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本文來源 |寶媽防騙吧

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

“正規(guī)平臺,、息費無憂”“快速到賬，最低年化利率6%”,，隨處可見的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告很容易打動人心,。然而,，北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大批消費者拿到貸款開始還款后，才發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款并非廣告里說得那么美,，他們實際支付的綜合貸款成本往往高于廣告中最低利率的數(shù)倍,，甚至大膽踩線36%。

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網(wǎng)貸廣告以最低利率宣傳

目前,，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道，一種是自營渠道,，即消費者直接通過銀行,、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)的線上渠道進行申請；另一種更常見的方式是通過360借條,、你我貸等網(wǎng)絡(luò)平臺申請,。這些網(wǎng)絡(luò)平臺其實是助貸機構(gòu)，主要幫助銀行,、消金公司等持牌金融機構(gòu)營銷獲客,、逾期清收，有的在過程中還會引入擔保公司和保險公司增信,。消費者直接找銀行借錢,，很可能批不下來或者流程很麻煩，這些助貸平臺的存在客觀上幫助消費者更便捷地獲得了貸款,。

當然,，天下沒有免費的午餐。通過助貸平臺申請貸款,，消費者除了支付銀行的利息,，還要支付服務(wù)費、保險費,、擔保費等多項費用,。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費率之所以那么高,，就是因為這部分費用的存在,。

然而，不少網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告往往會用醒目字體標注“最低日息萬分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”,。它們熱衷于用最低利率攬客,，卻少有提示最高利率。北京青年報記者發(fā)現(xiàn),，不少消費者都是受網(wǎng)絡(luò)貸款廣告或宣傳營銷的誘惑,，稀里糊涂就借了錢，等還款的時候才發(fā)現(xiàn)賬單里有不少之前完全沒留意的費用,，更讓他們吃驚的是,，這些額外費用竟然比真正的利息高很多,。

事實上，消費者對網(wǎng)絡(luò)貸款利率過高的投訴量長期居高不下,。以360借條App為例,，宣傳廣告稱“1千元借12個月，日費用低至1毛2（年化綜合息費率7.2%起）,。而北青報記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn),，稱360借條為“高利貸”的投訴超過1700條，因為這些消費者付出的實際息費率都超過了30%,。

有消費者出示的信息頁面顯示,，他在360借條借的5500元，年化綜合息費率高達35.94%,，已經(jīng)接近法律規(guī)定的36%高利貸標準,。

后知后覺

服務(wù)費擔保費是利息好幾倍

消費者趙先生稱，2021年8月在你我貸平臺申請了2200元貸款,，分12期還款,。在資金到賬后，他才發(fā)現(xiàn)前3個月的還款賬單里,，除了還本金和利息192.39元，還包括咨詢服務(wù)費57.2元和貸后服務(wù)費170.06元,。算下來,，趙先生支付給銀行的利息只有108.68元，年化利率僅4.94%,，但兩項服務(wù)費總計681.78元,，是利息的6倍，直接將這筆貸款的年化綜合息費率拉高至35.93%,。

趙先生稱,，自己完全不知道這些費用是怎么回事。由于從你我貸App里找不到合同,，還是在支付記錄才了解到更多細節(jié),。還款記錄顯示，其本金和利息由某村鎮(zhèn)銀行收取,，而咨詢服務(wù)費和貸后服務(wù)費則流向了陜西一家融資擔保公司,。

李小姐和趙先生也有相似的經(jīng)歷。她在你我貸平臺借款12000元,，12期總計還了16304.34元,，息費總計4304.34元，年化綜合息費率高達35.87%,。李小姐提供的還款記錄顯示,，她每月還款1132.64元,，其中每月還的利息從85元起逐月遞減，最后一期利息才7元多,，而每月固定的擔保費是86元,，已經(jīng)超過當月利息。更讓她吃驚的是,，前兩期平臺還額外收取了1356元的貸后服務(wù)費,。記者計算發(fā)現(xiàn)，李小姐為這筆貸款支付的利息共1591.68元,，同時還支付了1032元擔保服務(wù)費和貸后服務(wù)費2712元,，這兩項服務(wù)費合計3744元，是利息的2倍多,。

此外,，關(guān)于收取擔保費的問題也成為投訴的“重災區(qū)”。在消費者投訴平臺上,，對小象優(yōu)品App的投訴已超1萬起,。有用戶稱，在小象優(yōu)品借款1萬元,，分12期歸還,，每期還款945.33元，共還款11343元,，利息1343元,。同時，賬單顯示,，該筆貸款另有一筆分12期的擔保費共2256元,，粗略計算，其綜合年化息費率已達36%,，而且擔保費遠超利息,。

