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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】   

本文來源 |大凡小事

編輯整理 |今日讀法

什么是民營銀行？

我國現(xiàn)下的金融發(fā)展催生了眾多的民營銀行，國家給予民營銀行相應(yīng)支持，民營銀行也在多元化金融體系中發(fā)揮著作用。

民營銀行的概念與國有銀行相對(duì)立，主要從三個(gè)方面理解：

一、民間資本控股的就是民營銀行。

二、為民營企業(yè)提供金融支持和相關(guān)服務(wù)的銀行。

三、采用市場(chǎng)運(yùn)作化的銀行為民營銀行。

三個(gè)定義側(cè)重點(diǎn)不同，綜合來看，可形成大概認(rèn)知。自主性和私營性是民營銀行的兩大主要特征。

民營銀行和國有銀行的區(qū)別

國有銀行包括我們熟知的四大行，還有儲(chǔ)蓄、交通等等多家銀行。民營銀行與國有銀行的不同一般可以分為四個(gè)方面來進(jìn)比較。

第一、就出資而言，國有銀行股份中的絕大部分由國家出資，而民營銀行主要為民間籌資。

第一、就規(guī)模而言，民營銀行的規(guī)模小于國有銀行的規(guī)模。

第三、民營銀行未授權(quán)銀行的部分職能和業(yè)務(wù)，一些國家銀行的業(yè)務(wù)不能在民營銀行辦理。

由國家出資的國有銀行就決定了它身后強(qiáng)大的背景實(shí)力，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)來臨，國有銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)在民營銀行之上，對(duì)比可知，民營實(shí)力不敵國有，但在當(dāng)今中國的發(fā)展大環(huán)境下，民營銀行在其中也扮演著屬于自己的角色，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定向前發(fā)展。

又一家銀行涉嫌違規(guī)，遭監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)

可就在這樣的前提下，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了一則案例，該案例的被控訴方為新網(wǎng)銀行。據(jù)透露，新網(wǎng)銀行與一家名為“美利車金融”的互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)在合作中違規(guī)操作不斷，消費(fèi)者對(duì)此投訴舉報(bào)占比突出。

調(diào)研相關(guān)投訴案例可知，在兩家的合作收取服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額的比例集中于14%-28%，有的甚至高達(dá)30%。該銀行發(fā)放貸款年利率均值為8.49%。這些數(shù)據(jù)均高出汽車消費(fèi)貸款的正常水平。

“美利車金融”用戶在發(fā)文表示，貸款31000元，最終莫名其妙變成41000元，通過查詢合同，該用戶發(fā)現(xiàn)，合同未寫明貸款額度，只寫明了還款額度，且此前“美利車金融”向該用戶承若，放款方為四大行，該用戶發(fā)現(xiàn)端倪后立刻聯(lián)系在線客服，但是客服只是一個(gè)智能機(jī)器，沒有解決任何問題，該用戶認(rèn)為這是欺騙消費(fèi)者的違法行為。

類似的舉報(bào)還有很多，某受害人匿名反應(yīng)，在該平臺(tái)下辦理汽車貸款服務(wù)，貸款金額5萬元，分36期還清，受害人還了24期之后，欲將剩下的一并還清，卻發(fā)現(xiàn)利息高達(dá)1.5萬元。自己的貸款業(yè)務(wù)中還莫名其妙多出3780的所謂個(gè)人消費(fèi)貸，而放款方為騰訊，受害人對(duì)此完全不知情。

此外，“美利車金融”還涉及扣押綠本，同其他民營銀行坑害消費(fèi)者，是裹挾在合法外衣的赤裸裸的金融詐騙犯，目前該平臺(tái)已經(jīng)下線，但是萬千的受害者卻還在苦苦還款。

業(yè)務(wù)涉“三宗罪”

