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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】：（289財經(jīng)熱點）

隨著大眾保險意識的提升，保險產品已走進千家萬戶，但與此同時，圍繞保險的糾紛也越來越多。2020年第二季度，銀保監(jiān)會及派出機構共接收保險消費投訴量33732件，同比增長高達26.86％。

在這劇增的保險消費投訴量背后，隱藏著不少打著為消費者代理“全額退保”幌子的機構在推波助瀾甚至制造矛盾。針對這一現(xiàn)象，南方日報、南方+推出《保險行業(yè)遭遇黑產“圍獵”》的報道，揭開了“全額退保”背后的黑色江湖，引發(fā)保險行業(yè)的共鳴和社會各界的熱議。

這種“惡意退保”行為背后隱藏了怎樣的陷阱？如何損害消費者自身的利益？消費者又該如何正確維護自己的合法權益？南方日報、南方+客戶端共同推出的“289財經(jīng)課堂”直播邀請了監(jiān)管、法律和行業(yè)人士進行了解答>>>回顧直播

識別“惡意退保”黑產

什么是惡意退保？中國平安人壽保險股份有限公司廣東分公司總經(jīng)理廖志堅指出，惡意退保是指職業(yè)的投訴代理人通過捏造或夸大事實，詆毀保險行業(yè)和保險的功用，誤導保險消費者，隨后以銷售誤導為理由向監(jiān)管機關投訴，通過不斷施壓，迫使保險公司全額退保，并從中收取高額手續(xù)費的行為。

以惡意退保為目的的投訴量正在激增。廣東銀保監(jiān)局黨委委員、二級巡視員劉云海指出，惡意投訴舉報往往有以下明顯的第三方操縱特征：舉報人不了解舉報哪些事項、不接聽監(jiān)管部門調查電話、不配合監(jiān)管部門調查、先簽名按指模后套打內容高度相同的舉報信等。而背后操縱這類惡意投訴的第三方機構呈現(xiàn)運作模式“產業(yè)化”、宣傳方式“網(wǎng)絡化”、蔓延態(tài)勢“擴散化”的特征。

惡意退保與正常退保有著本質區(qū)別，廖志堅指出，一是惡意退保打著維權的幌子，實際上是為了賺取高額手續(xù)費；二是代理投訴人利用信息不對稱，采取誘騙的方式，阻斷消費者與保險公司直接聯(lián)系進行正常維權；三是惡意退保慣用格式化的投訴內容和方式，以及威脅保險公司、通過監(jiān)管機構施壓等非正常手段；四是企圖通過惡意退保來實現(xiàn)非法訴求。

從2018年開始，保險公司逐漸察覺到“惡意退保”呈現(xiàn)產業(yè)化規(guī)模發(fā)展。“我們發(fā)現(xiàn)全國各地陸續(xù)收到格式化的投訴，每封投訴信函的內容一模一樣，有的甚至連錯別字都一模一樣；另外案件量增長的情況完全不符合業(yè)務發(fā)展的規(guī)律，廣東2019年開始惡意退保投訴集中爆發(fā)，后來經(jīng)過我們的消費者主動爆料、檢舉，發(fā)覺他們已經(jīng)形成線上招募、線下誘騙等流程的完整黑色產業(yè)鏈。”

劉云海介紹，近年來，通過惡意投訴舉報方式提出全額退保訴求的投訴舉報件大量增加，惡意投訴的第三方機構呈現(xiàn)運作模式“產業(yè)化”、宣傳方式“網(wǎng)絡化”、蔓延態(tài)勢“擴散化”的特征，波及全國一半省份、六成壽險公司，嚴重危害社會穩(wěn)定和金融安全，極大地侵害了消費者的合法權益。

認清“惡意退保”危害

“惡意退保”看似能夠幫助投保人拿回全款，可背后究竟存在哪些危害？劉云海指出，對行業(yè)來說，一是破壞金融生態(tài)，滋生了不良社會風氣和金融消費心態(tài)，破壞了金融交易的誠信基礎。二是破壞金融穩(wěn)定，通過惡意投訴違規(guī)獲利，危害金融機構穩(wěn)健運行。

但他指出，更突出的危害還是侵害消費者合法權益：首先是使消費者失去了原本應當享有的保險保障；其次是資金受損。黑產代理普遍向消費者收取高額提成，有的高達50%，有的黑產代理誘導消費者退掉原保險后購買新產品，實際是為了自身能獲取傭金利益；再次是個人信息泄露可能遭遇詐騙。部分組織除從事代理退保外，還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務，他們利用所掌握的消費者身份證、銀行卡、聯(lián)系方式等個人重要信息，誘導消費者參與非法集資或對其實施詐騙，一旦落入騙局，損失難以挽回；此外，有的黑產團伙與黑惡勢力相勾結，消費者想說退出不容易，珠海、潮州等地就有消費者因為遭遇涉黑及刑滿釋放人員恐嚇、威脅而后悔不已。

廣東律師協(xié)會副會長吳興印則從法律層面進行了剖析：

1.涉嫌侵犯公民個人信息

惡意退保能形成一個黑色產業(yè)鏈，和違法分子瘋狂攫取公民個人信息是分不開的，對于非法交易買賣投保人、被保險人個人信息及保單、銀行卡信息，情節(jié)嚴重的，構成侵犯公民個人信息罪，應依法追究刑事責任。

2.涉嫌詐騙

黑產團伙，通過欺騙當事人退保及重新投保，在這個過程中獲取雙重的非法收益，它同時造成投保人、被保險人原保單的現(xiàn)金價值收益損失和重新投保的新保單重新付出費用成本的雙重損失，上述違法犯罪行為，應認定其主觀上是通過欺騙當事人退保、重新投保的過程占有當事人的財物，應認定為詐騙罪。

