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本文來源 |法制網(wǎng)

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

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● 不少學員目前面臨的困境是:一邊是培訓(xùn)機構(gòu)遲遲不肯退費,另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺償還貸款

● 如果華爾街英語相關(guān)工作人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒有履行合同的能力,仍誘導(dǎo)學員交費,、騙取財物的,則可能構(gòu)成合同詐騙罪

● 之所以出現(xiàn)華爾街英語暴雷引發(fā)教育貸糾紛問題,是因為在平臺經(jīng)濟新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風控方法

□ 法治日報全媒體記者 趙麗

□ 實習生 楊軼男

238節(jié)課,總價44.2萬元,已支付18萬元,還有26萬余元貸款待付清——這是田艷麗為了提高英語口語表達能力而付出的代價,?？缮狭?9節(jié)課后,培訓(xùn)機構(gòu)卻要破產(chǎn)了。

這家培訓(xùn)機構(gòu)就是華爾街英語,于1972年創(chuàng)立于意大利,自2000年進入中國市場以來,已在中國11個城市開設(shè)71家學習中心,曾和英孚教育,、韋博英語被稱為“成人英語培訓(xùn)三巨頭”,。近期,該機構(gòu)暴雷事件持續(xù)發(fā)酵。

和田艷麗一樣,許多貸款報名的學員陷入了無課可上卻還得還貸款的困境,場景金融的風險再度浮現(xiàn),?！斗ㄖ稳請蟆酚浾咴诙鄠€維權(quán)微信群與學員交流發(fā)現(xiàn),不少學員目前面臨的困境是:一邊是培訓(xùn)機構(gòu)遲遲不肯退費,另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺償還貸款。

這些深陷教育貸的學員下一步怎么辦?有沒有可能要回尚未消費的款項?華爾街英語培訓(xùn)機構(gòu)勸導(dǎo)學員進行教育貸的做法是否違規(guī)?場景金融風險該如何規(guī)避?記者對此進行了采訪,。

極力推銷各種課程

諸多學員借貸報班

8月14日,田艷麗和往常一樣向授課老師預(yù)約課程,卻被告知“課程結(jié)束了”,。她的腦袋“嗡”了一下,立即上網(wǎng)搜索相關(guān)信息,才發(fā)現(xiàn)自己上課的華爾街英語近日多地門店關(guān)閉,員工與學員集中維權(quán)頻現(xiàn)。

經(jīng)營醫(yī)療美容診所的田艷麗經(jīng)常要參加涉外醫(yī)療會議,與外國醫(yī)生交流,。她雖然具備一定的英語讀寫能力,但口語表達能力欠佳,便想報個培訓(xùn)班提高一下,。在銷售的推薦下,田艷麗最終選擇了一對一小班課:從2021年1月18日至2026年1月5日,共計238節(jié)課,學費一共44.2萬元,。

“當時我想一年一年交錢,但銷售提出‘報得越多越優(yōu)惠’,提議采用貸款方式交付學費,向我推薦了貸款公司,并表示如果走貸款,每個月只需還款1萬多元,。”田艷麗回憶說,考慮到費用高昂,她交了18萬元后又用信用卡貸款26萬余元,分3年還清,。

同樣被“報得越多越優(yōu)惠”“課程貴就貸款,核算下來每個月沒多少錢”等話術(shù)吸引的,還有北京的自由職業(yè)者王華,他從銀行貸款27萬元報了班,。

據(jù)王華回憶,最初銷售給他推薦了VIP課程,因為大班課程不管學員去不去上課,課程都會正常進行,如果自己有事耽誤了學習,就跟不上學習進度了。但VIP這種一對一授課費用頗高,銷售便向他推薦了可以貸款的度小滿金融和銀行,。

