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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

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“最近聽(tīng)到周?chē)脦讉€(gè)朋友的小區(qū)被封閉管理了,，所以我就買(mǎi)了一份隔離險(xiǎn)，想著起碼萬(wàn)一被隔離了還有幾千塊可以拿,，保費(fèi)就當(dāng)少喝兩杯咖啡了,。”剛剛購(gòu)買(mǎi)了隔離險(xiǎn)的顧小姐對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示,。

和顧小姐想法一樣的人不在少數(shù),。事實(shí)上，隨著多個(gè)城市的疫情反復(fù)和防控措施的持續(xù),，隔離險(xiǎn)成為近期的熱銷險(xiǎn)種,。然而，被隔離了就一定能理賠嗎,？第一財(cái)經(jīng)記者查看了市場(chǎng)上在售的多款隔離險(xiǎn)的條款后發(fā)現(xiàn),，答案是“不一定”。

“隔離險(xiǎn)”成網(wǎng)紅

“隔離不用愁”,、“只要9.9元,，1天能領(lǐng)200元”、“隔離期讓保險(xiǎn)公司給你發(fā)工資”……疫情反復(fù)下,，上述營(yíng)銷口號(hào)開(kāi)始在部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員的朋友圈中不斷出現(xiàn),。

甩出這些口號(hào)，是他們想推薦一種叫“隔離險(xiǎn)”的產(chǎn)品,。所謂“隔離險(xiǎn)”,，實(shí)質(zhì)內(nèi)容是“隔離津貼”，是指被保險(xiǎn)人由于新冠疫情被隔離期間，保險(xiǎn)公司給付的特定傳染病隔離津貼,。

最近幾個(gè)月,，隔離險(xiǎn)無(wú)疑成了網(wǎng)紅產(chǎn)品，占據(jù)各個(gè)中介網(wǎng)站和APP的“熱銷位”和“推薦位”,。媒體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，目前已有幾十家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了近60款“隔離險(xiǎn)”。從去年第四季度以來(lái),，“隔離險(xiǎn)”銷量上升明顯,，某代銷平臺(tái)月均投保件數(shù)甚至超過(guò)萬(wàn)件。

第一財(cái)經(jīng)記者查看了目前市場(chǎng)上的多款隔離險(xiǎn)發(fā)現(xiàn),，一般多為健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種,，整個(gè)產(chǎn)品除了傳染病隔離津貼，通常還含有一般意外保障,、交通意外保障,、傳染病相關(guān)保障、疫苗保障等,。多數(shù)產(chǎn)品保障期限在1個(gè)月到1年不等,，保費(fèi)通常在百元以內(nèi)，隔離津貼則從每天幾百元到上千元不等,。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中撰文表示,，“隔離險(xiǎn)”行情火爆主要有兩大因素：首先，在我國(guó)當(dāng)前的疫情防控措施下,，任何一個(gè)地方發(fā)現(xiàn)新冠病毒感染者或者密接者都會(huì)有一大批人被隔離,，工作和生活都會(huì)受到一定影響，因此這種隔離風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引發(fā)大量保險(xiǎn)需求,；第二,，目前市場(chǎng)上“隔離險(xiǎn)”的保費(fèi)，低的只需要幾元,，貴的一般也就幾十元,，一旦觸發(fā)保險(xiǎn)理賠條件就可以得到每天數(shù)百元甚至上千元的賠付，保費(fèi)大多數(shù)人都負(fù)擔(dān)得起,，便宜的保費(fèi)和較高的杠桿率激發(fā)了很多人的購(gòu)買(mǎi)意愿,。

站在保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)人士也認(rèn)為將隔離津貼納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍是繼擴(kuò)展新冠保障責(zé)任之后,，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)疫情防控以及迎合市場(chǎng)需求的又一探索,，能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人因隔離造成不能上班等經(jīng)濟(jì)損失給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。

隔離了就一定能賠嗎,？

盡管隔離險(xiǎn)能夠給予隔離生活帶來(lái)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但前提是如何能夠達(dá)到保險(xiǎn)公司的理賠條件？

事實(shí)上,，仔細(xì)研讀多款隔離險(xiǎn)條款可以發(fā)現(xiàn),，隔離津貼對(duì)于“隔離”的要求相當(dāng)苛刻，像顧小姐提到的因?yàn)楹痛_診或密接者在同一小區(qū)里進(jìn)行居家隔離,，這在大多數(shù)產(chǎn)品中是不符合賠付條件的,。

以其中一款暢銷產(chǎn)品為例，對(duì)于隔離津貼,，條款規(guī)定保單生效2天等待期后,，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間與新冠患者密切接觸，或因處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū),，而被當(dāng)?shù)卣蚍酪卟块T(mén)通知要求實(shí)行集中隔離或居家隔離的,，保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際隔離天數(shù)給付特定傳染病隔離津貼。也就是說(shuō),，隔離津貼必須滿足兩個(gè)條件的其中之一,，即確診者密接或者是在中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被隔離，而次密接或與密接同一小區(qū)被隔離這種目前更普遍的情況是不符合理賠要求的,。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者觀察,，其他很多類似產(chǎn)品的理賠條件則更為苛刻，有僅包括集中隔離情形的,，更有一些附加在交通意外險(xiǎn)上的隔離津貼,，必須要乘坐合同約定的交通工具時(shí)，因?yàn)榕c確診者密接需要自費(fèi)強(qiáng)制集中隔離,，才能給予津貼的理賠,。除此之外，全域管控,、健康監(jiān)測(cè)等情形不在隔離津貼理賠范圍之內(nèi),。

