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編輯整理 | 今日讀法

新規(guī)吸取了前車之鑒,，曾經(jīng)紅火一時(shí)的萬能險(xiǎn),、網(wǎng)銷險(xiǎn)首月0元等“擦邊球”營銷,、不理性競爭將得到遏制,，同時(shí)也降低成本讓利于消費(fèi)者,，有利于行業(yè)健康發(fā)展

法治周末記者 王京仔

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》即將正式實(shí)施之際,，其首個(gè)配套規(guī)定開始向業(yè)內(nèi)征求意見,。

1月6日,，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局,、各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營門檻,、可網(wǎng)售產(chǎn)品范圍,、不同類型業(yè)務(wù)需具備的條件等都作出明確規(guī)定。

備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)新規(guī)在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)能力和行業(yè)規(guī)范等方面都提出了更高的要求，一旦落地,，在未來會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場有何影響,？

明確經(jīng)營門檻

隨著科技的發(fā)展，保險(xiǎn)也搭上了互聯(lián)網(wǎng)順風(fēng)車,，謀求線上發(fā)展,，其中人身保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。尤其在疫情沖擊下,，傳統(tǒng)線下渠道營銷受限,，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)線上優(yōu)勢凸顯，其迅速發(fā)展,，并被認(rèn)為未來有更多發(fā)展空間,。

2020年8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》（以下簡稱《分析報(bào)告》）指出,，該年上半年,，共有59家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元,，較2019年同期增長12.2%,，36家公司規(guī)模保費(fèi)實(shí)現(xiàn)不同程度正增長，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長,。

“盡管2017年,、2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)發(fā)展遇到瓶頸，但2019年市場已經(jīng)恢復(fù)增長,，且未來市場發(fā)展?jié)摿θ暂^大,。”一位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員告訴法治周末記者,，近幾年保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢明顯,，發(fā)展迅速的同時(shí)也存在不少問題，如銷售不規(guī)范,、服務(wù)效率不高等,。

此次新規(guī)明確，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指,，保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品,、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

而為了加強(qiáng)監(jiān)管,，防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),，《通知》首先就對從事互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提出了能力要求。

具體而言，《通知》明確了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營門檻,，連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%,，核心償付能力不低于75%；連續(xù)4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)在B類及以上,；人身保險(xiǎn)公司連續(xù)4個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%,，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)4個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；保險(xiǎn)公司公司治理評估為C級(jí)（合格）及以上,；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件,。

而以銀保監(jiān)會(huì)披露的2020年第三季度保險(xiǎn)業(yè)償付能力、總體風(fēng)險(xiǎn)等情況為例,，就有5家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)為C,，一家為D，包括君康人壽,、百年人壽,、渤海人壽等。

同時(shí),，《通知》還要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，應(yīng)具備獨(dú)立、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng),，業(yè)務(wù)所需要的財(cái)務(wù)系統(tǒng),，在線投保、在線核保,、在線承保,、在線服務(wù)等在線運(yùn)營能力。而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，也應(yīng)不低于相關(guān)技術(shù)能力,、運(yùn)營能力和服務(wù)能力要求。

在建立便捷高效的在線服務(wù)體系方面,，《通知》就從8個(gè)方面明確了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),，如：保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無間斷的在線服務(wù)，消費(fèi)者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于90%,；保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營銷,，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起2日內(nèi)作出明確答復(fù)等等,。

根據(jù)新規(guī),，符合相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。不滿足相關(guān)條件的,，則不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

“只要符合條件，不用鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu),，就可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù),，對中小公司是利好?！鄙鲜鰪臉I(yè)人員表示,，但經(jīng)營門檻以能力為先，對中小公司提出了更高的能力要求,，“頭部公司一般都能符合標(biāo)準(zhǔn)”,。

實(shí)施產(chǎn)品專屬管理

除了對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的主體能力進(jìn)行規(guī)范,，此次新規(guī)還強(qiáng)化了產(chǎn)品的“互聯(lián)網(wǎng)專屬”標(biāo)簽,，以期規(guī)范市場競爭秩序。

《通知》規(guī)定,，保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專用賬戶，實(shí)行獨(dú)立核算,。應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品,；非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接,，或直接指向其投保鏈接,。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的范圍，包括于意外險(xiǎn),、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）,、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn),，以及獲得中國銀保監(jiān)會(huì)同意開展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