3.保險代理人、經(jīng)紀人涉及違反保險從業(yè)人員行為準則

如果保險代理人、經(jīng)紀人參與黑產惡意退保、投保的黑色產業(yè)鏈，數(shù)額較大，構成共同犯罪的，應追究其刑事責任；未構成犯罪的，保險代理人、經(jīng)紀人亦違反了保險從業(yè)人員行為準則。

4.損害消費者權益

對于消費者來說，他們往往都是黑產團伙的受害者，但是如果稍有不慎就會變成幫兇。如果消費者和黑產團伙惡意勾結、串通、虛假陳述、偽造證據(jù)，數(shù)額較大的則要承擔刑事責任。即使不構成，也要承擔誠信受損的后果，這種情況下往往也會被保險行業(yè)列入承保的黑名單。

打擊“惡意退保”行動

“惡意退保”危害多，已經(jīng)受到監(jiān)管的高度關注，也被保險行業(yè)共同抵制。劉云海表示，銀保監(jiān)會和廣東銀保監(jiān)局高度重視治理惡意投訴舉報問題，局黨委專題研究，成立專班小組，制定工作方案，向全行業(yè)印發(fā)了《廣東銀行業(yè)保險業(yè)集中開展打擊惡意投訴舉報專項工作的通知》，明確對侵害消費者合法權益、破壞我省金融市場穩(wěn)定的五類問題開展集中治理，制定四大方面10項工作措施，從保護客戶信息安全、加強從業(yè)人員“黑名單”管理等方面堵塞行業(yè)管理漏洞，從暢通消費者維權渠道、規(guī)范銷售行為等方面保障消費者合法權益，同時還將聯(lián)合公安、司法、市場監(jiān)管、網(wǎng)絡監(jiān)督等部門，開展監(jiān)管合作，形成打擊合力，利用大數(shù)據(jù)分析等科技手段，鎖定高風險地區(qū)，實現(xiàn)精準打擊。近期，廣東銀保監(jiān)局與省委政法委、省高院、省公安廳等十余家單位召開了專題研討會，就聯(lián)合打擊進行了深入探討，下一步將逐項推進落實。

廖志堅表示，保險行業(yè)也在積極配合監(jiān)管行動，共同抵制“黑產”，完善消費者維權工作。吳興印則從法律層面對治理退保黑產提出了四個方面的建議。

1.保險公司在產品質量上下功夫，加強對保險銷售人員的管理，黑中介往往就是通過釣魚執(zhí)法的方式來收集銷售人員在銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)之處，自身過硬就能堵住這個漏洞。

2.加強消費者救濟渠道和行業(yè)糾紛調處機制建設，引導消費者運用正當途徑和合法手段反映合理訴求，保護消費者合法權益。

3.建議銀行保險監(jiān)督機構、公安機關、檢察機關、行業(yè)協(xié)會等部門，建立多部門聯(lián)動機制，建立信息共享溝通機制，加大對上述違法犯罪行為的打擊力度，以維護廣大保險消費者的合法權益。

4.建議加強宣傳教育，提升消費者防范欺詐和誤導的自我保護能力。

消費者加強自我保護

同時需要指出的是，如果消費者有退保需求，該如何才能在維護自身合法權益的同時提出訴求？

劉云海指出，首先，保險合同是一種契約關系，雙方以誠信為基礎訂立保險合同，按照合同履行各自權利和義務。每一個保險合同中都有關于退保的明確條款，消費者在簽訂保險合同前應當認真閱讀合同中關于退保的內容，做到明明白白消費。

其次，如果實際在退保業(yè)務辦理中，雙方發(fā)生爭議產生糾紛，應通過合法途徑進行處理，我們建議消費者可以與保險機構協(xié)商，也可以向第三方申請調解，目前廣東省保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)成立了糾紛調解委員會，消費者可以撥打電話020—87512378申請免費調解，也可以通過微信小程序“廣東保險消費者權益保護”申請免費調解。

除此之外，還可以通過訴訟、仲裁等方式解決糾紛。如果金融機構在銷售過程中確有違法違規(guī)行為侵害消費者合法權益的，消費者可以通過12378服務熱線或者來信、來訪等方式向廣東銀保監(jiān)局反映，廣東銀保監(jiān)局將依法進行查處。在這過程中，消費者應當遠離打著“代理維權”的幌子從事惡意投訴舉報的黑產，避免上當受騙、遭受不必要的損失。他提醒廣大消費者：購買保險要看清、口頭承諾不可信、代理退保風險大、依法維權才放心。

吳興印律師提醒消費者，要識別風險，正確認識保險功能，勿輕易泄露個人信息，勿受高息理財誘惑。當消費者對保險產品有疑問或者有退保需求時，可以通過保險公司的官方維權熱線或服務渠道反映訴求，通過正規(guī)渠道依法合理維權，正確維護自身合法權益。如遇“退保理財”騙局時，注意留存相關證據(jù)，及時向公安機關報案。如果需要尋求外在的幫助，還可以找律師提供專業(yè)規(guī)范的法律幫助。不要輕信網(wǎng)上的黑產中介，其是打著司法維權的旗號對消費者進行欺騙。

【統(tǒng)籌】陳穎 佘余【記者】張艷 陳穎 唐子湉 實習生 成語【導播】宋杰【編輯】佘余【美編】吳穎嵐

原文標題：“惡意退保”有哪些危害？大佬話你知|289財經(jīng)課堂  來源：289財經(jīng)熱點