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本文來源 |寶媽防騙吧

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

家住上海的鈕女士最近很苦惱。節(jié)前她在某國有大行的上海網(wǎng)點(diǎn)辦理過存取款業(yè)務(wù)，之后就莫名收到了這家銀行寄來的一張黑金色信用卡，信用額度高達(dá)8萬元。讓鈕女士氣憤的是，銀行沒有征得她的同意不說，在她提出退卡時，對方還各種刁難。

鈕女士的遭遇并非個案。在部分金融機(jī)構(gòu)，老年人成了被惡意消費(fèi)的對象——有券商工作人員主動“協(xié)助”老人通過風(fēng)險測評，慫恿進(jìn)行高風(fēng)險理財投資；有保險公司代理人以送禮、抽獎為誘餌，引導(dǎo)老人購買投資型保險……

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信用卡跑馬圈地，波及老年人

收到莫名“飛”來的信用卡時，鈕女士納悶了好幾天，“從沒有人征求過我的同意”。

帶著疑慮和擔(dān)心，鈕女士打電話給銀行客服人員要求退卡。可對方卻勸她，只要卡片不激活，就不會收取年費(fèi)等任何費(fèi)用。她執(zhí)意要退卡，對方又提出兩個條件。由于年齡大，沒有相關(guān)操作經(jīng)驗，鈕女士和客服人員溝通失敗。最后還是她女兒通過多個渠道投訴，才解決了這個問題。

時下，隨著信用卡的普及，一些銀行針對部分不滿60歲仍在工作、有實際需求的客群，開通了信用卡服務(wù)。一些銀行為跑馬圈地，將信用卡的申請年齡提高至70歲，還通過定期送大米等誘惑老年人開卡。

“銀行主動給老年人寄發(fā)信用卡，于情于理都不合適。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，部分風(fēng)險防范意識和能力較強(qiáng)的老年人是可以使用信用卡的，但銀行在向老年人推銷信用卡的過程中，一定如實告知使用方法和費(fèi)率等信息，“不能為了業(yè)績，鉆老年人金融知識薄弱的空子”。

有業(yè)內(nèi)人士提到，給老人發(fā)放信用卡后，還應(yīng)做好透支風(fēng)險、防騙方面的宣教工作。近年來，部分老人透支信用卡購買保健品、收藏品的事件時有發(fā)生。比如，北京年過六旬的陳某在有欠款且個人沒有收入來源的情況下，為維持收藏愛好，先后申請五家銀行的信用卡并透支，最終欠下78萬余元，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑5年6個月。

“協(xié)助”通過評級，慫恿高風(fēng)險投資

監(jiān)管部門和相關(guān)投訴平臺公開的數(shù)據(jù)顯示，涉老金融投訴一直高居不下。除了誘導(dǎo)消費(fèi)、惡意引導(dǎo)購買保險之外，還包括誘導(dǎo)開通炒股賬戶。更有甚者，業(yè)務(wù)員還會“協(xié)助”老年人通過風(fēng)險評級，慫恿老人進(jìn)行高風(fēng)險投資。

近期，一則“69歲老人加杠桿炒股爆倉，倒欠券商1000多萬元”的新聞，引發(fā)了社會對老年人高風(fēng)險理財問題的關(guān)注。根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)日前披露的判決書顯示，這位老人獲得了中信建投證券6600萬元的兩融額度。不過，跌破平倉線后老人回天無力，被強(qiáng)制清倉后還欠債超過1000萬元。除了年齡等因素外，網(wǎng)絡(luò)上對于此事關(guān)注較多的還有中信建投是否履行了適當(dāng)性義務(wù)。其實，在此案公開之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就指出中信建投相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)在融資融券業(yè)務(wù)方面存在問題。2021年11月，上海證監(jiān)局稱，中信建投證券上海徐匯區(qū)太原路證券營業(yè)部未能審慎履職，全面了解投資者情況。

此外，還有多家券商也存在問題。2021年2月，中國銀保監(jiān)會通報光大銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況。其中就提到，光大銀行對客戶風(fēng)險承受能力評估管控不力，導(dǎo)致大量高齡客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果高于實際等級。比如，2018年5月31日，一名72歲消費(fèi)者在北京惠新西街支行風(fēng)險承受能力評估問卷中勾選年齡“D.61—65”，使風(fēng)險評估結(jié)果由實際的進(jìn)取型改為激進(jìn)型，并認(rèn)購了高于其實際風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品100萬元。

有行業(yè)內(nèi)人士透露，在開通兩融、期貨期權(quán)等業(yè)務(wù)時，很多老年人其實無法通過風(fēng)險測評考題。在這種情況下，部分券商工作人員就會從中“協(xié)助”，為客戶答題提供便利。而當(dāng)有些老年人的風(fēng)險評估等級不達(dá)標(biāo)時，部分券商工作人員還會“協(xié)助”他們重新做題，從而滿足產(chǎn)品的風(fēng)險等級要求。

理應(yīng)幫老人守好“錢袋子”

時下，金融機(jī)構(gòu)都在挖掘“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”潛力，然而在實際操作中，金融機(jī)構(gòu)在老年群體投資者教育普及方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致問題頻出。

金誠同達(dá)律所上海辦公室高級合伙人彭凱表示，現(xiàn)實中老人遭遇的問題可以細(xì)分為三類：一是遭遇金融詐騙、傳銷、金融犯罪活動；二是“灰色”類投資理財和與自身風(fēng)險等級存在高偏差的高風(fēng)險金融產(chǎn)品；三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品存在諸如風(fēng)險測評瑕疵、產(chǎn)品告知不全面等問題。

如何更好地保護(hù)老年人在金融服務(wù)過程中的正當(dāng)利益？彭凱建議，立法政策層面應(yīng)出臺保護(hù)性措施，比如，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)針對老年群體的“禁止行為清單”，“冷靜期”設(shè)置可在面向老年人群體銷售時進(jìn)行一定程度的“擴(kuò)容”。執(zhí)法層面，應(yīng)加大對傳單、電視廣播等宣傳渠道的監(jiān)管，開放老年人投訴舉報專線。金融機(jī)構(gòu)層面，要加大消費(fèi)者保護(hù)和投資者教育。社區(qū)街道層面，一方面要大力開展風(fēng)險教育與金融宣傳，另一方面應(yīng)嚴(yán)格把控外來人員的轄區(qū)內(nèi)商業(yè)行為，尤其加強(qiáng)對具有金融屬性活動的巡查和管理。

此外，金融機(jī)構(gòu)也要從適老產(chǎn)品有效供給不足等問題出發(fā)，真正解決金融領(lǐng)域適老化改造的核心問題，推出真正適應(yīng)這一群體金融需求的穩(wěn)健型產(chǎn)品。