好借難還

提前還款比按期還款還貴

不少消費者表示，自己在申請網(wǎng)絡(luò)貸款時沒有注意到實際利率很高,，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒那么簡單,。

在各大投訴平臺上，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中,，消費者認為360借條提前還款的收費太高,，甚至比按期還款還貴。據(jù)了解,，360借條在客戶查詢待還款金額時,，除了展示總息費、年化綜合息費率等信息,，還用一行小字提示“如提前還款,，將按實際使用天數(shù)最高0.0985%/日計算費用,。最高不超年化36%?！边@意味著,，如果客戶的實際息費率低于36%，而實際使用時間較長,，提前還款的金額比按期還款還要多,。

有用戶反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元,，剩余還款期數(shù)7期,，按期還款總還款30126.81元，按照系統(tǒng)提示,，提前還款要還30320.4元,，比按期還款金額還要多近200元。

阻攔大家提前還款的不僅有高收費,，還有時間,。有平臺還會要求預約提前還款的時間，等候排隊,，不是想還就還,。

張先生2018年在捷信消費金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款,，結(jié)果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢,，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。

如果想盡早提前還款,，也有辦法，就是多交費,。張先生提供的信息顯示,，捷信消費金融對提前還款有很多附加要求。對于簽署日期在2017年12月29日以后,，未購買靈活還款服務(wù)包,、靈活保障服務(wù)包或購買相關(guān)服務(wù)包但還款未滿3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請?zhí)崆斑€款,，應繼續(xù)償還3期期款后,，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內(nèi)申請?zhí)崆斑€款,，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效,。

專家解讀

助貸手續(xù)費未來應加強立法設(shè)置

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以隨意定價嗎？他們的畸高收費該如何規(guī)范,？據(jù)記者了解的情況,，助貸平臺的監(jiān)管還存在空白地帶,。

蘇寧金融研究院孫揚指出，那些掌握龐大流量的助貸機構(gòu)背后都連接著上百家金融機構(gòu),，但是作為貸款全流程最開始的環(huán)節(jié),，助貸機構(gòu)并沒有納入中國的金融監(jiān)管體系。

今年2月7日,，無錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復消費者關(guān)于小象優(yōu)品擔保費太高的投訴時表示,，小象優(yōu)品隸屬于無錫源石云科技有限公司，該公司并非經(jīng)過審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機構(gòu),，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù),。目前國家尚未出臺相應法規(guī)規(guī)定擔保費收取的上下限，通常由擔保方與被擔保方雙方協(xié)商確定,。

浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任,、研究員盤和林指出，當前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費,，有些手續(xù)費是合理的,，比如擔保費；有些手續(xù)費是中介的收入,，收費比例彈性就比較高,。當前沒有具體的中介費用限定比例的規(guī)定，法律只是要求費用收取更加透明,，比如在貸款前明確告知貸款人收費項目,，但依然缺乏具體法律標準來限制各項收費。

“對于助貸手續(xù)費,，未來應該加強立法設(shè)置,，要限定收費名目，實施貸款中介費總量控制,，設(shè)定收費額度上限,。比如最近有聲音說可能會有政策將助貸的擔保費設(shè)定在2%。當然,，不能僅僅針對一種費用,，助貸機構(gòu)也會巧立名目，故而也要限定助貸收費種類,?！北P和林稱。

盡管直接針對助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒有出臺,，但從2019年開始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務(wù),。

比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導意見》要求,，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理,。在與第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作中,，銀行可結(jié)合決策獨立性、客戶法律關(guān)系,、利益歸屬等情況,，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照規(guī)定實施價格管理,。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款,，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標準,，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求,、三方爭議處理責任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用,。要持續(xù)評估合作模式,，及時終止與服務(wù)收費質(zhì)價不符機構(gòu)的合作。

孫揚表示,，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式,，未來很有可能會有監(jiān)管政策的出臺。他建議,，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸,，要回避那些純資金需求的助貸，同時也要大力發(fā)展自營業(yè)務(wù),，并通過深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，降低自營業(yè)務(wù)的成本。

提醒

消費者要合理使用小額信貸服務(wù)

當前,，助貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活,、減輕了即時的支付壓力，但在高利率的壓力下,，消費者若頻繁,、疊加使用消費信貸，也容易過度負債,，征信受損，給自己的生活帶來諸多麻煩和風險,。3月14日,，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱,，防范過度信貸風險,。

銀保監(jiān)會提醒消費者，要堅持量入為出消費觀,，根據(jù)自身收入水平和消費能力,，做好收支籌劃,。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù),，了解分期業(yè)務(wù),、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本,，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎(chǔ)上,，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習慣,，樹立科學理性的負債觀,、消費觀和理財觀。