“銷售說他們與這些金融機構(gòu)有合作,利息比較低,還可以幫助走審批流程,。”王華說,。

除了田艷麗和王華這樣已經(jīng)工作,、具備一定還款能力的人以外,還有一些在校學生也在銷售的積極推薦下,選擇通過貸款方式提前交付學費預(yù)付款。

劉林是一名大學生,為了提高自己的英語成績,花10多萬元在華爾街英語買了課,。經(jīng)銷售推薦,她從花唄上貸了不少錢,。“我沒有工作,沒有穩(wěn)定的薪資來源,為什么他們照樣會推薦貸款呢?不用做風控嗎?”劉林向記者提出了自己的困惑,。

另一位交了10多萬元學費的學員也向記者介紹,與銷售聊續(xù)費問題時,對方絲毫未問及其薪資,。該學員在明確表達“普通上班族,工資不高,學費實在太貴”的想法時,銷售仍用各種說辭勸說其辦理貸款,。

記者隨機采訪了10多位學員獲知,華爾街英語的銷售普遍存在鼓勵學員升級續(xù)費、辦理貸款業(yè)務(wù)等行為,差異在于有的銷售會確認該學員是否已畢業(yè),、從事什么工作,、是否具備還款能力等,有的則完全不考慮風控,直言平臺能夠解決貸款問題。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計,華爾街英語學員為支付培訓(xùn)費用正在使用或曾經(jīng)使用過的借貸產(chǎn)品,涉及度小滿金融,、招聯(lián)消費金融,、平安銀行、浦發(fā)銀行,、北銀消費金融,、微眾銀行微粒貸、螞蟻花唄等,。

如果明知即將破產(chǎn)

誘導(dǎo)續(xù)費涉嫌犯罪

值得注意的是,在華爾街英語暴雷前兩三個月,有些銷售還在不斷勸導(dǎo)學員續(xù)費,。

據(jù)田艷麗介紹,她的課程本應(yīng)到2026年結(jié)束,可一個多月前,銷售還向她推銷,建議繼續(xù)買課,并承諾可以提供更多優(yōu)惠?！叭绻乙獔竺?還要再花20萬元,。幸好我拒絕了?！碧锲G麗說,。

另一位網(wǎng)名為“不問東西”學員則是在今年5月被推銷繼續(xù)升級課程?！叭A爾街英語出了一個活動,如果完成一個等級的學習,就可以延長一個月的學習時間,。我完成了學習,但合同并沒有延長我的學習時間。與此同時,華爾街英語又換了一個課程顧問,繼續(xù)向我推銷課程,讓我再交10多萬元,?！?

實際上,早在2018年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》規(guī)定,不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。顯然,華爾街英語并未遵守這一規(guī)定,。

京都律師事務(wù)所律師徐偉透露,已有公安機關(guān)專門“定制”了報案登記表,可見報案學員數(shù)量之多,。學員報案的主要原因是華爾街英語在破產(chǎn)前夕仍然誘導(dǎo)他們交付高昂費用,給學員造成了巨額經(jīng)濟損失。

刑法第二百二十四條規(guī)定,“沒有實際履行能力,以先履行小額合同或者部分履行合同的方法,誘騙對方當事人繼續(xù)簽訂和履行合同的”,是合同詐騙行為,。

“如果華爾街英語相關(guān)人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒有履行合同的能力,仍誘導(dǎo)學員交費,、騙取財物的,則可能構(gòu)成合同詐騙罪?！毙靷フf,。

徐偉提醒,“華爾街英語”僅是品牌的名稱,一些學員稱“華爾街英語實施詐騙行為”“要求華爾街英語承擔刑事責任”的說法并不準確,還需要看具體實施單位或自然人的情況,才能準確判斷由誰承擔責任。

他解釋說,華爾街英語是由多家子公司作為運營主體的,如果誘導(dǎo)交費存在且無法明確誘導(dǎo)交費的具體實施單位,就無法判斷責任該由誰承擔,。

“如果誘導(dǎo)交費系母公司,即培成科技發(fā)展(北京)有限公司和香港伽瑪-馬斯特有限公司統(tǒng)一安排,則母公司可能涉嫌合同詐騙的單位犯罪,相關(guān)的主管或者直接責任人員也要承擔責任;如果誘導(dǎo)交費系部分子公司獨立實施,則子公司可能涉嫌合同詐騙單位犯罪,同樣相關(guān)主管或直接責任人員也要擔責;如果誘導(dǎo)交費的行為僅系部分管理人員或員工個人實施,則相關(guān)工作人員可能構(gòu)成合同詐騙自然人犯罪,。”徐偉說,。

