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編輯整理 | 今日讀法

新規(guī)吸取了前車之鑒，曾經(jīng)紅火一時的萬能險、網(wǎng)銷險首月0元等“擦邊球”營銷、不理性競爭將得到遏制，同時也降低成本讓利于消費者，有利于行業(yè)健康發(fā)展

法治周末記者 王京仔

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》即將正式實施之際，其首個配套規(guī)定開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

1月6日，銀保監(jiān)會人身險部向各銀保監(jiān)局、各保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營門檻、可網(wǎng)售產(chǎn)品范圍、不同類型業(yè)務(wù)需具備的條件等都作出明確規(guī)定。

備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)新規(guī)在保險公司業(yè)務(wù)能力和行業(yè)規(guī)范等方面都提出了更高的要求，一旦落地，在未來會對互聯(lián)網(wǎng)人身險市場有何影響？

明確經(jīng)營門檻

隨著科技的發(fā)展，保險也搭上了互聯(lián)網(wǎng)順風(fēng)車，謀求線上發(fā)展，其中人身保險行業(yè)也不例外。尤其在疫情沖擊下，傳統(tǒng)線下渠道營銷受限，互聯(lián)網(wǎng)人身保險線上優(yōu)勢凸顯，其迅速發(fā)展，并被認為未來有更多發(fā)展空間。

2020年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》（以下簡稱《分析報告》）指出，該年上半年，共有59家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元，較2019年同期增長12.2%，36家公司規(guī)模保費實現(xiàn)不同程度正增長，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長。

“盡管2017年、2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險發(fā)展遇到瓶頸，但2019年市場已經(jīng)恢復(fù)增長，且未來市場發(fā)展?jié)摿θ暂^大。”一位保險行業(yè)從業(yè)人員告訴法治周末記者，近幾年保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢明顯，發(fā)展迅速的同時也存在不少問題，如銷售不規(guī)范、服務(wù)效率不高等。

此次新規(guī)明確，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)是指，保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)。

而為了加強監(jiān)管，防范創(chuàng)新風(fēng)險，《通知》首先就對從事互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司及保險中介機構(gòu)提出了能力要求。

具體而言，《通知》明確了保險公司的經(jīng)營門檻，連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)4個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；人身保險公司連續(xù)4個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)4個季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進展；保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

而以銀保監(jiān)會披露的2020年第三季度保險業(yè)償付能力、總體風(fēng)險等情況為例，就有5家保險公司風(fēng)險綜合評級為C，一家為D，包括君康人壽、百年人壽、渤海人壽等。

同時，《通知》還要求保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備獨立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)所需要的財務(wù)系統(tǒng)，在線投保、在線核保、在線承保、在線服務(wù)等在線運營能力。而保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，也應(yīng)不低于相關(guān)技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力要求。

在建立便捷高效的在線服務(wù)體系方面，《通知》就從8個方面明確了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，如：保險公司應(yīng)保障每日無間斷的在線服務(wù)，消費者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于90%；保險公司客戶服務(wù)人員不得主動營銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤；互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起2日內(nèi)作出明確答復(fù)等等。

根據(jù)新規(guī)，符合相關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，則不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。

“只要符合條件，不用鋪設(shè)分支機構(gòu)，就可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，對中小公司是利好。”上述從業(yè)人員表示，但經(jīng)營門檻以能力為先，對中小公司提出了更高的能力要求，“頭部公司一般都能符合標(biāo)準(zhǔn)”。

實施產(chǎn)品專屬管理

除了對保險公司、保險中介機構(gòu)的主體能力進行規(guī)范，此次新規(guī)還強化了產(chǎn)品的“互聯(lián)網(wǎng)專屬”標(biāo)簽，以期規(guī)范市場競爭秩序。

《通知》規(guī)定，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專用賬戶，實行獨立核算。應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品；非互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品的范圍，包括于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得中國銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。

