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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（錢皓）

在金融投資中，第一要義是投資耐心，理財(cái)通的大數(shù)據(jù)也證明，基金投資收益為正的用戶，平均持有時(shí)長為290天；而虧錢用戶的平均持倉時(shí)長僅僅132天。正如一句名言所說，“急速賺錢是‘百米沖刺’，理財(cái)則是‘馬拉松’，比的是耐力，需要的是有計(jì)劃、耐心和原則性。

然而實(shí)際操作中，大多數(shù)人卻總是難以避免“上頭的誘惑”，把一切考慮都扔到九霄云外，罔顧理財(cái)?shù)摹榜R拉松”原理。

理財(cái)，真的那么難嗎？

一、基金浩瀚，如何“精選”？

2020年，理財(cái)正在成為迫在眉睫的普遍需求。

“錢生錢”是每個(gè)人的渴望。尤其今年，疫情對居民收入造成了普遍影響，使得41.3%的受訪者考慮通過“投資理財(cái)”進(jìn)行彌補(bǔ)，穩(wěn)健獲得確實(shí)收益成為主要訴求，兼顧穩(wěn)定與收益的基金成為投資者的首選。因此如何“精選”出能賺錢的基金，成為一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的話題。

與“多勞多得、基本穩(wěn)定”的工資收入不同，在金融市場上，大起大落才是常態(tài)。特別是今年在疫情影響下，其走勢之叵測，連巴菲特都感嘆自己見識(shí)太少。大部分新手投資者甚至沒有接受過基本的投資教育，以至于“財(cái)商”缺失，他們理財(cái)沒有章法，不能“永遠(yuǎn)保持理智”，最終流于無視風(fēng)險(xiǎn)的盲目跟風(fēng)。從理財(cái)變成“韭財(cái)”。

理財(cái)知識(shí)不足，最直接的解決方法，當(dāng)然是加強(qiáng)投資知識(shí)的教育普及。今年八月，騰訊理財(cái)通聯(lián)合由央行主管的中國金融教育發(fā)展基金會(huì)，以及近百家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起全國首個(gè)公益性質(zhì)的投資者教育節(jié)，以“全民智富計(jì)劃”為主題，幫助公眾提升投資知識(shí)。

騰訊金融科技副總裁張?jiān)秸J(rèn)為，隨著理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌全面走向凈值化，加強(qiáng)投資者教育不僅必要，而且緊迫。因此騰訊理財(cái)通邀請行業(yè)大佬現(xiàn)身說法，發(fā)出了“學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、一起做‘理智青年’”的號召。

除了教育手段之外，針對性的金融服務(wù)也不可或缺，當(dāng)下眾多平臺(tái)紛紛推出基金篩選或者推薦服務(wù)，其中比較有代表性的便是騰訊理財(cái)通，其貫徹“精選”理念選擇基金，為用戶將盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益的門檻降到最低。

金融產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)乎投資者的“錢袋子”，卻又沒有可以通用的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，理財(cái)通的“精選”并非是像食品動(dòng)不動(dòng)就“精選上等原料”那樣，只是一個(gè)單純的態(tài)度或者是宣傳概念，而是一個(gè)涉及基金調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶洞察與雙向匹配等多個(gè)環(huán)節(jié)的“系統(tǒng)性工程”。

二、精選理念下的，“雙端把控”與“適配”

今年，基金正在迎來熱潮，截至7月14日，今年以來新基金成立數(shù)量已經(jīng)超過去年全年。

當(dāng)前，公募基金產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到近8000支，已經(jīng)超過交易所交易股票數(shù)量的兩倍。數(shù)量激增之下，基金質(zhì)量自然是良莠不齊，表現(xiàn)差異巨大。最近三年、最近兩年普通股票基金回報(bào)率首尾相差200%以上，今年表現(xiàn)最為突出的醫(yī)藥主題基金，好的回報(bào)率超過了80%，差的只有20%左右，差了3倍。以上這些事實(shí)都表明，如果不精選基金，投資結(jié)果就會(huì)迥異。

一方面，騰訊理財(cái)通在“產(chǎn)品端”精益求精，充分圍繞“精選”理念做篩選。

理財(cái)通從為數(shù)眾多的基金中，挑選出產(chǎn)品力最強(qiáng)，最能兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)基金，從“源頭”上提高了基金質(zhì)量，自然也就提升了用戶的收益。

到目前為止，騰訊理財(cái)通上架的產(chǎn)品約在千余支的量級，約為整個(gè)市場的八分之一。之所以篩選通過率如此之低，是因?yàn)榛鹪谏霞芾碡?cái)通之前，首先要經(jīng)過其調(diào)研和風(fēng)控評估，不僅關(guān)注歷史業(yè)績，更重要的是了解基金背后的投資邏輯是否科學(xué)，從而篩選出真正具有強(qiáng)大“產(chǎn)品力”的基金。

2019年，騰訊理財(cái)通平臺(tái)股票型、混合型基金收益率中位數(shù)均高于市場平均值，2020年3月31日，“第十七屆中國基金業(yè)金牛獎(jiǎng)”正式揭曉，88只獲獎(jiǎng)基金中，在理財(cái)通上銷售的有45只，“上榜率”高達(dá)71%。

除外，理財(cái)通還會(huì)對產(chǎn)品做更科學(xué)更細(xì)致更合理的分類，并設(shè)計(jì)了盈利概率、最大回撤、最長回撤、創(chuàng)新高能力、持有期滾動(dòng)平均盈利等數(shù)據(jù)來幫助投資者決策。

另一方面，不止于基金產(chǎn)品經(jīng)得起考驗(yàn)，更重要的是在“用戶端”，騰訊理財(cái)通對用戶實(shí)際需求的洞察力極強(qiáng)，這也是做精選的內(nèi)涵。

