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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（東方財富網）

近日多家銀行因違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產開發(fā)被監(jiān)管處罰，經《中國經營報》記者不完全統(tǒng)計，銀保監(jiān)會僅11月份已公示17張關于銀行機構違規(guī)開展業(yè)務涉及房地產的罰單。

中國銀保監(jiān)會主席郭樹清近日撰文指出，房地產與金融業(yè)深度關聯，房地產是現階段我國金融風險方面最大的“灰犀牛”。經記者了解，2018 年以來，在“房住不炒”和“防范化解金融風險”等宏觀調控政策實施的背景下，國民經濟各行業(yè)部門的杠桿率穩(wěn)中趨降，但房地產企業(yè)杠桿率仍較高。

業(yè)內人士告訴記者，房地產金融風險目前是監(jiān)管防控重點，對于銀行輸血房地產從額度、報備審批、放款路徑等多維度進行限制，但利益驅動下，仍存在銀行資金違規(guī)進入房地產的情況。業(yè)內人士建議，針對灰犀牛防控，一方面，監(jiān)管可通過大數據使用提高對銀行貸后資金流向把控能力；另一方面，貨幣政策收緊速度應適度，同時監(jiān)管應促進房地產企業(yè)融資結構更加多元化、透明化。

嚴懲機制規(guī)范資金流向

11月30日，濟寧銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息公開表顯示，山東金鄉(xiāng)農村商業(yè)銀行因貸款管理不到位、向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款用于房地產開發(fā)，被處罰款。2020年11月26日，銀保監(jiān)會河南監(jiān)管局發(fā)布處罰通報，河南項城農商銀行因貸款管理不審慎、流動資金貸款流入房地產開發(fā)企業(yè)等原因被處罰。

經記者不完全統(tǒng)計，銀保監(jiān)會僅11月份就公示了17張關于銀行機構違規(guī)開展業(yè)務涉及房地產的罰單。從類別來看，被處罰機構涉及國有銀行、股份制銀行、城商行及農商行，其中中小行偏多。

銀行資金違規(guī)進入房地產歸根到底是利益驅動。某東北地區(qū)銀行人士告訴記者：“銀行違規(guī)貸款給房地產企業(yè)的原因可能有多種。一是房地產利潤率高，銀行貸款給房地產收益大；二是內外勾結，領導違規(guī)安排。”

某國有銀行相關人士告訴記者：“商業(yè)銀行歸根到底是逐利，在指標要求、不良考核、壞賬追責等壓力因素下，銀行工作人員更傾向放款于利潤率高的房地產等行業(yè)。”

另一位山東地方銀行支行負責人告訴記者：“從銀行一線風控角度講，房地產貸款一般具有土地抵押或房屋抵押，比純擔保形式的實體經濟更為安全，所以銀行機構會偏向于放款房地產。”

從被處罰事由看，除上述銀行“流動資金貸款違規(guī)流入房地產開發(fā)企業(yè)”外，還包括對依據虛假的首付款資料辦理按揭貸款行為負有管理責任；違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于支付土地征收款；未按項目真實資金需求發(fā)放房地產開發(fā)貸款等。

上述國有銀行人士告訴記者：“銀行違規(guī)借款給房地產企業(yè)有多種方式，比如放款給開放商相關企業(yè)，包括承包商、建筑商等；其次，房地產大型集團一般涉及多種類型業(yè)務，會建立融資總平臺，銀行有時會以放款給大型房企集團非房地產板塊業(yè)務的名義，輸血該集團房地產業(yè)務；另外，土地征收款要求房地產公司使用自由資金，而銀行借款支付的情況也并不少見，實際上，許多房地產企業(yè)大量舉債的原因是囤地，資金流并未用到開發(fā)上，否則負債不會如此高。”

目前監(jiān)管對銀行資金流向房地產還采取了多方面措施，上述山東地方銀行負責人告訴記者：“首先，目前銀保監(jiān)會要求按揭貸款、房開貸、經營性物業(yè)貸，都算作房地產貸款投向資金，需納入指標考核，銀保監(jiān)對于各家銀行的放款額度均有限制；其次，目前支行放款房地產企業(yè)權限被限制，需報備總行審批把控；最后，歷經嚴格管理，涉房影子銀行仍在壓降，這是銀保監(jiān)會監(jiān)管的重中之重。”

布控“灰犀牛”

