人信息安全權(quán),。

針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風險,，防范過度信貸透支消費風險,，提高法律意識,，保護合法權(quán)益。

一,、堅持量入為出消費觀,，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)

根據(jù)自身收入水平和消費能力,，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡,、小額貸款等消費信貸服務(wù),，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率,、實際費用等綜合借貸成本,，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用,，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣,，樹立科學(xué)理性的負債觀、消費觀和理財觀,。

二,、從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù),，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域

樹立負責任的借貸意識,，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù),。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻,、隱瞞實際息費標準等手段。尤其要提高風險防范意識,，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳,，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害,。不把信用卡,、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股,、理財,、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。

三,、提高保護個人信息安全意識

在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識,。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán),，注意保管好個人重要證件,、賬號密碼,、驗證碼、人臉識別等信息,。不隨意委托他人簽訂協(xié)議,、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機,。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為,，要及時選擇合法途徑維權(quán)。