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消費金融在一定程度上創(chuàng)造并擴充了消費這一經濟內生動力,。但是,，消費金融在最近幾年持續(xù)擴張中也出現了不少離道偏軌及失準脫靶現象,。針對消費金融的亂象,，監(jiān)管層近年來舉措不斷。治理消費金融亂象還有賴于制度設計與機制規(guī)范,。

消費金融服務的是消費行為,，目的是通過居民的適量負債來撬動消費市場。從這個角度看,，消費金融在一定程度上創(chuàng)造并擴充了消費這一經濟內生動力,。數據顯示，目前我國社會消費品零售總額接近40萬億元,，最終消費對經濟增長的貢獻率超過了76%,，消費已連續(xù)5年成為經濟增長的第一動力。

多年來,，傳統(tǒng)金融覆蓋的往往是白領,、高收入者等優(yōu)質客群，一些低收入群體如大學生,、年輕藍領等客戶的金融需求難以得到滿足,。為此，消費金融通過創(chuàng)設低門檻,、無抵押與快捷審批通道的信貸供給方式,，填補了金融供給端空白，從而使得現代金融的普惠功能產生溢出效應,。相比消費信貸模式較為成熟的美國,，我國消費金融滲透率（短期消費貸款/消費支出）處于較低水平，市場潛力仍然很大,。正因如此，未來可能還會有更多金融與產業(yè)資本加入到消費金融中來,。

但是,，消費金融在最近幾年持續(xù)擴張中也出現了不少離道偏軌及失準脫靶現象。一方面,，整個行業(yè)基本處于野蠻生長狀態(tài),，除了令人眼花繚亂的互聯網金融產品外，即便是銀行信用卡也任性濫發(fā),；另一方面,，為了爭取更多客戶，許多消費金融供給主體在線上和線下渠道大量發(fā)布引誘年輕人借貸的不實廣告,，同時放松對借貸人資格與信用的必要審查,，并千方百計地規(guī)避監(jiān)管層的授信額度限制,。

野蠻生長自然會帶來一系列經濟與社會問題。據《2018中國消費信貸市場研究》得出的結論,，我國消費金融的使用者主要是年輕群體,，18歲至39歲群體使用消費信貸的占比超過66%。其中,，除了少數人的收入能夠覆蓋消費金融還款需求外,，絕大部分都是收入較低、償貸能力不強的群體,。也正因此,，去年信用卡逾期半年未償信貸總額高達788.61億元，由此帶動了銀行資產不良率的攀升,。同時,，還有不少年輕人本著超前消費、任性消費,、享樂消費的理念,，隨意超額借貸，最終將債務轉嫁給了父母和家庭,。

針對這一消費金融亂象,，監(jiān)管層近年來舉措不斷，比如開展互聯網金融風險專項整治,、叫停校園貸,、對第三方支付實施“斷直連”等，同時還發(fā)布了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》等若干指導性文件,，并且無論是信用卡發(fā)行還是消費金融公司牌照發(fā)放,，都出現了明顯減速跡象。不過,，治理消費金融亂象還有賴于制度設計與機制規(guī)范,。

首先，在控制牌照的同時,，應加快征信基礎設施建設,，建立合理有效的消費金融業(yè)務監(jiān)管框架，對于貸款利率,、貸款額度給予適度指導,；其次，通過金融科技手段加強對信貸需求方的適當性管理,，憑借人工智能,、區(qū)塊鏈技術創(chuàng)建出對資金借入方財產收入、負債狀況等各項指標的靈敏識別機制,，并據此合理授信,，以隔離高杠桿帶來的金融風險,；再者，在建立起對失信人聯合懲戒制度的基礎上,，要將失信處理狀況通報本人工作單位,，同時在網絡平臺與相關媒體上廣為公布，以此構造出借貸有度,、消費有序的良好金融氛圍,。更為重要的是，有必要通過大學課堂,、網絡媒體以及餐飲娛樂場所對年輕消費群體展開有針對性的消費教育,，引導他們養(yǎng)成合理舉債和理性消費的行為偏好。