中國銀行研究院今年發(fā)布的《房地產融資政策調整的原因、影響與建議》顯示，今年以來，為對沖疫情影響，我國已實施了多次降準，LRP 等各類政策利率也不斷下調，對中小微企業(yè)更是加大了金融支持力度，包括定向貸款支持和貸款貼息等政策。在各種貸款利息優(yōu)惠、貼息政策實施背景下，部分人利用獲得的優(yōu)惠貸款進行炒房，部分經營性貸款以各種方式違規(guī)進入樓市，加大了風險隱患。

中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清12月1日撰文指出，房地產與金融業(yè)深度關聯。目前，我國房地產相關貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進入房地產行業(yè)。可以說，房地產是現階段我國金融風險方面最大的“灰犀牛”。

上海財經大學教授戴國強告訴記者：“中國房地產市場主要是靠貸款支撐發(fā)展起來，該行業(yè)杠桿率很高。國家對房地產企業(yè)目前采取了較多限制政策，收緊了房地產商的資金來源。目前，在去杠桿、貨幣政策收緊、市場利率上升的背景下，不少房地產商處置資產來獲得流動性，最主要的目的就是償付借款。而一旦這個過程中，房地產行業(yè)出現資金鏈問題，將會引發(fā)較大的金融風險。”

上述東北銀行人士告訴記者：“房地產風險目前已與金融機構捆綁在一起。首先，房地產行業(yè)負債率較高，銀行較大比例的貸款額是在該行業(yè)，如果房地產行業(yè)出現風險難以還款，銀行機構將損失過大。其次，對銀行機構來說，房地產是抵押物中占比額度最高的，一般抵押值在房產總估值70%左右。如果房價大跌，對于銀行來說抵押物貶值過大，就覆蓋不了成本。引發(fā)風險。”

11月26日公示的央行《2020年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》強調，堅持穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，保持房地產金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，實施好房地產金融審慎管理制度。

如何科學化解灰犀牛？上述國有銀行相關人士告訴記者：“防控金融灰犀牛，從銀保監(jiān)會角度講，把控貸后資金流向房地產是關鍵點，目前大數據技術已較為成熟，監(jiān)管一定程度上已能夠通過大數據應用來了解銀行業(yè)務資金走向，可在此方面加大監(jiān)察力度。”

戴國強表示：“我國在發(fā)展歷程中長期采取了寬松政策，目前貨幣政策收緊勢必會對房地產等實體經濟造成一定影響，央行采取貨幣政策收緊是必要的，但這個過程中，政府及監(jiān)管應把控好節(jié)奏，避免對經濟造成過大影響，引發(fā)金融系統(tǒng)性風險。”

中國銀行研究院研究員李佩珈告訴記者：“針對灰犀牛，從金融調控部門看，首先可繼續(xù)加大差別化金融調控力度，引導好金融資源的流向。從各國經驗發(fā)展教訓看，為應對危機的寬松貨幣政策容易放大資產價格泡沫風險，但貨幣政策過度收緊又會使?jié)撛陲L險顯性化，成為觸發(fā)危機的按紐。因此，貨幣政策要在穩(wěn)增長和防風險之間走好鋼絲繩，把握好節(jié)奏力度。一方面，貨幣政策不宜過快收緊。就我國當前來看，考慮到經濟增長的內生動能不足，債券違約風險頻發(fā)，明年信用環(huán)境可能進一步惡化，另一方面，堅持有扶有控的基本原則，增強對中小企業(yè)、‘三農’、新興和民生產業(yè)的金融支持，控制好房地產領域資金的過快流入。”

她表示：“其次，應防范房企不當加杠桿，促進房地產企業(yè)融資結構更加多元化和透明化。房地產開發(fā)企業(yè)過度依賴銀行信貸的單一融資結構，很容易將行業(yè)債務風險傳導擴散到整個經濟金融領域，產生一連串的多米諾骨牌效應。因此，未來有必要將房地產企業(yè)融資結構優(yōu)化納入房地產市場穩(wěn)健均衡發(fā)展的長效機制建設之中。一方面，落實主體責任、穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，防范資金違規(guī)流入房地產市場，削弱監(jiān)管效力。另一方面，提高舉債透明度，規(guī)范房企融資、強化資金來源與購地審查。”

（文章來源：中國經營網）

原文標題：監(jiān)管嚴控金融“灰犀牛” 多家銀行違規(guī)貸款開發(fā)商遭罰   來源：東方財富網   原文鏈接：http://finance.eastmoney.com/a/202012051726683168.html