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本文來源 |防騙大聯(lián)盟

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

“十倍學(xué)堂”成前車之鑒，百億財商培訓(xùn)平臺賣課模式何以為繼之商業(yè)模式

受反壟斷及K12教育培訓(xùn)行業(yè)雙重收緊監(jiān)管影響,，互聯(lián)網(wǎng)擴張壁壘加深,，資金涌入財商培訓(xùn)行業(yè)。一方面,，不少風(fēng)投“熱火朝天”涌入新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的場景似乎黯淡不少,；另一方面，風(fēng)投資金仍在找尋出路,，挖掘更多的獲利項目,，K12教培監(jiān)管收緊，風(fēng)投與原有K12教培轉(zhuǎn)型,，涌進小眾項目“互聯(lián)網(wǎng)財商培訓(xùn)”,。

與以往發(fā)展邏輯不同的是，在風(fēng)險投資催生之下,，網(wǎng)絡(luò)財商教培平臺沉渣泛起,。不乏財商培訓(xùn)趁機披上“教育培訓(xùn)”“知識付費”“金融理財”的外衣，在亂象迭起的灰色地帶中獲利頗豐,。

此前報道：

投訴案例篇：話術(shù)引化療病人花救命錢買課,？百億財商教育平臺深陷學(xué)員投訴

起底套路篇：起底網(wǎng)絡(luò)財商培訓(xùn)：無投資經(jīng)驗老師教財富自由，用太極圖理財

此前,，央視報道十倍學(xué)堂以1元“理財小白營”課程為營銷噱頭,，向消費者夸大財商培訓(xùn)回報預(yù)期后，以近8000元的高價售賣實際質(zhì)量低下的進階課程,，以“騙取”高額課程費,。消費者退款遭四處搪塞甚至被拉黑,。在媒體曝光之下，“十倍學(xué)堂”人去樓空,。截至被曝光前,，十倍學(xué)堂平臺用戶已超百萬。

然而,，線上理財培訓(xùn)監(jiān)管仍然空白,，十倍學(xué)堂的模式還在繼續(xù)。南都記者體驗了微淼財商,、長投學(xué)堂,、超牛理財、360金融學(xué)堂等平臺,，發(fā)現(xiàn)不少財商課平臺均以推銷高價課程為核心,，營銷手段包括短視頻引流、高校明星站臺,、許諾高收益,、違法薦股，甚至話術(shù)洗腦,，套路如出一轍,。

成立于2019年的微淼財商培訓(xùn)平臺自稱，經(jīng)過短短兩年時間,，參與理財培訓(xùn)的用戶已達5000多萬,，用戶數(shù)量遠高于十倍學(xué)堂。微淼財商估值已超百億,，獲利驚人。那么,，為何網(wǎng)絡(luò)財商培訓(xùn)平臺能在短時間內(nèi)以“裂變”模式迅速蔓延,？

曝光

十倍學(xué)堂學(xué)員仍無一人走法律程序拿回數(shù)千元學(xué)費

據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至7月14日,，國內(nèi)從事財商培訓(xùn),、理財培訓(xùn)相關(guān)企業(yè)數(shù)量為303家。去年底36氪統(tǒng)計了十二家頭部財商培訓(xùn)平臺,，其中最早的要屬成立于2011年的長投學(xué)堂,。

獲風(fēng)投資金涌進的網(wǎng)絡(luò)財商培訓(xùn)賽道，卻屢屢開出“惡之花”,。今年4月,，央視曝光將國內(nèi)財商培訓(xùn)行業(yè)亂象驟然推向風(fēng)口浪尖。據(jù)央視報道,，張女士在花費1元加入十倍學(xué)堂的“理財小白營”后,，又花費近8000元購買所謂進階課程,，但很快發(fā)現(xiàn)進階課程效果不好。當(dāng)她提出退款,，卻被以各種理由拒絕,，甚至被拉黑。央視記者現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn),，“十倍學(xué)堂”幾乎已人去樓空,。

