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本文來源 |中新網(wǎng)

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法,。

金融科技快速發(fā)展,，以大數(shù)據(jù)為基底的互聯(lián)網(wǎng)平臺頻頻曝出違規(guī)采集,、濫用個人信息等負(fù)面新聞,，給保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益帶來新的挑戰(zhàn)。

9月30日,，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》),，將信貸數(shù)據(jù)以外的其他替代數(shù)據(jù)納入監(jiān)管，以保證征信監(jiān)管的一致性,，促進(jìn)信息共享,。

與此同時，一些問題也引起了消費(fèi)者的普遍關(guān)注,。比如，我的哪些信息將被納入征信,？更多信息的納入,，是否意味著“裸奔”？這與個人信息保護(hù)法是什么關(guān)系,？我的個人信息是更安全了,，還是更透明了？

對于消費(fèi)者普遍關(guān)心的問題,，第一財經(jīng)記者采訪了多位專家,、監(jiān)管人士，一一解答,。

我的哪些信息將被納入征信,？

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用,，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況,，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍,。

《辦法》所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行采集,、整理,、保存、加工,，并向信息使用者提供的活動,；所稱信用信息，是指依法采集,，為金融等活動提供服務(wù),，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息,、其他相關(guān)信息,，以及基于前述信息形成的分析評價信息,。

中國人民大學(xué)國發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長楊東表示，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用,，多種類型的替代數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域顯現(xiàn),，包括個人的交易、社交,、上網(wǎng)痕跡等,，來源也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到政府部門、公共事業(yè)單位,、數(shù)字金融公司等,，目前已被普遍應(yīng)用于信貸支持?！霸诒O(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下,，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用與用戶私人信息保護(hù)之間的關(guān)系需要平衡?！睏顤|稱,，“在數(shù)據(jù)市場上，跑馬圈地的時代即將結(jié)束,，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺或企業(yè)也會被逐漸取締,，所有個人數(shù)據(jù)的利用都會走上法制化、正規(guī)化的道路,?！?

央行表示，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù),。比如,，國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商,、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的,，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的,，適用本《辦法》。

更多信息納入,，是否意味著我就裸奔了,？

并非如此。

全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務(wù)副主任/北京信用學(xué)會副會長劉新海對第一財經(jīng)記者表示,，這些信息的應(yīng)用是為了能夠更好地進(jìn)行信貸交易,。同時這些信息的使用會受到嚴(yán)格的監(jiān)管，不能隨意流傳。在征信服務(wù)過程中,，從信息的采集到使用都有非常專業(yè)的管理流程來保護(hù)消費(fèi)者的個人信息,。

央行表示，《辦法》對信用信息采集,、整理,、保存、加工,、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定,。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則,，不得過度采集,；采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的,；征信機(jī)構(gòu)要對信息來源,、信息質(zhì)量、信息安全,、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查,；信息使用者使用信用信息要基于合法,、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用,，等等,。

這與個人信息保護(hù)法是什么關(guān)系？我的個人信息是更安全還是更透明,？

《辦法》規(guī)定,，個人征信機(jī)構(gòu)要設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級管理人員擔(dān)任,；設(shè)立專職部門,，負(fù)責(zé)信息安全和個人信息保護(hù)工作，定期檢查征信業(yè)務(wù),、系統(tǒng)安全,、個人信息保護(hù)制度措施執(zhí)行情況。

央行表示,，《辦法》按照對個人信息依法保護(hù),、有限共享的原則，與《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接,。

一是與《個人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致,。《辦法》貫徹《個人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個人信息處理規(guī)則，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法,、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則,，不得過度采集,；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立,、客觀,、公正的原則，不得危害國家秘密,、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密,；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法,、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等,。

二是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù),。《辦法》規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意,，并按照約定用途使用,。

三是注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)?！掇k法》規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容,，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明,；提供畫像、評分,、評級等評價類產(chǎn)品和服務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn),。

四是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù),。《辦法》規(guī)定,，信息主體認(rèn)為信息存在錯誤,、遺漏的,，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時,，有權(quán)投訴,。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項,，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴,。

劉新海提出，雖然這些信息受到征信機(jī)構(gòu)的保護(hù),，但是信息安全的隱患無孔不入,，信息泄漏事件層出不窮。消費(fèi)者一方面要保護(hù)好自己的信息,，另外也要定期查信用報告,，防止個人信息被盜用。