不同的人群理財(cái)需求是不同的，因此沒有最好的基金，只有更合適的基金。如果基金在風(fēng)險(xiǎn)收益特征、流動(dòng)性乃至投資理念、投資策略和投資者的需求和偏好不匹配，那么很可能一只所謂好的基金也未必能夠給這個(gè)投資者帶來好的回報(bào)。比如，投資者很可能因?yàn)榛鸲唐诓▌?dòng)較大超出了投資者的承受能力就選擇了贖回該基金。

而理財(cái)通對用戶的了解，并不僅限于問卷式的“自我判斷”，而是運(yùn)用科技的手段把多種多樣的用戶需求、偏好以及行為等做細(xì)分，從而洞察用戶的潛在投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后在深刻了解用戶需求的基礎(chǔ)上，提供多樣化的基金推薦，使得基金特點(diǎn)與用戶需求相符合。

更重要的是，在產(chǎn)品與用戶“雙端把控”的基礎(chǔ)上，理財(cái)通“精選”可以實(shí)現(xiàn)基金與用戶的最優(yōu)化匹配。

眾所周知，傳統(tǒng)的基金平臺(tái)以銷售額為KPI，往往會(huì)迎合投資者的跟風(fēng)需求，什么概念火便推什么基金，今天新能源，明天有色金屬，大后天又是農(nóng)林牧漁，基民一時(shí)沖動(dòng)購買之后，長期收益只能聽天由命。因此，知乎上“手中余錢如何買基金”的問題，瀏覽量高達(dá)500萬，證明用戶對可靠基金推介的渴求十分強(qiáng)烈，以至于甚至愿意相信網(wǎng)站上素不相識(shí)的陌生人。

而與之相比，理財(cái)通以大數(shù)據(jù)分析、量化模型等方式建立一系列的智能算法優(yōu)化投資組合，給最合適的用戶推薦最合適的產(chǎn)品，從而保證每個(gè)用戶都能獲得個(gè)性化的“精選”服務(wù)，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

當(dāng)前，騰訊理財(cái)通已經(jīng)超脫了傳統(tǒng)基金平臺(tái)以銷售基金為核心的商業(yè)模式，過渡到了以精選理念服務(wù)用戶，以基金質(zhì)量和匹配精度吸引用戶的階段。 越來越多用戶認(rèn)同理財(cái)通的便利性與穩(wěn)定性，8月12日，騰訊公布2020年Q2財(cái)報(bào)，金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)收入同比增長30%至人民幣298.62億元，成為騰訊新的增長極。此前，2019年財(cái)報(bào)顯示，超過兩億用戶的“用錢投票”，使得騰訊理財(cái)通資金保有量超過9000億。

三、數(shù)字理財(cái)，時(shí)代的“長期主義”

基金只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑碡?cái)通在基金業(yè)務(wù)下積累的服務(wù)與技術(shù)可以運(yùn)用于更廣闊的領(lǐng)域，而“精選”理念更是可以適用于絕大多數(shù)理財(cái)業(yè)務(wù)，其中便包括投資顧問服務(wù)。

投資顧問，顧名思義便是提供投資建議，因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)需要深厚而全面的金融知識(shí)，所以往往被視為“金領(lǐng)”的代表職業(yè)和少數(shù)KA用戶的專屬，而如今，理財(cái)通正在致力于讓這樣高大上的服務(wù)普惠更廣泛的用戶人群。

2020年8月12日，在拿到基金投顧服務(wù)之后的第八個(gè)月，騰安基金在騰訊理財(cái)通預(yù)約開放線上智能投顧服務(wù)“一起投”，為零售客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的智能投顧服務(wù)，高效滿足長尾客戶的基礎(chǔ)財(cái)富管理需求。

在智能投顧業(yè)務(wù)的推動(dòng)之中，理財(cái)通同樣貫徹“精選”理念，不為了追求業(yè)績“野蠻成長”，而是堅(jiān)持了寧缺毋濫的原則，第一批僅僅上架“一起投南方穩(wěn)添利”以及“一起投中歐超級股票全明星”兩種策略。

這兩個(gè)策略并非倉促推出，而是早已在市場上“久經(jīng)考驗(yàn)”，以南方穩(wěn)添利為例，截至8月16日，南方策略已運(yùn)行628天，歷史年化收益率達(dá)11.27%。

以“南方穩(wěn)添利”這樣的成熟策略開局，證明了理財(cái)通的智能投顧業(yè)務(wù)，初衷是為用戶提供基于“長期主義”的基金購買推薦與理財(cái)配置方案，讓用戶成為“時(shí)間的朋友”。

在理財(cái)領(lǐng)域有一句名言，“一年賺50%容易，十年每年都賺10%難”。有數(shù)據(jù)顯示，在理財(cái)上持倉小于1月的用戶，比持倉超過半年的用戶，收益減少了98%，因此一時(shí)的熱點(diǎn)增長容易，長期的價(jià)值提升困難。而理財(cái)通的投資策略建立在對市場總體行情和運(yùn)行軌跡的深刻了解和長遠(yuǎn)預(yù)期之下，使得用戶能夠收獲穩(wěn)健的增長和強(qiáng)大的“復(fù)利效應(yīng)”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著巨頭入場，海量的普通“小白”客戶也有望享受到專業(yè)的投顧服務(wù)，其帶來的巨大流量將給基金投顧服務(wù)市場帶來廣闊的想象空間，并且成為基金推介業(yè)務(wù)走向綜合財(cái)富管理的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型抓手，

舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家。

作者：錢皓、米子旭  編輯：安吉拉

原文標(biāo)題：影響下一個(gè)財(cái)富十年，理財(cái)通是如何做到精選的？  來源：錢皓