新網(wǎng)銀行與“美利車金融”的合作舉報(bào)甚多，經(jīng)過梳理歸納，主要以下的三個(gè)方面。

一、貸前對(duì)借款人的調(diào)查、審批沒有盡職盡責(zé)，材料的真實(shí)性核查不到位，與監(jiān)控規(guī)定背道而馳。

二、該銀行的催收管理不到位，短信催收沒有相應(yīng)管理制度，電話催收規(guī)程不完善。

三、新網(wǎng)銀行與“美利車金融”合作提高消費(fèi)者融資成本。

作為全國第三家，西部首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的新網(wǎng)銀行，其宗旨是將自己打造為一家數(shù)字科技普惠銀行，依托金融科技、互聯(lián)網(wǎng)科技，服務(wù)于國家金融發(fā)展，但是現(xiàn)在看來，新網(wǎng)銀行早已違背了初心。

不少年輕人深受網(wǎng)貸迫害

網(wǎng)貸，已經(jīng)滲透到年輕一代的生活之中，只需一部手機(jī)，就可以申請(qǐng)到幾萬的額度，誰能不動(dòng)心呢？

曾有一名四川高校在讀生，為維系與女朋友的感情，接觸了網(wǎng)貸，從此像是打開了新世界的大門，消費(fèi)水平越來越高，借貸的平臺(tái)也越來越多。360數(shù)科、分期樂等幾乎全都借了一遍，短短大半年的時(shí)間，債務(wù)高達(dá)12萬元。這對(duì)于一個(gè)在讀生無疑是致命打擊，最后只能選擇退學(xué)。

很顯然，他的遭遇只是冰山一角，在我們看不到的地方，還有多少人正在受著著網(wǎng)貸的折磨。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，這些年輕的借貸者組建了群聊，彼此慰藉。他們的遭遇如出一轍，經(jīng)受不住誘惑，看不到危機(jī)，但卻想享受前提消費(fèi)的快感，最后付出沉重的代價(jià)。

網(wǎng)貸的很大一部分群體為在校學(xué)生，他們就是任網(wǎng)貸平臺(tái)宰割的小白兔。賬單分期會(huì)大幅減弱危機(jī)意識(shí)，但隨著分期賬單的累積，每月的還款金額是個(gè)不小的數(shù)目，借貸人往往在還款的時(shí)候才意識(shí)到這一點(diǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)多以日息作為宣傳噓頭，但低日息往往對(duì)應(yīng)高年率。網(wǎng)貸，一個(gè)挖好等你跳進(jìn)去的陷阱。

是時(shí)候?qū)W(wǎng)貸說“不”

陷入網(wǎng)貸泥潭，只有自我救贖。一篇名為“關(guān)閉螞蟻花唄是怎樣的體驗(yàn)”的文章?lián)碛袔装偃f次的點(diǎn)擊量，多位網(wǎng)友跟帖，分享自我經(jīng)歷感受，圍繞的話題是“松了口氣”和“無債一身輕”。有一部分的人已經(jīng)意識(shí)到了危機(jī)，及時(shí)收手，開始理性消費(fèi)，合理消費(fèi)。

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)刊對(duì)惡行校園網(wǎng)貸說不，低門檻的網(wǎng)貸，往往對(duì)應(yīng)著高昂的代價(jià)。一般校園貸款產(chǎn)品首先存在兩條假設(shè)：1、借貸人將來還款能力強(qiáng)。2、父母為其買單。但不管從哪個(gè)角度老看，這兩個(gè)假設(shè)都是勉強(qiáng)成立的，看清楚惡性網(wǎng)貸的本質(zhì)，也可以從根本上遠(yuǎn)離惡行網(wǎng)貸。

沒有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，就不要貪圖提前消費(fèi)的快感，負(fù)債的日子，身心都負(fù)擔(dān)著沉重的壓力。不合法的借貸平臺(tái)，利用高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，想法設(shè)法卷錢，坑害一代人。總而言之，網(wǎng)貸，這顆互聯(lián)網(wǎng)金融的毒瘤，盡早根除，盡早心安。

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