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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（法治日報·法治周末）

這種“征信修復(fù)”最后修復(fù)的成功概率不足1%,。業(yè)內(nèi)人士表示,，這個時候所謂的信用修復(fù)，就是個騙局,，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓(xùn),，等課程結(jié)束后把人拉黑,，再去其他地方行騙

法治周末記者 高原

作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，個人征信在近年來越來越受重視,，同時,，一種針對征信修復(fù)的商業(yè)模式，也開始在網(wǎng)上興起,。

“只要不是老賴,，黑戶也能洗白！”“征信修復(fù)師”宣傳稱,，可以幫助有征信污點的人修復(fù)征信,，而消除每條不良征信，收費1500元起,。

近期,，湖州公安通報了這樣一起以“影響征信”為由的網(wǎng)絡(luò)詐騙案例。個人征信被別有用心的人盯上,，成為新的牟利手段,。

這些自稱為“征信修復(fù)師”的人，是如何牟利的,？為什么有可乘之機(jī),？又該如何規(guī)避這種情況,？

可乘之機(jī)

征信修復(fù)這門生意，最開始在網(wǎng)上興起,。

法治周末記者了解到,，在QQ群、百度搜索,、帖吧和微博等都出現(xiàn)征信修復(fù)的廣告,，口號多為“征信修復(fù)，消除你的人生黑點”,。

而在百度搜索關(guān)鍵詞“修復(fù)征信”,，會出現(xiàn)多條打著“征信洗白”口號的廣告。

“許多原先做信貸中介的人,，都轉(zhuǎn)型去做征信修復(fù),，其主要目標(biāo)就是那些因為現(xiàn)金貸上了征信，如今處處受限的群體,?！北本┮患毅y行信貸科的工作人員范強(qiáng)（化名）告訴法治周末記者。

而國民信用意識的水平仍待提升,，也給了這些“征信修復(fù)師”可乘之機(jī),。

融360維度在8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》報告顯示，約四分之一的受訪者從不查征信,，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機(jī)構(gòu),，初中及以下學(xué)歷人群中，近半受訪者不關(guān)注,、不了解個人征信,。

在這種情況下，一方面,，當(dāng)涉及個人信用查詢時,，去哪里查，收不收費,，能不能改,，很多人對此含混不清；另一方面,，當(dāng)有人或機(jī)構(gòu)打著“信用修復(fù)”的名義前來詐騙時,，一些不明情況的人就可能成了詐騙分子刀俎上的魚肉，使財產(chǎn)權(quán)益受到損失,。

法治周末記者以“信用卡逾期”為由聯(lián)系了一家征信修復(fù)公司,。

對方了解了發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)后，給出“修復(fù)一條記錄1500元”的價格,，要求提供一周內(nèi)個人征信報告,、身份證復(fù)印件等資料，尤其強(qiáng)調(diào)要新注冊一張實名電話卡,，無任何通話記錄。

“申訴期內(nèi),，銀行打電話你千萬不要接聽,，如果已經(jīng)接通，要以信號不好或者已經(jīng)不是本人為由掛斷,，由我們來用那張新電話卡回復(fù)銀行,，你絕對不能與銀行私自溝通?！痹摴竟ぷ魅藛T告訴法治周末記者,。

對方解釋，征信修復(fù)師會作為客戶代理,，根據(jù)客戶真實逾期情況和相關(guān)法規(guī)來整理訴點,，向銀行提出申訴。“但我們整理的訴點你都不清楚,，銀行問的話你什么都不知道,，銀行就會認(rèn)定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴,?！?/span>

“讓銀行有無法抗拒的理由”

實際上，一些所謂征信修復(fù)機(jī)構(gòu)的做法也并不神秘,，核心即圍繞“不可抗力”做文章,，讓銀行網(wǎng)開一面。

“個人向銀行申訴成功率比較低,?！狈稄?qiáng)解釋。

而修復(fù)機(jī)構(gòu)利用的就是個人和銀行間的這種信息差,，讓征信修復(fù)師作為“中介”向銀行申訴,。

“他們一般會找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由?！狈稄?qiáng)表示,，這類理由一般有兩種，一種是生病住院,，一種是遭遇天災(zāi)人禍,。

