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本文來源 |中新經(jīng)緯

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

隨著人們生活水平的提高,，汽車對于越來越多的家庭來說,，成為繼住房以外人們經(jīng)濟生活中的第二剛需。由于消費觀念和金融政策的逐漸放開,，很多消費者購車都選擇信用卡分期付款,，為此,，部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶,。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),，該庭汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢。2018年至2020年分別受理該類案件189件,、221件,、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯,。而這類案件中出現(xiàn)6起購車人“零首付”情形,，存在巨大的法律風(fēng)險應(yīng)予以重視。

所謂“零首付”購車,，就是購車人不需要支付一分錢,，首付款由汽車銷售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購車行為,?？此铺焐系麴W餅，實際上是不法分子設(shè)置的陷阱而已,，一不小心就可能落得個“車財兩空”下場,。因此，如何避開汽車消費貸款領(lǐng)域中的“雷區(qū)”,？“零首付”購車又有哪些套路,？購車人如何有效維權(quán)？弄清這些問題,，對于維護購車人的合法權(quán)益,，促進汽車消費領(lǐng)域的長久健康發(fā)展具有積極意義。

男子入套“車財兩空”

近日,，南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起涉車貸信用卡糾紛案件,。韓某輕信“零首付”購車承諾，取得車輛后因拖欠擔(dān)保公司墊付的首付款導(dǎo)致車輛被扣,，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司,。韓某還清銀行貸款后，銀行向法院申請撤回起訴,。

據(jù)悉,，韓某因購車需要,，與銀行簽訂《信用卡汽車專項分期付款擔(dān)保合同》，約定20%的首付款由韓某自行支付,，剩余購車款通過購車專項分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付,，并由擔(dān)保公司就信用卡汽車專項分期付款業(yè)務(wù)向銀行提供擔(dān)保。因韓某未按期歸還本息7萬余元,，銀行將韓某和擔(dān)保公司共同訴至法院,。韓某到庭應(yīng)訴，但擔(dān)保公司拒絕應(yīng)訴,。

庭審中,，韓某表示因自己手頭經(jīng)濟并不寬裕，聽信可以“零首付”購車,，遂按照擔(dān)保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù),。擔(dān)保公司先將全部購車款(包括20%的首付款和各類保險費、稅費等)墊付給經(jīng)銷商,，并約定由購車人承擔(dān)高額的服務(wù)費用,。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發(fā)放至擔(dān)保公司賬戶，并由購車人按月償還,。韓某取得車輛后,，因未能及時返還擔(dān)保公司上述墊付款項，擔(dān)保公司遂將車輛直接開走,。韓某與擔(dān)保公司協(xié)商還車事宜均避而不見,。至此，韓某既沒拿到車,，還要吃官司,，白白背上大量的銀行欠款。

因韓某對拖欠銀行貸款無異議,，且利息標準較高,，為了防止損失擴大，韓某四處籌款先行返還銀行借款,，銀行隨即申請撤回了對韓某的起訴,。對于擔(dān)保公司以韓某墊付款項未還而扣押車輛的行為，韓某表示將通過法律途徑維護自身合法權(quán)益,。

套路滿滿風(fēng)險巨大

調(diào)查發(fā)現(xiàn),，這類“零首付”的新型貸款購車模式具有以下特點：

——名義上“零首付”極具誘惑?？此铺焐系麴W餅,，實際上是精心設(shè)置的陷阱。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險費,、稅費,，或者以車子質(zhì)量存在問題,，或者導(dǎo)航信號不好等諸多理由，將車輛直接開走,；有的以“零首付”為噱頭,，誘騙購車人上鉤，然后騙他們用汽車按揭融資,，同時扣押車輛,；有的汽車經(jīng)銷商為了彌補“零首付”的損失，進行捆綁銷售,，將高價值的汽車保險和配件強行推薦給購車人。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無旁貸,。部分銀行因擴展業(yè)務(wù)的需要,，對“零首付”購車視而不見。往往在未審查購車人是否以自有資金支付首付款的情況下,，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷商賬戶,，違反了專款專用的原則,，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產(chǎn)生,。

“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險，購車人務(wù)必擦亮雙眼避開‘雷區(qū)’,?！苯?jīng)辦法官介紹。首先,，購車人有可能“車財兩空”,。購車人一旦無法返還擔(dān)保公司按揭款項，就會如本案的韓某一樣步入陷阱,，既要返還銀行按揭貸款,，車子又被強行扣押，造成巨大的經(jīng)濟損失,。其次,，銀行不良資產(chǎn)壓力加大。大部分受害人沒有穩(wěn)定的收入來源,，逾期違約成為大概率事件,。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險，使銀行面臨較大的不良率上升,、不良資產(chǎn)增加和處置壓力,。

“另外，極易滋生不穩(wěn)定因素,，可能導(dǎo)致涉訴信訪,，形成新的不穩(wěn)定因素,。”經(jīng)辦法官表示,，如擔(dān)保公司強行扣車難免與購車人產(chǎn)生言語,、肢體沖突，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件,。而購車人“車財兩空”的巨大損失,，部分甚至危及生存，可能因此上訪維權(quán),。

多措并舉嚴防陷阱

據(jù)了解,，“零首付”購車的風(fēng)險和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視，并明令予以禁止,。按照中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%,；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”。中國人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%,，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”,。因此，購車人在通過汽車貸款方式購車時,，是不允許零首付購車的,，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下沒有免費的午餐,，廣大購車者務(wù)必擦亮雙眼,，保持高度警惕和理性消費，切勿輕信‘零首付’購車,，莫因一時貪圖便宜,，陷入不法分子精心布置的陷阱中?！苯?jīng)辦法官提醒,，購車人一旦陷入“零首付”陷阱，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù),，通過及時向公安機關(guān)報案,、法院起訴等途徑，運用法律武器挽回損失,。除了購車人保持警惕,、依法維權(quán)外，加強金融監(jiān)管和強化打擊力度必不可少,。

一方面,，金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸，必須加強對汽車分期消費領(lǐng)域的監(jiān)督和管理,，嚴厲打擊“零首付”違規(guī)行為,，建立汽車分期消費健康發(fā)展的長效機制,。金融機構(gòu)加大汽車分期貸款審核力度，確保購車人自有資金支付首付款,，切實做到汽車分期貸款?？顚Ｓ茫瑢Α傲闶赘丁边`規(guī)行為實行零容忍,。

另一方面,，人民法院加強對汽車消費貸款的合法性、真實性進行有效的審查,，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時中止審理或者執(zhí)行,，并將相關(guān)線索、材料移送公安機關(guān)處理,。公安機關(guān)應(yīng)及時通報當前經(jīng)濟犯罪形勢,，特別是針對汽車消費貸款的詐騙手段和案例分析，增強防范的針對性,；對涉嫌經(jīng)濟犯罪的，公安機關(guān)應(yīng)及時立案偵查,，并追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任,。