教育貸款仍須償還

挽回損失難度較大

有多位學員告訴記者,由于逾期還款,已經(jīng)影響到自己的征信記錄,。而從與銀行溝通得到的反饋來看,目前尚無征信保護措施出臺,學員必須按期還款,。

“我是在招商銀行個人信用卡上貸的款,通過個人征信貸的,所以這筆錢我必須要還。目前我已報案并準備去法院立案,?！碧锲G麗說。

中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤告訴記者:“學員是與貸款機構(gòu)簽署的協(xié)議,不管誰破產(chǎn),學員依然是貸款人,。從法律上看,學員的確有還款義務(wù),。學員需要先跟銀行或金融機構(gòu)解決還款問題,再去起訴破產(chǎn)機構(gòu)?！?

中國政法大學知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)也提出,因為屬于一次性放款,根據(jù)消費者申請,消費金融機構(gòu)把款項支付給商家,學員需要分期還款,。從法律的角度,學員應(yīng)當繼續(xù)償還。如果學員不償還,金融機構(gòu)也會起訴,學員的信用也會受到損害,。

一邊是學費打了水漂,一邊還要繼續(xù)償還貸款,受訪學員均表示自己“傷不起,快崩潰了”,。有學員提出,培訓(xùn)機構(gòu)能不能將那些還沒有上課的課時費用退還給自己?

田艷麗觀察到,維權(quán)群里有很多人前不久剛交了學費,數(shù)額還不低,“這些錢都去哪兒了?能不能將這些錢退給學員?”

“華爾街英語有義務(wù)償還消費者未消費的款項?！壁w占領(lǐng)說,學員要想挽回自己的損失,可以走法律途徑起訴公司,但最終還是要取決于公司賬面上有多少資產(chǎn),。如果企業(yè)已經(jīng)沒有資產(chǎn)或者欠了很多外債,學員就很難挽回自己的損失。也有一些學員可能較早進行了財產(chǎn)保全,拿回了部分損失,但這是少數(shù),。

根據(jù)我國企業(yè)破產(chǎn)法第一百一十三條,破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后,依照下列順序清償:破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療,、傷殘補助、撫恤費用,所欠的應(yīng)當劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險,、基本醫(yī)療保險費用,以及法律,、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當支付給職工的補償金;破產(chǎn)人欠繳的除前項規(guī)定以外的社會保險費用和破產(chǎn)人所欠稅款;普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的,按照比例分配,。

“學員學費屬于該條款中的普通破產(chǎn)債權(quán),并不具有優(yōu)先性,在清償完畢前兩項債務(wù)后,如公司仍有剩余財產(chǎn),才能夠按照各債權(quán)比例進行分配,。因此,在公司資不抵債的情況下,學員全額實現(xiàn)債權(quán)的可能性較低?！本┒悸蓭熓聞?wù)所律師王曉光說,。

王曉光告訴記者,由于華爾街英語經(jīng)營者的債權(quán)人眾多,公司有明確的申請破產(chǎn)意向,公司債務(wù)很可能需要通過破產(chǎn)途徑加以解決。但根據(jù)我國企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定,在人民法院受理破產(chǎn)申請后,債權(quán)人對債務(wù)人的個別清償無效,。在當前形勢下,學員采用私下與經(jīng)營者協(xié)商等方式實現(xiàn)退費的可能性并不大。

“需要說明的是,學員在維權(quán)微信群以‘問卷調(diào)查’形式填報債權(quán)信息,系信息收集者的個人行為,不屬于法律規(guī)定的主張債權(quán)的有效方式,不能替代訴訟,、仲裁,、向破產(chǎn)管理人申報債權(quán)等維權(quán)途徑?！蓖鯐怨庹f,。