“比如，疫情防控期間，企業(yè)發(fā)不出來工資,，還不起房貸信用卡,，就可以用這個理由向銀行申請?！狈稄?qiáng)說,。

中國裁判文書網(wǎng)6月底披露的一起案例顯示，被告人朱某利經(jīng)營一家汽車貿(mào)易公司,，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無法貸款,，于是萌生為客戶修復(fù)征信從而盈利的想法。

在學(xué)習(xí)了相關(guān)“技巧”后,，朱某利以公司名義承接征信修復(fù)業(yè)務(wù),。

朱某利同樣要求客戶提供個人征信報告、身份證復(fù)印件,、新辦理的一張實名電話卡等材料,。然后以客戶的名義，用新電話卡給相應(yīng)的銀行打電話,，編造諸如“陷入傳銷組織,，失去人身自由”等逾期理由。

修復(fù)失敗后,，朱某利也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢”的承諾,。半年內(nèi)，朱某利共詐騙10名被害人修復(fù)征信費用126000元,。

實際上,，這正是“征信修復(fù)師”斂財?shù)奶茁贰?/span>

據(jù)公開報道，這種“征信修復(fù)”最后修復(fù)的成功概率不足1%,。業(yè)內(nèi)人士表示,，這個時候所謂的信用修復(fù)，就是個騙局,，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓(xùn),，等課程結(jié)束后把人拉黑，再去其他地方行騙,。

范強(qiáng)介紹,，下線分為代理和培訓(xùn)：先收取數(shù)萬元的代理費，每拉來一個客戶,，再返給對方1500元的服務(wù)費,。

而培訓(xùn)先繳納一定的學(xué)費，就可以去線下聽課,，傳授整套技術(shù),，以后他們就可以直接成為一個派系,，自己去開班拉加盟。

這種“傳銷式”的瘋狂線下擴(kuò)張,，才是他們賺錢的大頭,，甚至能占整個產(chǎn)業(yè)鏈條收入的八九成。

正規(guī)途徑

在中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員劉英看來,，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局,，一方面，說明人們整體上越來越關(guān)注,、重視個人征信狀況,，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面,，大家對征信具體的相關(guān)知識又掌握有限，去哪里查,、收不收費,、能不能改，很多問題依舊模糊不清,，令不法分子有可乘之機(jī),。

同時，劉英認(rèn)為,，金融機(jī)構(gòu)仍需對用戶進(jìn)行教育,，而用戶自己也應(yīng)有所意識和警覺。

那么,，處于展示期內(nèi)的個人征信到底能否修復(fù)呢,？其實，對于“征信修復(fù)”,，央行官方表述是“征信異議處理”,。

事實上，2013年1月,，國務(wù)院頒發(fā)的于當(dāng)年3月15日開始施行的征信業(yè)管理條例就明確規(guī)定了“征信異議處理規(guī)則”：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集,、保存、提供的信息存在錯誤,、遺漏的,，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正,。征信機(jī)構(gòu)自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理,，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

時隔3年之后,，2016年5月30日,，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，再次要求建立健全信用修復(fù)機(jī)制，支持有失信行為的個人通過社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個人信用,。

2017年10月,，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合發(fā)布實施的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》,，提出建立“紅名單”和“黑名單”制度,。鼓勵“黑名單”主體通過主動糾正失信行為、消除不良社會影響等方式修復(fù)信用,。

2019年5月14日,，國家發(fā)改委正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)機(jī)制的通知》，明確要求各級單位要規(guī)范開展行政處罰信息信用修復(fù)工作,。

“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)相關(guān)工作自2019年7月1日起執(zhí)行,。

央行征信中心副主任王曉蕾此前在接受《中國之聲》采訪時透露，2019年1月到11月,，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆,，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%,。

劉英認(rèn)為,，現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡,，偶爾會有非惡意的忘記還款情況,，呼吁銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行柔性化管理。此外,，違約之后,，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報,，用戶也應(yīng)對相關(guān)通知多加留心,、及時處理。

原文標(biāo)題：“征信修復(fù)師”的騙局  來源：法治日報·法治周末    原文鏈接：http://www.legalweekly.cn/fzzg/2020-11/26/content_8365664.html