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誠信的債務(wù)人不再走投無路，

國內(nèi)個人破產(chǎn)制度正式破冰！

一

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背負214萬的巨額債務(wù)，最終只用還3.2萬，浙江溫州中院正式宣布！

昨天上午，全國首例具備個人破產(chǎn)實質(zhì)功能和相當程序的個人債務(wù)破產(chǎn)案件在溫州順利辦結(jié)，成功避免了又一起悲劇的發(fā)生，為我國個人破產(chǎn)制度的推行提供了鮮活案例。

在這起案件中，債務(wù)人蔡某系溫州一破產(chǎn)企業(yè)股東，經(jīng)生效裁判文書認定其應(yīng)對該破產(chǎn)企業(yè)214萬的債務(wù)承擔連帶清償責任。

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但經(jīng)法院調(diào)查，蔡某和其配偶每月收入各約4000元，銀行賬戶僅有零星存款。

蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病，醫(yī)療費用花銷巨大，且其孩子正在讀大學(xué)，家庭長期入不敷出，確無能力清償巨額債務(wù)。

最終，在法院的積極調(diào)解下，蔡某同4名債權(quán)人達成諒解，只需要在1年半的時間內(nèi)償還3.2萬，就可以了結(jié)債務(wù)。

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但值得注意的是，這并不意味著此后蔡某就是自由身，接下來六年是破產(chǎn)期，法院會聯(lián)合多個部門對其及家庭財產(chǎn)和消費情況進行監(jiān)控，相當于6年的“經(jīng)濟監(jiān)牢”。

1、3年內(nèi)個人信用受限，禁止生活、工作必需之外的一切高消費。

2、6年內(nèi)若家庭年收入超過12萬，超過部分的50%要拿出來清償未償還的債務(wù)。

3、6年內(nèi)若發(fā)現(xiàn)未申報重大財產(chǎn)，或者存在欺詐、惡意減少財產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權(quán)人可以要求恢復(fù)按照原債務(wù)額進行清償。

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這是自今年7月份，發(fā)改委等13部門聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》后，個人破產(chǎn)制度在國內(nèi)的正式破冰，那些“誠實而不幸”的借款人的春天來了，再不用一條道走到黑。

二

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時至今日，除了香港和臺灣地區(qū)外，國內(nèi)還沒有個人破產(chǎn)制度，“父債子償”、“夫債妻還”成了民間借貸的基本信條，債務(wù)人一旦資不抵債還不起錢，往往會被催債者逼入死胡同，全家都從此陷入困境，妻離子散、家破人亡的人間悲劇并不少見。

同時，這種風(fēng)氣也一定程度助長了“高利貸”和“職業(yè)催債”等畸形行業(yè)發(fā)展，受害人群已經(jīng)到了相當驚人的程度。

據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至5月19日，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1394萬人次，按照總?cè)丝?3.9億人簡單計算，占比已達1%。

意味著每100個人里，至少有1個因無力償債被列入黑名單，而這還是公開的數(shù)據(jù)。

研究表明，其中多數(shù)人都因突發(fā)或不可控因素導(dǎo)致資金鏈斷裂，并非存心想當“老賴”。

現(xiàn)在，國家要打破這個惡性循環(huán)，出臺個人破產(chǎn)制度的初衷，就是給那些誠實的負債人一個東山再起的機會，為社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)建風(fēng)險緩沖區(qū)。

距離我們最近可參考的個人破產(chǎn)案例，是香港明星鐘鎮(zhèn)濤的經(jīng)歷。

因為妻子揮霍無度，借錢炒樓卻恰逢98年金融危機，香港房價大跌75%，鐘鎮(zhèn)濤負債2.5億港元，每個月光利息都要幾百萬，不得不在2002年申請破產(chǎn)。

香港的破產(chǎn)期是四年，在這四年里，鐘鎮(zhèn)濤拍戲、演唱賺來的 每一分錢都要上繳給香港破產(chǎn)署，破產(chǎn)署按照其生活所需給予生活輔助后其余都用于還債， 大到租房、買家具，小到交通費、理發(fā)費都有嚴格限制。

直到2006年還清債務(wù)才重獲自由，鐘鎮(zhèn)濤后來回憶這段生活的時候說：“這4年來，我在香港的房子是租的，拍戲時，制作單位沒有開車接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時，只能看不能買，因為我是破產(chǎn)的人。”

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此外，同內(nèi)地生活消費最為接近的香港，另一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)也值得我們借鑒。據(jù)香港破產(chǎn)管理署發(fā)布的2018年個人申請破產(chǎn)的統(tǒng)計顯示，只有1.07%的申請人負債超過了600萬，負債在60萬港元以內(nèi)的債務(wù)人多達76.98%，可見這項制度救濟的主要是窮人。

三

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欠了一屁股債，又不想當老賴的負債人，似乎看到了一個合法的“避難所”；

一些別有用心的人，仿佛也開始設(shè)想超前消費、過度借貸、四處舉債后再申請個人破產(chǎn)，實現(xiàn)“假破產(chǎn)，真逃債”的卑劣目的；

對有些人來說，4年或是6年的“經(jīng)濟牢獄”根本不算什么，只要不用還錢。

只能奉勸這些人，趁早打消這個念頭，國家設(shè)立個人破產(chǎn)制度，保護的是善意、誠信的債務(wù)人，絕不會縱容惡意的債務(wù)人。

央行同微信、支付寶全面聯(lián)手，個人征信記錄已覆蓋我們生活、工作的方方面面，不夸張的說，我們的消費能力、借貸和財產(chǎn)水平，借助科技金融的分析，他們能獲得比我們自己更清楚的數(shù)據(jù)，待金融系統(tǒng)實現(xiàn)征信記錄全面共享后，妄圖逃廢債的人必將躲無可躲、逃無可逃。

同時，在完善的個人財產(chǎn)監(jiān)控體系和強大高效的破產(chǎn)懲戒機制建立之前，這項制度也不會輕易推出。

四

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今天，個人破產(chǎn)制度的破冰，是國家為誠實守信的人打開了重生之門；而個人征信制度的不斷完善，是國家為惡意欠錢不還之人套上的枷鎖，一旦被計入黑名單成了“老賴”，就將身敗名裂、再無立足之地。

妄想逃避債務(wù)的代價，將超乎想象沉重，這個記錄保留可不是4年或6年，而是10年甚至更久！

國家正在構(gòu)建一張全方位無死角的天網(wǎng)，涵蓋銀行、金融機構(gòu)、微信、支付寶，聯(lián)通全社會，進行信息共享。

一旦有人失信，馬上天下皆知！

未來的社會，最大的破產(chǎn)，不再是財富破產(chǎn)，而是信用破產(chǎn)。