緊跟形勢加強風控

規(guī)避場景金融風險

實際上,教育培訓(xùn)機構(gòu)暴雷引發(fā)場景金融風險已有前車之鑒。

2019年,成立21年的老牌英語培訓(xùn)機構(gòu)韋博英語突陷“跑路”風波,招聯(lián)消費金融,、度小滿金融,、京東數(shù)科,、廣發(fā)銀行等多家金融機構(gòu)紛紛牽涉其中。其中,度小滿金融,、京東數(shù)科等合作體量較大的機構(gòu)更是首當其沖,。

目前,推行教育分期產(chǎn)品的主要是一些小貸公司、消費金融公司等,。從網(wǎng)絡(luò)平臺上曝光的學員投訴來看,不少在華爾街英語等成人培訓(xùn)機構(gòu)申請的消費貸款,多是與培訓(xùn)機構(gòu)進行消費場景合作的消費金融公司旗下的培訓(xùn)教育貸產(chǎn)品,。

對于合作關(guān)系,度小滿金融告訴有關(guān)媒體,華爾街英語與其合作已于今年上半年終止,而對于學員們的貸款問題,度小滿表示“正在關(guān)注中”。

“如果貸款機構(gòu)在風控中存在一定過失或不作為的情況,或風控存在一定漏洞,則貸款機構(gòu)也應(yīng)該承擔一定的責任,比如可以減免一部分學費,、貸款金額或者利息,。”尹振濤說,。

尹振濤認為,企業(yè)并非破產(chǎn)了就可以不承擔任何責任,。對于破產(chǎn)企業(yè)而言,法律上的規(guī)定和約束還是存在的。比如破產(chǎn)企業(yè)是否在經(jīng)營過程中明知自己存在破產(chǎn)的可能,依然斂財騙錢,或者從事一些其他違法行為?如果存在這樣的行為,企業(yè)就要負連帶責任,。在破產(chǎn)之后,企業(yè)依然會受到一些約束,。

也有業(yè)內(nèi)人士提出,場景金融沒有改變金融邏輯和法律關(guān)系,一些金融機構(gòu)“踩雷”場景金融事件,并非是場景金融惹的禍,根源在于風控失控,即一些金融機構(gòu)沒有把握好風險,過度依賴場景平臺,甚至一定程度上縱容場景平臺的道德風險。

“教育場景其實算是比較優(yōu)質(zhì)的場景,。從用戶側(cè)來看,風險指標很好,。但第三方的風險有一些不可控,因為合作機構(gòu)可能為了誘導(dǎo)用戶進行不規(guī)范營銷,而最大的風險就是合作機構(gòu)‘跑路’?！币晃怀峙葡M金融機構(gòu)內(nèi)部人士對記者表示,。

在尹振濤看來,金融機構(gòu)原來更多關(guān)注還款人的能力,但現(xiàn)在出現(xiàn)了代理機構(gòu)。代理機構(gòu)更像一個平臺,充當導(dǎo)流合作的角色,這是一種新的模式,?！耙郧般y行與合作機構(gòu)通過一些傳統(tǒng)方法來進行風控,比如白名單機制、末位淘汰等,。在這種新的模式下,用傳統(tǒng)方法來做風控其實已經(jīng)不適用了,必須盡快作出調(diào)整和改變,。”

尹振濤認為,之所以出現(xiàn)華爾街英語暴雷引發(fā)教育貸糾紛問題,就是因為在平臺經(jīng)濟新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風控方法,。

“特別是在導(dǎo)流平臺,、互助平臺承擔更多責任的業(yè)務(wù)模式下,金融機構(gòu)和導(dǎo)流平臺其實都是B端(代表企業(yè)用戶商家),通常我們認為C端(代表消費者)屬于弱勢群體,因此兩個B端應(yīng)該承擔更多的責任。消費者在簽訂協(xié)議時,也應(yīng)該在合同中明確規(guī)定B端的責任,。這需要相關(guān)監(jiān)管部門有更好的,、約束性的合同規(guī)范?！币駶f,不管是消費金融公司還是銀行,都應(yīng)該在審核合作機構(gòu)方面承擔更多責任,。

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