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本文來源 |寶媽防騙吧

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

“正規(guī)平臺(tái),、息費(fèi)無憂”“快速到賬,，最低年化利率6%”,，隨處可見的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告很容易打動(dòng)人心,。然而,，北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，大批消費(fèi)者拿到貸款開始還款后,，才發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款并非廣告里說得那么美,，他們實(shí)際支付的綜合貸款成本往往高于廣告中最低利率的數(shù)倍,，甚至大膽踩線36%,。

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網(wǎng)貸廣告以最低利率宣傳

目前,，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道,，一種是自營渠道，即消費(fèi)者直接通過銀行,、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的線上渠道進(jìn)行申請(qǐng),；另一種更常見的方式是通過360借條、你我貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng),。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)其實(shí)是助貸機(jī)構(gòu),，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機(jī)構(gòu)營銷獲客,、逾期清收,，有的在過程中還會(huì)引入擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司增信。消費(fèi)者直接找銀行借錢,，很可能批不下來或者流程很麻煩,，這些助貸平臺(tái)的存在客觀上幫助消費(fèi)者更便捷地獲得了貸款。

當(dāng)然,，天下沒有免費(fèi)的午餐,。通過助貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi),、擔(dān)保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。所有這些都是貸款成本,。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費(fèi)率之所以那么高,，就是因?yàn)檫@部分費(fèi)用的存在。

然而,，不少網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告往往會(huì)用醒目字體標(biāo)注“最低日息萬分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”,。它們熱衷于用最低利率攬客，卻少有提示最高利率,。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，不少消費(fèi)者都是受網(wǎng)絡(luò)貸款廣告或宣傳營銷的誘惑，稀里糊涂就借了錢,，等還款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)賬單里有不少之前完全沒留意的費(fèi)用,，更讓他們吃驚的是，這些額外費(fèi)用竟然比真正的利息高很多,。

事實(shí)上,，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款利率過高的投訴量長期居高不下。以360借條App為例,，宣傳廣告稱“1千元借12個(gè)月,，日費(fèi)用低至1毛2（年化綜合息費(fèi)率7.2%起）。而北青報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn),，稱360借條為“高利貸”的投訴超過1700條,，因?yàn)檫@些消費(fèi)者付出的實(shí)際息費(fèi)率都超過了30%。

有消費(fèi)者出示的信息頁面顯示,，他在360借條借的5500元,，年化綜合息費(fèi)率高達(dá)35.94%，已經(jīng)接近法律規(guī)定的36%高利貸標(biāo)準(zhǔn),。

后知后覺

服務(wù)費(fèi)擔(dān)保費(fèi)是利息好幾倍

消費(fèi)者趙先生稱，2021年8月在你我貸平臺(tái)申請(qǐng)了2200元貸款,，分12期還款,。在資金到賬后，他才發(fā)現(xiàn)前3個(gè)月的還款賬單里,，除了還本金和利息192.39元,，還包括咨詢服務(wù)費(fèi)57.2元和貸后服務(wù)費(fèi)170.06元。算下來,，趙先生支付給銀行的利息只有108.68元,，年化利率僅4.94%，但兩項(xiàng)服務(wù)費(fèi)總計(jì)681.78元,，是利息的6倍,，直接將這筆貸款的年化綜合息費(fèi)率拉高至35.93%,。

趙先生稱，自己完全不知道這些費(fèi)用是怎么回事,。由于從你我貸App里找不到合同,，還是在支付記錄才了解到更多細(xì)節(jié)。還款記錄顯示,，其本金和利息由某村鎮(zhèn)銀行收取,，而咨詢服務(wù)費(fèi)和貸后服務(wù)費(fèi)則流向了陜西一家融資擔(dān)保公司。

李小姐和趙先生也有相似的經(jīng)歷,。她在你我貸平臺(tái)借款12000元,，12期總計(jì)還了16304.34元，息費(fèi)總計(jì)4304.34元,，年化綜合息費(fèi)率高達(dá)35.87%,。李小姐提供的還款記錄顯示，她每月還款1132.64元,，其中每月還的利息從85元起逐月遞減,，最后一期利息才7元多，而每月固定的擔(dān)保費(fèi)是86元,，已經(jīng)超過當(dāng)月利息,。更讓她吃驚的是，前兩期平臺(tái)還額外收取了1356元的貸后服務(wù)費(fèi),。記者計(jì)算發(fā)現(xiàn),，李小姐為這筆貸款支付的利息共1591.68元，同時(shí)還支付了1032元擔(dān)保服務(wù)費(fèi)和貸后服務(wù)費(fèi)2712元,，這兩項(xiàng)服務(wù)費(fèi)合計(jì)3744元,，是利息的2倍多。

此外,，關(guān)于收取擔(dān)保費(fèi)的問題也成為投訴的“重災(zāi)區(qū)”,。在消費(fèi)者投訴平臺(tái)上，對(duì)小象優(yōu)品App的投訴已超1萬起,。有用戶稱,，在小象優(yōu)品借款1萬元，分12期歸還,，每期還款945.33元,，共還款11343元，利息1343元,。同時(shí),，賬單顯示，該筆貸款另有一筆分12期的擔(dān)保費(fèi)共2256元，粗略計(jì)算,，其綜合年化息費(fèi)率已達(dá)36%,，而且擔(dān)保費(fèi)遠(yuǎn)超利息。

好借難還

提前還款比按期還款還貴

不少消費(fèi)者表示,，自己在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)沒有注意到實(shí)際利率很高,，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒那么簡單。

