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本文來源 |法制網(wǎng)

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

隨著網(wǎng)絡(luò)消費、分期付款、持卡消費有禮等業(yè)務(wù)的不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時，其跟隨消費時尚不斷推出的服務(wù)也刺激了年輕人的購買欲望，令他們熱衷于提前消費。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭2018年、2019年、2020年分別受理信用卡糾紛案件2372件、4367件、3592件，其中，90后年輕人在信用卡違約群體中占據(jù)重要比例，這3年分別為901件、1707件、1508件，占比37.9%、39.1%和41.9%。數(shù)據(jù)表明，信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢明顯，同時暴露出金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡審核把關(guān)不嚴致使隱患重重。

人們在快捷便利使用信用卡的同時，對信用卡風險防范的呼聲及需求也日益高漲。如何規(guī)范金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡審核？如何引導(dǎo)年輕群體樹立良好的個人信用、堅持理性消費？這不僅有助于加強群眾對信用卡法律風險、信用風險的預(yù)防和判斷，更有助于構(gòu)建良好的社會誠信體系。

90后信用卡逾期不還涉訴

近日，南昌市第二金融法庭批量審結(jié)了9起信用卡糾紛案件，其中4名被告均為90后。因?qū)π庞每ㄓ馄诤蠊J識不足引發(fā)訴訟，法院依法判令該4名被告分別返還原告招商銀行某支行信用卡借款本金及相應(yīng)的利息、罰息等費用。

本次批量審理的9起案件，為同一原告但不同被告的類型化金融案件。審理過程中，法官發(fā)現(xiàn)該4名年輕被告對案涉信用卡透支金額均無異議，但均不同程度反映銀行信用卡門檻減低，降低了申請人信用的審核力度，導(dǎo)致其透支消費金額遠遠超出還款能力。

經(jīng)查，該4名被告或剛剛畢業(yè)走上工作崗位、或工作不穩(wěn)定，信用卡消費除了用于日常消費的開支，還用于購買高檔手機、奢侈品的分期付款，綁定網(wǎng)絡(luò)購物。購物時一時興起，因為不是現(xiàn)鈔支付完全沒有花錢有度的概念，導(dǎo)致在提前消費后逾期不還的可能性大增。信用卡逾期不還，銀行多次催收未果，遂訴至法院，由此引發(fā)訴訟。

法院經(jīng)審查認為，該4名被告向招商銀行某支行申請貸記卡，銀行核發(fā)后，經(jīng)被告開卡，雙方自此形成借貸關(guān)系。4名被告使用信用卡而未能遵守領(lǐng)用合約，應(yīng)承擔違約責任。銀行訴請4名被告返還本金9.2萬元、21.8萬元、23.2萬元、10.5萬元及相應(yīng)的利息罰息，有銀行出具的欠款明細表佐證，合理合法，予以支持。最終，法院依法作出前述判決。判決書送達后，原被告均服判息訴。

案件主體年輕化原因多樣

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述案件主要呈現(xiàn)出兩個特點：

——消費欲望強，案件標的大額化。90后群體消費欲望強勁，該庭受理的案件中，10萬元以上標的案件呈上升趨勢，由往年的18%左右上升到今年的近30%。

——持卡人到庭率不高，判決自動履行率低。90后群體流動性大，申請表約定送達地址的送達成功率低，造成80%以上的案件缺席審判。法院宣判后，70%左右的案件要進入強制執(zhí)行程序。由于發(fā)卡時審查不嚴，銀行通常無法提供有效財產(chǎn)線索，加大執(zhí)行難度。

“信用卡糾紛主體呈年輕化趨勢，熱衷提前透支過度消費，主要有三個原因。”經(jīng)辦法官介紹，首先，金融機構(gòu)沖業(yè)務(wù)，審核不嚴。為了確保開卡量，部分金融機構(gòu)對申請人提交的資料審核不嚴，降低了申請人信用的審核力度。有的考核辦法過于重視客戶量、發(fā)卡量等規(guī)模指標，不良率、活卡率等質(zhì)量指標權(quán)重小，發(fā)卡管理不嚴格、質(zhì)量不高。

其次，年輕人欠理性，還貸能力有限。大部分年輕人剛走上工作崗位，工作尚不穩(wěn)定，收入偏低，往往過度提前消費、流動資金緊缺、家庭生活負擔較重，信用卡消費除了用于日常生活的開支，還用于購買高檔奢侈品的分期付款，綁定網(wǎng)絡(luò)購物，“以卡養(yǎng)卡”還貸等，一旦逾期則無力償還。

“另外一個原因，就是持卡人后果意識不強，心存僥幸。”經(jīng)辦法官認為，許多90后群體對逾期不還抱有僥幸心理，認為銀行找不到人就無可奈何，對后期法院執(zhí)行列為失信被執(zhí)行人和限制高消費等措施的后果認識不足。

風險控制和誠信體系建設(shè)統(tǒng)一

據(jù)了解，信用卡發(fā)卡審核不嚴和風險隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視。

2020年，銀保監(jiān)會公布《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強信用卡業(yè)務(wù)管理，嚴格資信審查，杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。

今年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》開始施行，對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機構(gòu)、收單行、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進行規(guī)范。

“信用卡風險來源是多方面的，國家、社會及個人等相關(guān)主體應(yīng)共同努力，形成解決及防范信用卡風險的合力。”經(jīng)辦法官提醒，除了上述法律法規(guī)的完善，信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)注重內(nèi)部風險控制和外部誠信體系建設(shè)的統(tǒng)一。

一方面，應(yīng)盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。亟須在制度建設(shè)和法治建設(shè)層面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴格規(guī)范發(fā)卡程序，完善信用卡資信評估制度，落實銀行卡管理制度規(guī)定，加大對申請人的征信情況和履行能力的審核力度，仔細甄別客戶提供資料的真實性，加強內(nèi)部監(jiān)督。

另一方面，應(yīng)重視誠信體系的建設(shè)和強化對惡意透支的打擊力度。加強對公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導(dǎo)公民審慎開卡，量力支出，合理消費，樹立良好的個人信用。嚴厲打擊金融失信行為，依法強化執(zhí)行信用懲戒，繼續(xù)加強失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”，從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡，防范和降低信用卡法律風險。