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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

本文來源 |新浪財經(jīng)

編輯整理 |今日讀法

來源：東方財富網(wǎng)

原標(biāo)題：十年退保超過7000億 調(diào)查組進場 是什么在驅(qū)動中國人壽保費造假,？ 來源：證券市場紅周刊

國內(nèi)最大保險公司之一的中國人壽(601628.SH)最近攤上了麻煩,。

一名叫張乃丹的女員工在微博上實名舉報——中國人壽黑龍江嫩江支公司經(jīng)理孫小剛業(yè)務(wù)造假騙取傭金以及貪污問題——直指中國人壽更大區(qū)域范圍業(yè)務(wù)造假,。

銀保監(jiān)會就此表示,，已經(jīng)針對相關(guān)違法違規(guī)問題作出行政處罰,，黑龍江銀保監(jiān)局將進一步深入調(diào)查該轄區(qū)相關(guān)業(yè)務(wù),，并責(zé)成中國人壽對事件予以徹查,。據(jù)張乃丹微博稱,，中國人壽調(diào)查組已經(jīng)介入并與其進行過溝通,。

無獨有偶，中國人壽之后,，另外一家保險巨頭也被員工舉報,，存在類似的行為。兩起雷同的事件發(fā)生之后,，人們有更充足的理由質(zhì)疑,，中國人壽的業(yè)務(wù)造假真實存在，且規(guī)模不小,。

摻水的保單,，在退保前恰好構(gòu)成了公司的業(yè)績。然而,，保單摻水,，先投保再退保,，員工借此騙取巨額業(yè)績激勵，損害的是公司利益,，乃至公眾利益,。

什么因素在驅(qū)動中國人壽業(yè)務(wù)造假？

過去十年累計退保7333億元

盈利能力長期低于競爭對手

針對張乃丹舉報中提到的虛假保單問題,，實際上可以通過保單繼續(xù)率一探究竟,。

透過保單繼續(xù)率指標(biāo)，可以很直觀的觀察中國人壽的保單業(yè)務(wù)質(zhì)量,。保單繼續(xù)率,，也稱“續(xù)保率”，用于統(tǒng)計分析保險公司保單繼續(xù)有效的比率,。通常來說,，保單繼續(xù)率越低，就意味著退保率越高,。

《紅周刊》記者發(fā)現(xiàn),，中國人壽過去十年(2010年至2019年)退保率(中長期保單,，下同)平均維持近10%的高位,，且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。如下圖所示,，中國人壽的14個月保單繼續(xù)率從2010年的93.01%下降至2019年的86.8%,，超過6個百分點；26個月保單繼續(xù)率從2010年的87.56%下降至2019年的85.9%,，下降1.66個百分點,。

據(jù)中國人壽財報解釋，其壽險保單繼續(xù)率采用件數(shù)作為計算基準(zhǔn),，這就意味著2019年中國人壽每100份保單就有超過13件選擇了退保,，過去十年平均接近10件。

金額方面,，據(jù)財報數(shù)據(jù),，從2010年至2020年三季度，中國人壽累計退保金7333億元,；年度退保金額不斷攀升,，從2010年的257億元，攀升至2019年的509億元,，接近翻倍,。

站在保險公司的角度，頻繁退保行為的發(fā)生,，除去潛在的員工激勵開支造成的費用負(fù)擔(dān),；退保前虛假的經(jīng)營數(shù)據(jù),，這本身也會誤導(dǎo)公司經(jīng)營判斷，浪費公司人力和物力,。

從產(chǎn)品角度,，結(jié)合張乃丹的舉報，盡管前述居高不下的退保不意味著全是業(yè)務(wù)造假,，但是也至少說明了中國人壽保單業(yè)務(wù)品質(zhì)不高,，競爭力不強。

恐怕正是這樣的一些原因?qū)е铝酥袊藟鄣慕?jīng)營效率長期低下,。數(shù)據(jù)顯示,，中國人壽盡管身為保險行業(yè)龍頭，但是只是具備規(guī)模,。大而不強,，更加符合這家保險公司的真實身份。

財務(wù)數(shù)據(jù)顯示,，中國人壽的凈資產(chǎn)收益率長期起伏不定,，與其最大的競爭對手——中國平安相比也常年處于低位。以2019年為例,，中國平安加權(quán)凈資產(chǎn)收益率高達24.35%,，中國人壽僅為16.47%。

保費收入增速低迷

壽險業(yè)務(wù)規(guī)?；虮恢袊桨渤?/span>

與保費造假,、退保率居高不下相適應(yīng)的，正是中國人壽市場地位的下降,，以及低迷的業(yè)績,。

財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，中國人壽的原保費收入規(guī)模在經(jīng)歷了2016年至2017年的高速增長以后,，最近幾年增長低迷,，維持個位數(shù)增長。盡管有行業(yè)因素的影響,，但是中國人壽自身的產(chǎn)品競爭力不強,，恐怕更為關(guān)鍵。

以保單繼續(xù)率測算,，2010年至2019年,，中國平安13個月保單平均繼續(xù)率91.6%，高于中國人壽的90.35%,。不過,，應(yīng)該承認(rèn)，兩者在過去十年多都呈現(xiàn)下降趨勢,。

從原保費規(guī)模來看,，中國人壽長期以來一直被視為國內(nèi)壽險業(yè)老大的地位,，但是最近幾年，隨著中國平安的不斷崛起,，其領(lǐng)先優(yōu)勢在縮小,。2010年，中國人壽原保費規(guī)模3330億元,，彼時中國平安僅1030億元(平安壽險,、健康險以及養(yǎng)老險)，前者是后者的3倍,；到了2020年,，中國人壽原保費收入6129億元，中國平安5115億元,。中國人壽的領(lǐng)先優(yōu)勢在不斷下降,。

某種程度上，保單造假,，或正是中國人壽這家保險公司業(yè)績和市場地位下滑背景下,，加大業(yè)績考核的結(jié)果。很顯然,，這種業(yè)績考核指標(biāo)的異化,，驅(qū)動了員工的造假行為，甚至演化成黑龍江黑河地區(qū)的系統(tǒng)性行為,，據(jù)張乃丹舉報稱,，黑河地區(qū)這一行為長期存在,，且規(guī)模較大,。

事件爆發(fā)后兩個交易日，中國人壽的股價大幅下挫近7%,，從去年10月的高點至今,，累計下跌33%，總市值僅9300億元,。

（文章來源：證券市場紅周刊）

(責(zé)任編輯：DF142)

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