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【深度調(diào)查】

砍頭息,、高利貸、暴力催收,、業(yè)績下滑  業(yè)內(nèi)人士：宜人貸“敗局”已成定局

文/本刊首席記者 劉回春

      近期,，關于宜信公司宜人貸“砍頭息、高利貸,、暴力催收”的曝光在網(wǎng)絡上鋪天蓋地,，借款人的投訴也充滿了各種投訴平臺，宜人貸將走向何方?

      業(yè)內(nèi)人士分析,，隨著競爭的加劇及監(jiān)管新規(guī)的落地實施,，P2P行業(yè)或?qū)⒅匦孪磁啤Ｒ诵殴疽巳速J投訴量巨增,、業(yè)績下滑,、壞賬率增高……

      宜人貸或許已將逐漸走上下坡路，“敗局”成定局,。

宜人貸砍頭息,、高利貸、暴力催收

    “宜人貸砍頭息高,。借款120000元,，合同146000元”

      貴州張先生反映，2018年通過宜人貸網(wǎng)貸平臺申請一筆貸款,，平臺申核通過120000元，分36期總共應還190000多元,。每期還款5495.77元,，實際到帳只有120000元，砍頭息高達20000多元,。

      廣州黃先生：我是2016年5月通過宜人貸的APP貸款50000元,。當時是分36期，每期還款金額2183.09元。但是后來看合同才知道借款合同是56100元,，跟實際到賬的金額不同,。

    “不知道這個金額是什么名堂?”

      一直按時還款11期，然后到2017年3月份宜人貸APP再發(fā)送一個信息,，通知可以追加一筆貸款,，這筆貸款實際到賬71200元，但是合同金額就寫80000元,，而且優(yōu)先自動還清第一筆的款項(41241.45元),。當時借了5萬元，還是11期,，每期要還2183.09元,，加上41241.45元?？偣惨荒陼r間不到就收了六萬多;在2017年3月借款的71200元(合同金額80000元)也是分36期,，每期需要3113.14元，一直按時還款了23個月,，到2019年3月份,，提前還清33169.06.結清了這筆借款。

      廣州的劉先生：“2018年在1月在宜人貨借款115000元,。在一系列的引導下把款貸下來了,。款項到賬號實際需要還款的金額高的要命,。最終找到了借款明細表,，一些費用不告知不說明，亂收費高額的砍頭息,。實際還款需要205666元”,。

      湖北宜昌楊先生遭遇更不好。在宜人貸借了一筆五萬元錢,，分36期還,，總共要還七萬三千多，利息有兩萬多,。

      “我已經(jīng)還了連本帶利五萬多,，每期還款2032。還有8800的砍頭息,，實際到賬50000元,，合同卻寫了58800元”

      楊先生還了25期，疫情期間,，楊先生暫時失去了收入,，實在無力償還,，“但是他們天天打電話催收，而且天天打我親人朋友的電話,，搞的家里天天吵架,。而且當初借款的時候因為我自己不會操作，是讓別人幫忙的,，所以沒有細看合同,，借的時候就有了8800服務費砍頭息”。

隱藏陰陽合同 被訴欺詐消費者

4月15日,，廣西桂林鄧先生,。

      “通過宜人貸業(yè)務員推銷，在宜人貸借款本金120000元,，分36期通過等額本息還款,。因看到合同《借款協(xié)議》中利率為12%，就迅速操作借款,。然而宜信公司竟然另外在所謂《還款事項提醒函》中加入每期(每月)管理咨詢服務費竟然高達1348.33元,，共48539.88元。比實際合同借款12%高出2倍,，名義利率12%,，實際利率遠遠超出法律規(guī)定的24%高利貸底線，接近36%,。合同金額變成了123700元,，3700元則變相以信息咨詢服務費名義強制收取。按總實際利率計算,，總共還款到達198399.38元,。利息嚴重高于國家高利貸24%底線，遠遠超出合同約定年利率的12%”

“希望有關部門依法嚴查宜人貸等P2P陰陽合同和高利貸問題”,。

因收集使用個人信息問題曾被點名整改

      2019年7月16日,，由中國消費者協(xié)會等成立的App專項治理工作組發(fā)布《關于督促40款存在收集使用個人信息問題的App運營者盡快整改的通知》(以下簡稱為《通知》)?！锻ㄖ贩Q,，App專項治理工作組在對網(wǎng)民舉報存在個人信息收集使用問題的App進行評估后發(fā)現(xiàn)，有40款App在個人信息收集使用方面存在問題,，且未公開有效聯(lián)系方式,。

該40款App包括宜人貸在列。

      當時的《通知》表示,，該40款App應于該通知發(fā)布之日起10日內(nèi)聯(lián)系工作組,，領取整改通知，在通知發(fā)布之日30日內(nèi)完成整改并向工作組提交整改報告,。而對于逾期未領取整改通知或未完成整改的,，App專項工作組表示，將建議相關部門予以處置,。

業(yè)績下滑,，逾期率增長、壞賬率攀升

      業(yè)績是最能全面反映企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的重要標準,。根據(jù)2019年財報披露,，宜人貸業(yè)績明顯下滑。

      宜人貸于2015年12月18日在美國紐交所上市,，是中國金融科技行業(yè)第一家上市企業(yè),。2019年7月，宜人貸完成了業(yè)務和組織結構重組,，品牌升級為宜人金科,。