據(jù)南都記者了解，十倍學(xué)堂的工商經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理咨詢,、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢,、教育咨詢等，卻堂而皇之地向消費者夸大財商培訓(xùn)回報預(yù)期,，以收取高額課程費——上14天的進階課程,，就能賺取逾15%的年化回報。當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)“上當(dāng)”要求退款后,，平臺卻多番推諉不給予任何回應(yīng),。

那么，十倍學(xué)堂被曝光后,，學(xué)員的錢能要回來嗎,？天眼查數(shù)據(jù)顯示，此前被央視曝光的十倍學(xué)堂主體北京維創(chuàng)企業(yè)管理有限公司涉及的財商培訓(xùn)糾紛有6起,，案件所涉金額在2100元至7500元之間不等,，所有案件均在庭前達成調(diào)解，但調(diào)解后至今仍無一被執(zhí)行成功,，北京維創(chuàng)企業(yè)管理有限公司也成為失信被執(zhí)行人,，沒有一個學(xué)員拿回學(xué)費。

十倍學(xué)堂被曝光之后,，不少財商培訓(xùn)平臺也深陷投訴,。據(jù)黑貓投訴數(shù)據(jù)顯示，最早涉足財商培訓(xùn)的長投學(xué)堂,，在黑貓投訴上也有181條投訴,。而微淼財商投訴量更是達到1756條，當(dāng)中涉及教學(xué)質(zhì)量,、退款難等問題,。當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶退款投訴日益增多而無力招架時，不少財商培訓(xùn)平臺干脆如十倍學(xué)堂一樣“一走了之”,，或換個“馬甲”繼續(xù)經(jīng)營,，造成的風(fēng)險值得警惕。

營銷

低價小白課引流，賣低質(zhì)量的高價課程,，加大廣告投放

財商培訓(xùn)平臺大砸各類廣告,。南都記者看到，在百度,、知乎,、微博、微信,、愛奇藝等各大平臺,，幾乎都能看到財商培訓(xùn)平臺的廣告投放。一位熟悉財商培訓(xùn)平臺運營狀況的知情人士告訴記者,，不少財商培訓(xùn)平臺將此前賺取的課程費用于廣告投放,，以賺取更多快錢。

頭部財商培訓(xùn)平臺微淼稱,，參加平臺理財培訓(xùn)的用戶已達5000多萬,，是行業(yè)融資輪次最多的平臺用戶的10倍。以微淼在某短視頻平臺上的廣告為例,，據(jù)報道截至4月微淼教育平臺在某短視頻平臺上粉絲總量超520萬人,，視頻累計播放量達5.5億次，微淼還在官網(wǎng)中聲稱讓1億人財商及格,，讓財務(wù)自由不再難,。

那么，成立僅短短兩年,，微淼為何裂變至此,？上述知情人士表示，財商培訓(xùn)機構(gòu)內(nèi)控與管理水準(zhǔn)根本跟不上業(yè)務(wù)擴張步伐,，由此出現(xiàn)課程抄襲,、課程質(zhì)量低下等亂象。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，微淼通過互聯(lián)網(wǎng)短視頻廣告擴大傳播,，以低至12元的低價吸引學(xué)員進入小白課。相比教授專業(yè)理財知識而言,，進階課理財知識錯漏百出，甚至加入太極理財法等哲學(xué)課,，以話術(shù)洗腦讓學(xué)員相信學(xué)習(xí)就能致富,。更為重要的是，高價進階課質(zhì)量受質(zhì)疑背后,，老師學(xué)歷資質(zhì)也存在爭議,。此前微淼在BOSS直聘上招募老師顯示僅要求大專學(xué)歷，一名從微淼離職的老師則稱課程老師大多無投資經(jīng)驗。

以賣低質(zhì)量的高價課程為主的盈利模式,，意味著低價小白課只是營銷手段,。小白課老師必然通過各種銷售形式引誘學(xué)員購買高價課程。記者通過微淼內(nèi)部課件看到,，該課程有成套話術(shù)可進行復(fù)制粘貼,，小白課老師也常以實操課能賺回學(xué)費、實現(xiàn)高收益等為由,，誘導(dǎo)學(xué)員繳納6998元的學(xué)費加入進階課實操學(xué)習(xí),。