同時，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品的條件，產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和經(jīng)營；一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%；一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定；不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間等等。

“隨著線上產(chǎn)品的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品專屬管理是大勢所趨。”在上述從業(yè)人員看來，新規(guī)吸取了前車之鑒，曾經(jīng)紅火一時的萬能險、網(wǎng)銷險首月0元等“擦邊球”營銷、不理性競爭將得到遏制，同時也降低成本讓利于消費者，“有利于行業(yè)健康發(fā)展”。

此外，《通知》還要求互聯(lián)網(wǎng)人身險專屬產(chǎn)品還應(yīng)在精算報告中列明產(chǎn)品定價基礎(chǔ)，并對費用補償型醫(yī)療保險、消費者評估、核保等方面的問題進行了規(guī)范。

具體而言，保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險機構(gòu)合作經(jīng)營；應(yīng)于投保前對消費者保險需求、家庭經(jīng)濟狀況等進行適當(dāng)性評估，堅持向消費者銷售與其風(fēng)險保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險產(chǎn)品；確保核保獨立性，不得因采用智能核保技術(shù)，降低核保標(biāo)準(zhǔn)，減輕核保責(zé)任；互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)告知文本內(nèi)容清晰明確、減少生僻術(shù)語的使用；保險中介機構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

建立健全產(chǎn)品回溯機制

此次新規(guī)明確提出，保險公司應(yīng)借助金融科技優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進保險服務(wù)，推廣具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能的人身保險產(chǎn)品。

監(jiān)管部門在《通知》中，對經(jīng)營十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品的保險公司設(shè)置了明確條件：

連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)4個季度綜合償付能力溢額超過50億元；連續(xù)4個季度（或兩年內(nèi)6個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

“這意味著年金互聯(lián)網(wǎng)銷售門檻明顯提高，中小保險公司的綜合償付能力很難達到標(biāo)準(zhǔn)。”上述人士告訴法治周末記者。

根據(jù)精算視覺咨詢有限公司的不完全統(tǒng)計，目前市場上符合要求的保險公司僅有14家，包括泰康人壽、太平人壽、平安人壽、民生人壽、大都會人壽、人保人壽工銀安盛等。

與此同時，《通知》也對保險中介機構(gòu)銷售十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品提出了要求，即具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；具有完備的保單出單、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實時的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程；近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施。

“對于中介渠道，在獲客成本不斷上升，而自己又無實質(zhì)的產(chǎn)品控制能力，競爭壁壘不斷削弱，面臨更難的突破。”小雨傘保險前董事長徐瀚就撰文指出，流量成本的增加，中間渠道只有不斷突破客單價，方能盈利，使得線上線下的產(chǎn)品逐步同質(zhì)。銷售誤導(dǎo)，信息混亂等弊病將不可避免地從線下蔓延到線上，值得行業(yè)和消費者警惕。

而對于實際業(yè)務(wù)中“報行不一”的問題，新規(guī)明確要求對于互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機制，以強化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管。

《通知》規(guī)定，保險公司應(yīng)于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品進行定價回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取調(diào)整和報告措施。監(jiān)管部門可據(jù)此啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。

同時，新規(guī)要求保險公司總精算師對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯承擔(dān)直接責(zé)任。包括：在產(chǎn)品開發(fā)時恪守精算職責(zé)，科學(xué)審慎定價；在回溯工作中確保所用數(shù)據(jù)全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

“對于追求性價比的互聯(lián)網(wǎng)渠道，先快速上新，新品上線再炒停獲利等弊病，由于對保險公司和精算師的直接追責(zé)，將獲得有效抑制。”徐瀚認為，保險作為一個非常特殊的金融商品，服務(wù)一定重于營銷，越來越科學(xué)完善的監(jiān)管必定為行業(yè)帶來全新發(fā)展。

原文鏈接：http://www.legalweekly.cn/hlws/2021-01/14/content_8406699.html