“買(mǎi)易賠難”使得隔離險(xiǎn)成為近期保險(xiǎn)行業(yè)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。第一財(cái)經(jīng)記者在黑貓投訴平臺(tái)上以“隔離險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索,，截至3月7日晚,，有1744條相關(guān)內(nèi)容，其中大部分消費(fèi)者都是遭遇了理賠難,。

一名財(cái)險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示,，為了促進(jìn)銷量，部分保險(xiǎn)公司在對(duì)隔離險(xiǎn)進(jìn)行宣傳時(shí),，會(huì)將重點(diǎn)放在價(jià)格低廉,、賠付額高上面，而對(duì)免責(zé)事項(xiàng)和理賠限制則較為淡化,，容易發(fā)生誤導(dǎo),。同時(shí),，此類保險(xiǎn)通常是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，投保者需要自己理解條款,，有些投保者甚至都沒(méi)有看過(guò)條款,，僅根據(jù)產(chǎn)品介紹就進(jìn)行投保，因此容易引發(fā)糾紛,。

北京西城法院法官田靜霆撰文分析稱,，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)其盡到免責(zé)條款的提示說(shuō)明負(fù)有舉證責(zé)任,。隔離險(xiǎn)多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑出售,，如果投保人或者投保人授權(quán)的代理人在激活電子保單的過(guò)程中，根據(jù)保險(xiǎn)人網(wǎng)站設(shè)定的投保流程操作,，能夠閱讀到對(duì)相關(guān)責(zé)任免除條款的概念,、內(nèi)容及法律后果進(jìn)行具體解釋說(shuō)明的內(nèi)容，并確認(rèn)“同意接受條款”以及確認(rèn)“保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)”的,，可以認(rèn)定保險(xiǎn)人在投保流程中向投保人履行了免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù),。但是，如果保險(xiǎn)條款中對(duì)于免責(zé)事由沒(méi)有用加黑加粗等顯著方式標(biāo)注,，保險(xiǎn)公司也未能提供證據(jù)證明向消費(fèi)者說(shuō)明了隔離險(xiǎn)的免賠事項(xiàng)的,，無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)公司盡到對(duì)免責(zé)條款的提示及說(shuō)明義務(wù)，則該條款不產(chǎn)生效力,，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)以此為由拒賠,。

“消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款，特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任條款,，明確‘隔離’含義,，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎做出投保決定。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，保存好隔離通知,、隔離費(fèi)用支付等憑證，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,。同時(shí),，保險(xiǎn)公司在銷售隔離險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)隔離險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)事由以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，并進(jìn)行明確說(shuō)明,，在網(wǎng)頁(yè)宣傳中準(zhǔn)確描述隔離險(xiǎn)賠付內(nèi)容,，引導(dǎo)消費(fèi)者理性投保?！碧镬o霆建議稱,。

除了理賠難，第一財(cái)經(jīng)記者在投訴平臺(tái)上注意到,，隔離險(xiǎn)涉及的高頻投訴還包括投保人與保險(xiǎn)公司對(duì)于隔離期開(kāi)始時(shí)間的認(rèn)定不同所引發(fā)的糾紛,；以及隔離險(xiǎn)與飛機(jī)票,、火車(chē)票等捆綁銷售等情況。

走上規(guī)范之路

隔離險(xiǎn)在大熱過(guò)程中滋生出的各種亂象也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意,。

今年1月末，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》(下稱《通知》),，直指隔離險(xiǎn)在銷售過(guò)程中的痛點(diǎn),。

《通知》要求保險(xiǎn)公司端正經(jīng)營(yíng)理念，在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中,，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心,，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下,，依法依規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

同時(shí),，在宣傳銷售過(guò)程中,，要求保險(xiǎn)公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式,，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明,，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作,；并且對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任,、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明,。

“在監(jiān)管通知下發(fā)之后,，感覺(jué)市場(chǎng)上的隔離險(xiǎn)更為規(guī)范了，之前一些‘首月0元’等比較夸張的宣傳語(yǔ)基本消失了,。其實(shí)這是一款不錯(cuò)的創(chuàng)新產(chǎn)品,，在這個(gè)特殊時(shí)期有一定的保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)保障價(jià)值，不算是‘噱頭’產(chǎn)品,，如果因?yàn)橐恍┎划?dāng)?shù)匿N售行為被搞砸了會(huì)比較可惜,。同時(shí)，也希望投保者理性選擇產(chǎn)品,，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)仔細(xì)查看條款,，以免發(fā)生理解上的偏差之后產(chǎn)生糾紛?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司高管說(shuō),。

第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有隔離險(xiǎn)產(chǎn)品在介紹頁(yè)面的最頂部設(shè)置了“特別提示”,，對(duì)于一些不可投保及不予賠付的主要情況進(jìn)行了“紅字加粗”,。