                                                      圖片來源于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請聯(lián)系后刪除

弊端

授課老師間矛盾激化,，平臺售后亦無動力解決消費糾紛

從微淼內(nèi)部低價小白課與進階課老師之間矛盾激化,，可以看出低價小白課引流的弊端。有微淼進階課老師表示,，“微淼縱容小白營以各種方式忽悠學(xué)員進入進階課程學(xué)習(xí),，后期退費或投訴均由進階課老師承擔(dān)，但銷售提成很大部分卻是小白營老師所得,。進階課老師工資反而不高,，且遭遇退款還得扣績效?！?/span>

更為惡劣的是,，很多財商培訓(xùn)平臺對營銷話術(shù)夸大了課程收益預(yù)期毫無顧忌。消費者退款意味著公司銷售收入驟降,，公司售后沒有動力妥善解決糾紛,，甚至設(shè)置合同陷阱、花式搪塞消費者以拒絕退費,。

據(jù)四川一微淼學(xué)員余女士提供的投訴錄音,，她在向平臺投訴要求退費時，遇到百般搪塞,。余女士為離異婦女,、初中文化，月薪兩千多且?guī)е?歲正上幼兒園的小孩,。余女士稱,，加入小白課后，經(jīng)小白營老師許諾高收益的誘導(dǎo),，買下近7000元進階課程,，隨后發(fā)現(xiàn)自己聽不懂便決定退費。

余女士與微淼客服溝通告知現(xiàn)狀后,，被客服以錯誤的退費指引拖延時間,。投訴多日后，仍沒收到反饋的余女士還被微淼客服以推薦個股賺錢為由，繼續(xù)拖延退費,。根據(jù)錄音,，微淼客服向余女士表示，“花兩百塊買股票也能賺錢,，收益在20%以上,，我推薦一只股票給你，你買了一定賺錢,?！?/span>

趨勢

賣課模式難以為繼，微淼正在向其他渠道進行擴張

問題重重,，為何微淼等財商培訓(xùn)平臺還能經(jīng)過短短兩年時間裂變式發(fā)展,？財商培訓(xùn)大肆鋪開的深層次原因在哪呢？商業(yè)模式可以為繼嗎,？

有業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者,，相比財商培訓(xùn)而言，此前互聯(lián)網(wǎng)在“吃住行游娛購”等賽道的擴張,，發(fā)展邏輯大多為燒錢模式,。“拿到風(fēng)投資本后,，前期以虧損擴張市場份額,，占領(lǐng)市場獲得議價權(quán)，再通過互聯(lián)網(wǎng)提高效率,、降低成本之后,，形成良性發(fā)展?！?/span>

“與以往互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比,，網(wǎng)絡(luò)財商培訓(xùn)的邏輯卻有所不同。財商培訓(xùn)需要一定的門檻,，但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)投資金進入,，要求財商教培企業(yè)擴張市場份額。而在財商教培監(jiān)管尚屬空白的情況下,，企業(yè)看重產(chǎn)品營銷而看輕開發(fā),，通過各種營銷，形成以賣低質(zhì)量的高價課為主的單一盈利模式,，這種模式或難以為繼,。”

以微淼為例,，一方面，該財商培訓(xùn)平臺深陷學(xué)員投訴，甚至被指控涉嫌詐騙,；另一方面,，因課程質(zhì)量跟不上要求，學(xué)員回購率不足,，微淼商業(yè)模式或面臨難以為繼的難題,。在此背景之下，微淼正在向其他渠道進行擴張,，包括獲客渠道,、課程價格、新產(chǎn)品研發(fā)等,。

例如,，在獲客渠道方面，招募消費者加入在線社團參加體驗課,，購買高價課程,。據(jù)課程群截圖，經(jīng)兩輪課程洗腦的“優(yōu)秀”學(xué)員,，會被微淼吸納進入內(nèi)部當(dāng)全職老師,。不僅如此，在課程價格方面,，微淼有意逐步提高進階課價格,。據(jù)微淼內(nèi)部群聊信息顯示，去年12月實踐進階課程進行過一次提價至7298元的漲價測試,，此后計劃擱置,，進階課程仍恢復(fù)為6998元。