同時(shí)，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的條件,，產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣,，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售和經(jīng)營；一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%,；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金,，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%,；一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致,，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定；不得通過退保費(fèi)用,、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間等等,。

“隨著線上產(chǎn)品的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品專屬管理是大勢所趨,?！痹谏鲜鰪臉I(yè)人員看來，新規(guī)吸取了前車之鑒,，曾經(jīng)紅火一時(shí)的萬能險(xiǎn),、網(wǎng)銷險(xiǎn)首月0元等“擦邊球”營銷、不理性競爭將得到遏制,，同時(shí)也降低成本讓利于消費(fèi)者,，“有利于行業(yè)健康發(fā)展”。

此外,，《通知》還要求互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)專屬產(chǎn)品還應(yīng)在精算報(bào)告中列明產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ),，并對費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、消費(fèi)者評估,、核保等方面的問題進(jìn)行了規(guī)范,。

具體而言，保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn),、失能收入損失保險(xiǎn),、醫(yī)療意外保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司,，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營,；應(yīng)于投保前對消費(fèi)者保險(xiǎn)需求、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行適當(dāng)性評估,，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；確保核保獨(dú)立性，不得因采用智能核保技術(shù),，降低核保標(biāo)準(zhǔn),，減輕核保責(zé)任；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)告知文本內(nèi)容清晰明確,、減少生僻術(shù)語的使用,；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述,。

建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制

此次新規(guī)明確提出,，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助金融科技優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù),，推廣具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

監(jiān)管部門在《通知》中，對經(jīng)營十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司設(shè)置了明確條件：

連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%,，核心償付能力不低于100%,；連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力溢額超過50億元,；連續(xù)4個(gè)季度（或兩年內(nèi)6個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和回溯受到行政處罰,；保險(xiǎn)公司公司治理評估為B級(jí)（良好）及以上,；中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

“這意味著年金互聯(lián)網(wǎng)銷售門檻明顯提高,，中小保險(xiǎn)公司的綜合償付能力很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn),。”上述人士告訴法治周末記者,。

根據(jù)精算視覺咨詢有限公司的不完全統(tǒng)計(jì),，目前市場上符合要求的保險(xiǎn)公司僅有14家，包括泰康人壽,、太平人壽,、平安人壽、民生人壽,、大都會(huì)人壽,、人保人壽工銀安盛等。

與此同時(shí),，《通知》也對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品提出了要求,，即具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；具有完備的保單出單,、保單管理,、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全,、高效,、實(shí)時(shí)的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程；近一年未受到行政處罰或被采取監(jiān)管措施,。

“對于中介渠道,，在獲客成本不斷上升，而自己又無實(shí)質(zhì)的產(chǎn)品控制能力,，競爭壁壘不斷削弱,，面臨更難的突破?！毙∮陚惚ｋU(xiǎn)前董事長徐瀚就撰文指出,，流量成本的增加，中間渠道只有不斷突破客單價(jià),，方能盈利,，使得線上線下的產(chǎn)品逐步同質(zhì)。銷售誤導(dǎo),，信息混亂等弊病將不可避免地從線下蔓延到線上,，值得行業(yè)和消費(fèi)者警惕,。

而對于實(shí)際業(yè)務(wù)中“報(bào)行不一”的問題，新規(guī)明確要求對于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制,，以強(qiáng)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管,。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯,，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率,、費(fèi)用率,、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo),，回溯實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差,，并主動(dòng)采取調(diào)整和報(bào)告措施。監(jiān)管部門可據(jù)此啟動(dòng)質(zhì)詢,、調(diào)查,、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng),。

同時(shí),，新規(guī)要求保險(xiǎn)公司總精算師對互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯承擔(dān)直接責(zé)任。包括：在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)恪守精算職責(zé),，科學(xué)審慎定價(jià),；在回溯工作中確保所用數(shù)據(jù)全面真實(shí)，計(jì)算方法符合精算原理,，整改措施及時(shí)有效,。

“對于追求性價(jià)比的互聯(lián)網(wǎng)渠道，先快速上新,，新品上線再炒停獲利等弊病,，由于對保險(xiǎn)公司和精算師的直接追責(zé)，將獲得有效抑制,?！毙戾J(rèn)為，保險(xiǎn)作為一個(gè)非常特殊的金融商品,，服務(wù)一定重于營銷,，越來越科學(xué)完善的監(jiān)管必定為行業(yè)帶來全新發(fā)展。

原文鏈接：http://www.legalweekly.cn/hlws/2021-01/14/content_8406699.html