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本文來(lái)源 |新浪財(cái)經(jīng)

編輯整理 |今日讀法

來(lái)源：東方財(cái)富網(wǎng)

原標(biāo)題：十年退保超過(guò)7000億 調(diào)查組進(jìn)場(chǎng) 是什么在驅(qū)動(dòng)中國(guó)人壽保費(fèi)造假？ 來(lái)源：證券市場(chǎng)紅周刊

國(guó)內(nèi)最大保險(xiǎn)公司之一的中國(guó)人壽(601628.SH)最近攤上了麻煩。

一名叫張乃丹的女員工在微博上實(shí)名舉報(bào)——中國(guó)人壽黑龍江嫩江支公司經(jīng)理孫小剛業(yè)務(wù)造假騙取傭金以及貪污問(wèn)題——直指中國(guó)人壽更大區(qū)域范圍業(yè)務(wù)造假。

銀保監(jiān)會(huì)就此表示，已經(jīng)針對(duì)相關(guān)違法違規(guī)問(wèn)題作出行政處罰，黑龍江銀保監(jiān)局將進(jìn)一步深入調(diào)查該轄區(qū)相關(guān)業(yè)務(wù)，并責(zé)成中國(guó)人壽對(duì)事件予以徹查。據(jù)張乃丹微博稱，中國(guó)人壽調(diào)查組已經(jīng)介入并與其進(jìn)行過(guò)溝通。

無(wú)獨(dú)有偶，中國(guó)人壽之后，另外一家保險(xiǎn)巨頭也被員工舉報(bào)，存在類似的行為。兩起雷同的事件發(fā)生之后，人們有更充足的理由質(zhì)疑，中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)造假真實(shí)存在，且規(guī)模不小。

摻水的保單，在退保前恰好構(gòu)成了公司的業(yè)績(jī)。然而，保單摻水，先投保再退保，員工借此騙取巨額業(yè)績(jī)激勵(lì)，損害的是公司利益，乃至公眾利益。

什么因素在驅(qū)動(dòng)中國(guó)人壽業(yè)務(wù)造假？

過(guò)去十年累計(jì)退保7333億元

盈利能力長(zhǎng)期低于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

針對(duì)張乃丹舉報(bào)中提到的虛假保單問(wèn)題，實(shí)際上可以通過(guò)保單繼續(xù)率一探究竟。

透過(guò)保單繼續(xù)率指標(biāo)，可以很直觀的觀察中國(guó)人壽的保單業(yè)務(wù)質(zhì)量。保單繼續(xù)率，也稱“續(xù)保率”，用于統(tǒng)計(jì)分析保險(xiǎn)公司保單繼續(xù)有效的比率。通常來(lái)說(shuō)，保單繼續(xù)率越低，就意味著退保率越高。

《紅周刊》記者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人壽過(guò)去十年(2010年至2019年)退保率(中長(zhǎng)期保單，下同)平均維持近10%的高位，且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。如下圖所示，中國(guó)人壽的14個(gè)月保單繼續(xù)率從2010年的93.01%下降至2019年的86.8%，超過(guò)6個(gè)百分點(diǎn)；26個(gè)月保單繼續(xù)率從2010年的87.56%下降至2019年的85.9%，下降1.66個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)人壽財(cái)報(bào)解釋，其壽險(xiǎn)保單繼續(xù)率采用件數(shù)作為計(jì)算基準(zhǔn)，這就意味著2019年中國(guó)人壽每100份保單就有超過(guò)13件選擇了退保，過(guò)去十年平均接近10件。

金額方面，據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，從2010年至2020年三季度，中國(guó)人壽累計(jì)退保金7333億元；年度退保金額不斷攀升，從2010年的257億元，攀升至2019年的509億元，接近翻倍。

站在保險(xiǎn)公司的角度，頻繁退保行為的發(fā)生，除去潛在的員工激勵(lì)開支造成的費(fèi)用負(fù)擔(dān)；退保前虛假的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，這本身也會(huì)誤導(dǎo)公司經(jīng)營(yíng)判斷，浪費(fèi)公司人力和物力。

從產(chǎn)品角度，結(jié)合張乃丹的舉報(bào)，盡管前述居高不下的退保不意味著全是業(yè)務(wù)造假，但是也至少說(shuō)明了中國(guó)人壽保單業(yè)務(wù)品質(zhì)不高，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

恐怕正是這樣的一些原因?qū)е铝酥袊?guó)人壽的經(jīng)營(yíng)效率長(zhǎng)期低下。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽盡管身為保險(xiǎn)行業(yè)龍頭，但是只是具備規(guī)模。大而不強(qiáng)，更加符合這家保險(xiǎn)公司的真實(shí)身份。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽的凈資產(chǎn)收益率長(zhǎng)期起伏不定，與其最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——中國(guó)平安相比也常年處于低位。以2019年為例，中國(guó)平安加權(quán)凈資產(chǎn)收益率高達(dá)24.35%，中國(guó)人壽僅為16.47%。

保費(fèi)收入增速低迷

壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模或被中國(guó)平安超越

與保費(fèi)造假、退保率居高不下相適應(yīng)的，正是中國(guó)人壽市場(chǎng)地位的下降，以及低迷的業(yè)績(jī)。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽的原保費(fèi)收入規(guī)模在經(jīng)歷了2016年至2017年的高速增長(zhǎng)以后，最近幾年增長(zhǎng)低迷，維持個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。盡管有行業(yè)因素的影響，但是中國(guó)人壽自身的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，恐怕更為關(guān)鍵。

以保單繼續(xù)率測(cè)算，2010年至2019年，中國(guó)平安13個(gè)月保單平均繼續(xù)率91.6%，高于中國(guó)人壽的90.35%。不過(guò)，應(yīng)該承認(rèn)，兩者在過(guò)去十年多都呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

從原保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，中國(guó)人壽長(zhǎng)期以來(lái)一直被視為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)老大的地位，但是最近幾年，隨著中國(guó)平安的不斷崛起，其領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)在縮小。2010年，中國(guó)人壽原保費(fèi)規(guī)模3330億元，彼時(shí)中國(guó)平安僅1030億元(平安壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn))，前者是后者的3倍；到了2020年，中國(guó)人壽原保費(fèi)收入6129億元，中國(guó)平安5115億元。中國(guó)人壽的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)在不斷下降。

某種程度上，保單造假，或正是中國(guó)人壽這家保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)和市場(chǎng)地位下滑背景下，加大業(yè)績(jī)考核的結(jié)果。很顯然，這種業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的異化，驅(qū)動(dòng)了員工的造假行為，甚至演化成黑龍江黑河地區(qū)的系統(tǒng)性行為，據(jù)張乃丹舉報(bào)稱，黑河地區(qū)這一行為長(zhǎng)期存在，且規(guī)模較大。

事件爆發(fā)后兩個(gè)交易日，中國(guó)人壽的股價(jià)大幅下挫近7%，從去年10月的高點(diǎn)至今，累計(jì)下跌33%，總市值僅9300億元。

（文章來(lái)源：證券市場(chǎng)紅周刊）

(責(zé)任編輯：DF142)

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