在各大投訴平臺(tái)上,，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中,，消費(fèi)者認(rèn)為360借條提前還款的收費(fèi)太高，甚至比按期還款還貴,。據(jù)了解,，360借條在客戶查詢待還款金額時(shí)，除了展示總息費(fèi),、年化綜合息費(fèi)率等信息,，還用一行小字提示“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.0985%/日計(jì)算費(fèi)用,。最高不超年化36%,。”這意味著,，如果客戶的實(shí)際息費(fèi)率低于36%,，而實(shí)際使用時(shí)間較長，提前還款的金額比按期還款還要多,。

有用戶反映,，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數(shù)7期,，按期還款總還款30126.81元,，按照系統(tǒng)提示，提前還款要還30320.4元,，比按期還款金額還要多近200元,。

阻攔大家提前還款的不僅有高收費(fèi)，還有時(shí)間,。有平臺(tái)還會(huì)要求預(yù)約提前還款的時(shí)間,，等候排隊(duì)，不是想還就還,。

張先生2018年在捷信消費(fèi)金融借了75000元,，今年2月想一次性提前還款,，結(jié)果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢,，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。

如果想盡早提前還款，也有辦法,，就是多交費(fèi),。張先生提供的信息顯示，捷信消費(fèi)金融對(duì)提前還款有很多附加要求,。對(duì)于簽署日期在2017年12月29日以后,，未購買靈活還款服務(wù)包、靈活保障服務(wù)包或購買相關(guān)服務(wù)包但還款未滿3期的合同,，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,，應(yīng)繼續(xù)償還3期期款后，提前還款才可生效,。若在還款到期日前3日內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效。

專家解讀

助貸手續(xù)費(fèi)未來應(yīng)加強(qiáng)立法設(shè)置

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以隨意定價(jià)嗎,？他們的畸高收費(fèi)該如何規(guī)范,？據(jù)記者了解的情況，助貸平臺(tái)的監(jiān)管還存在空白地帶,。

蘇寧金融研究院孫揚(yáng)指出,，那些掌握龐大流量的助貸機(jī)構(gòu)背后都連接著上百家金融機(jī)構(gòu)，但是作為貸款全流程最開始的環(huán)節(jié),，助貸機(jī)構(gòu)并沒有納入中國的金融監(jiān)管體系,。

今年2月7日，無錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復(fù)消費(fèi)者關(guān)于小象優(yōu)品擔(dān)保費(fèi)太高的投訴時(shí)表示,，小象優(yōu)品隸屬于無錫源石云科技有限公司,，該公司并非經(jīng)過審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù),。目前國家尚未出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)規(guī)定擔(dān)保費(fèi)收取的上下限,，通常由擔(dān)保方與被擔(dān)保方雙方協(xié)商確定。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任,、研究員盤和林指出,，當(dāng)前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費(fèi)，有些手續(xù)費(fèi)是合理的,，比如擔(dān)保費(fèi),；有些手續(xù)費(fèi)是中介的收入，收費(fèi)比例彈性就比較高,。當(dāng)前沒有具體的中介費(fèi)用限定比例的規(guī)定,，法律只是要求費(fèi)用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費(fèi)項(xiàng)目,，但依然缺乏具體法律標(biāo)準(zhǔn)來限制各項(xiàng)收費(fèi),。

“對(duì)于助貸手續(xù)費(fèi),，未來應(yīng)該加強(qiáng)立法設(shè)置，要限定收費(fèi)名目,，實(shí)施貸款中介費(fèi)總量控制,，設(shè)定收費(fèi)額度上限。比如最近有聲音說可能會(huì)有政策將助貸的擔(dān)保費(fèi)設(shè)定在2%,。當(dāng)然,，不能僅僅針對(duì)一種費(fèi)用，助貸機(jī)構(gòu)也會(huì)巧立名目,，故而也要限定助貸收費(fèi)種類,。”盤和林稱,。

盡管直接針對(duì)助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒有出臺(tái),，但從2019年開始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務(wù)。

比如,，今年5月1日將施行的《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》要求,，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價(jià)格管理。在與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中,，銀行可結(jié)合決策獨(dú)立性,、客戶法律關(guān)系、利益歸屬等情況,，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作,，按照規(guī)定實(shí)施價(jià)格管理。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款,，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用,。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等合作機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價(jià)格信息披露要求,、三方爭(zhēng)議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容,，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用。要持續(xù)評(píng)估合作模式,，及時(shí)終止與服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符機(jī)構(gòu)的合作,。

孫揚(yáng)表示，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式,，未來很有可能會(huì)有監(jiān)管政策的出臺(tái),。他建議，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場(chǎng)景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸,，要回避那些純資金需求的助貸,，同時(shí)也要大力發(fā)展自營業(yè)務(wù)，并通過深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，降低自營業(yè)務(wù)的成本,。

提醒

消費(fèi)者要合理使用小額信貸服務(wù)

當(dāng)前,，助貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力,，但在高利率的壓力下，消費(fèi)者若頻繁,、疊加使用消費(fèi)信貸,，也容易過度負(fù)債，征信受損,，給自己的生活帶來諸多麻煩和風(fēng)險(xiǎn),。3月14日，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱,，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者,，要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀,，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃,。合理合規(guī)使用信用卡,、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù),、貸款產(chǎn)品年化利率,、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上,，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用,，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀,、消費(fèi)觀和理財(cái)觀,。