此外,，財商平臺正在以同樣的形式開發(fā)針對不同群體的新產(chǎn)品,。據(jù)微淼離職老師提供的文件顯示，目前微淼內(nèi)部已在開發(fā)“減肥訓(xùn)練營”項目,，該項目雖然與金融理財培訓(xùn)大相徑庭,，但模式類似。

“與以往互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比,，網(wǎng)絡(luò)財商培訓(xùn)的邏輯卻有所不同,。財商培訓(xùn)需要一定的門檻，但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)投資金進入,，要求財商教培企業(yè)擴張市場份額,。而在財商教培監(jiān)管尚屬空白的情況下，企業(yè)看重產(chǎn)品營銷而看輕開發(fā),，通過各種營銷,，形成以賣低質(zhì)量的高價課為主的單一盈利模式,，這種模式或難以為繼?！?/span>

——某業(yè)內(nèi)人士

行業(yè)觀察

財商培訓(xùn)平臺背后資本驅(qū)動：

有的獲5億融資,，向券商引流創(chuàng)造盈利？

除了售賣高價課程獲利外,，財商培訓(xùn)平臺的資本流動也在為證券機構(gòu)引流,。南都記者體驗證實，多家財商培訓(xùn)平臺存在指定學(xué)員開戶現(xiàn)象,，其中微淼要求學(xué)員在進階實操課中,，開通華泰證券投資賬戶。

微淼學(xué)員王先生告訴南都記者,，“在進階課實操過程中,，老師以布置作業(yè)的名義，讓學(xué)員在證券公司開戶,、買入指定基金等,。我買了一些，不過虧了不少,，后來發(fā)現(xiàn)是套路,，就沒再繼續(xù)投資了”。截至發(fā)稿前,，針對課程出現(xiàn)的各種問題,，微淼方面未對記者作出回應(yīng)。

在一份華泰證券與財經(jīng)平臺及KOL的商務(wù)合作方案中,，可以看到該證券與長投學(xué)堂,、微淼商學(xué)院、彩貝學(xué)堂,、小幫規(guī)劃等財商教培平臺均有合作,。在東方財富股吧上，華泰證券旗下某基金投資者留言區(qū),，存在大量基民聲稱學(xué)了微淼買入基金,，沒曾想虧了不少被套住。就此,，南都記者致電華泰證券,，截至發(fā)稿前仍未得到回復(fù)。

據(jù)36氪統(tǒng)計顯示,，在十二家主要財商教培機構(gòu)中,，有九家公司均獲得不同輪次的風(fēng)險投資資金進入，其中啟牛財商培訓(xùn)平臺獲最多次融資,，去年底融資超5億元,。今年1月,，啟牛學(xué)堂所屬的爾灣科技得到最新一輪融資D輪及E輪近1億美元融資。其中,，D輪融資由PAC領(lǐng)投,，E輪融資由新東方產(chǎn)業(yè)基金(行知資本)領(lǐng)投、領(lǐng)沨資本跟投,。原有股東方啟明創(chuàng)投兩輪均跟投。而微淼商學(xué)院,、七分鐘理財,、胖財商學(xué)院三家未披露融資情況。

此外,，不少互聯(lián)網(wǎng),、教育培訓(xùn)上市公司也進入財商培訓(xùn)，例如,，360金融學(xué)堂主體公司北京你財富管理咨詢有限公司實際控制人張明月,，與上市公司360旗下金融平臺你財富共同控制一家公司，而幾年前你財富是一家P2P平臺,，如今已經(jīng)退出,；而受K12教培行業(yè)監(jiān)管影響，在美上市的傳統(tǒng)教育培訓(xùn)巨頭尚德機構(gòu),，其在線教育板塊也開設(shè)了財商教育項目“費邊學(xué)院”,。