      財報顯示，2019年全年,，宜人金科提供的貸款總額為391億元人民幣,，剩余履行貸款本金511.6億元;凈利潤為11.56億元，同比下滑26.84%;總營收86.17億元,，同比下滑23.36%,，其中，宜信普惠收入64.41億元,，同比下降30.4%,。

      財報顯示，截至2019年12月31日,，宜人信貸的2016年,、2017年、2018年發(fā)放貸款的累計凈壞賬率分別為9.4%,、16%,、13.8%，相比之下截至2019年9月30日對應的累計凈壞賬率為9.4%,、15.3%,、11.6%。截至2019年12月31日,，宜人金科15-29天,，30-59天和60-89天貸款的逾期率分別為1.2%，2.0%和1.7%,。

      2018年第一季度,，宜人貸總凈營收為人民幣15.927億元，凈利潤為人民幣2.789億元,，凈利潤同比下降21%,。而上年同期,，宜人貸一季度凈利潤增長166%，比較而言,，2018年第一季度凈利潤增速同比下降高達187%,，降幅十分明顯，這反映出宜人貸的盈利能力衰退,。

      業(yè)內(nèi)人士指出,，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)歷經(jīng)了從萌芽到野蠻發(fā)展,、再到合規(guī),，看似越來越完善的背后，其實還是存在很多不可靠人的“秘密“,。其中,，逾期率和壞賬率一直是投資者最關注的指標之一，也在一定程度上代表了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風控能力和資產(chǎn)狀況,。但很多平臺公布的逾期率和壞賬率并超出了業(yè)界想象,。

      逾期率方面，截至2018年3月31日,，宜人貸2018年一季度60-89天借款的逾期率為1.3%,，比2017年同期環(huán)比增長近一倍;而在壞賬率方面，截至2017年年底,，宜人貸2015年發(fā)放貸款的累計凈壞賬率為9.7%,，而2016年發(fā)放貸款的累計凈壞賬率只有5.9%。

      業(yè)內(nèi)人士表示,，盡管宜人貸方面對于逾期率和壞賬率有種種說辭,，但逾期率、壞賬率的攀升還是引發(fā)了眾人關注,。

      業(yè)內(nèi)人士認為,，凈利潤增長率大幅下降、逾期率及壞賬率不斷提高,，宜人貸作為國內(nèi)首家赴美上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,，未來的盈利能力值得懷疑。宜人貸股價暴跌,，2018年年內(nèi)累計跌幅已超48%,，市值已跌破15億美元。

      業(yè)內(nèi)人士分析,，宜人貸業(yè)績下滑的原因主要有三：其一,，互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體大環(huán)境疲軟;其二，宜人貸的運營模式比較陳舊,，大數(shù)據(jù)等科技因素發(fā)揮作用小(靠收取服務費為生,，服務費占據(jù)主營收入80%還多);其三,，管理及服務水平簡單粗暴，尤其是對待借款用戶而言,，根本毫無隱私可言,，逾期一天還款，公司及親友就能接到催收電話,，十分不人性。

業(yè)內(nèi)人士：宜人貸主營收入來源不正

      宜人貸的凈收入主要來自向出借人收取的服務費,，以及向借款人收取的月度服務費,。而月度服務費大部分都是被提前扣掉的，舉例來說,，在平臺借貸10萬,，年息2分的話，貸款人實際只能拿到8萬元,，2萬元的服務費是開始就被扣除掉了,，而還款依舊要還10萬元。宜人貸收取的前期服務費到底有多高?

      官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,，2017年第四季度,，宜人貸實收借款人前期服務費23.77億元，同比增62%,，占同期實收服務費的80.74%,。業(yè)內(nèi)人士認為，這與民間高息借貸的手法如出一轍,，這種收費方式其實也是在鉆國家金融監(jiān)管政策的漏洞,。傳統(tǒng)老舊的運營模式，即便有高科技包裝的外殼,，業(yè)績肯定也難以維持高速發(fā)展,。

      借款用戶構成，宜人貸將借款人分為四個信用等級：A,、B,、C、D,。其中,，A類的信用等級最高，D類的信用等級最低,。D類借款人的貸款利率最高,，發(fā)生違約的可能性也很高。年報顯示,，宜人貸D類用戶已經(jīng)連續(xù)三年超過7成,，其所促成的3年期借款到期后的累計凈壞賬率超過9%,，潛在風險巨大，這也是壞賬率增高及業(yè)績下滑的一大原因,。

      如果D類借款人的違約率繼續(xù)上升,，且沒有投資者繼續(xù)將資金借給宜人貸，那么宜人貸的資金鏈就會斷裂,，所以宜人貸不僅業(yè)績增長乏力,，其運作模式害存在巨大財務風險。此外,，面對新形勢新環(huán)境,，宜人貸的新業(yè)務及新客戶開發(fā)工作并不給力，這也影響了宜人貸的業(yè)績走向,。

      在用戶方面,，宜人貸的投訴量也在猛增，甚至還被用戶集體投訴,。逾期罰金過高,、侵犯隱私、暴力催收,、高利率是投訴人給宜人貸打上的標簽,。不少用戶投訴宜人貸逾期罰金太高，甚至有用戶投訴稱,，宜人貸“逾期一天就給我單位和家人打電話,，造成我的名譽受損”。

      表面上看起來風光無限的宜人貸,，其實在管理及運營方面還存在著不少問題,，隨著國家監(jiān)管新規(guī)的落地，以及用戶的日趨理智,，宜人貸面對的經(jīng)營壓力會越來越大,。