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本文來源 |中新經(jīng)緯

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

文中圖片來源于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)告知后立刻刪除

“原本這款車只需要3000多元，分期之后成了5300元……”近日，地處寧波、貴陽、廣東等地的多位用戶在應(yīng)聘外賣騎手時，被引至第三方平臺申請分期購車貸款，并落入高額還款陷阱，而背后的放款銀行均為龍江銀行。

繼6月底北京商報記者報道《涉足異地套路貸龍江銀行游走紅線邊緣》后，時隔近三個月，騎手被套路貸一事依舊未得到有效解決。9月16日，不少外賣騎手向北京商報記者表示，目前依舊在償還從龍江銀行所貸剩余欠款的余額，始終未收到龍江銀行方面出具的任何解決方案。

被套路貸遲遲拿不到解決方案

時隔近三個月，“因購買一輛價值3000多元的電動車而背上5300元貸款”的用戶王正偉(化名)依舊未等到滿意的解決方案。他告訴北京商報記者，“已經(jīng)和龍江銀行協(xié)商過多次，能不能免除多收取的貸款，但龍江銀行并沒有解決這個問題，我還有2個月的欠款沒還清”。

另一位兼職騎手曹磊(化名)也同樣向北京商報記者表示，“為了避免造成不良記錄只能按時還貸款，龍江銀行只表示不還款要上征信，對其他解決方案只字未提”。

讓兩位外賣騎手身背還貸苦惱事件的起因來源于一場招聘，北京商報記者此前在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，多位地處寧波、貴陽、廣東等地的用戶在應(yīng)聘兼職外賣騎手時，被招聘網(wǎng)站的“中介人員”引至“首付寶”平臺下載“小兔快跑App”向龍江銀行進(jìn)行了貸款操作，將原本只需要兩三千元左右的電動車價位抬高進(jìn)行分期貸款。而在分期貸款購車時，多名騎手也表示沒有簽合同，沒有收到發(fā)票，也沒有收到合格證等信息。

因類似事件導(dǎo)致的投訴案例仍在增加，9月16日，北京商報記者注意到，在黑貓投訴平臺，另有多位騎手在近期發(fā)布了投訴帖聲稱：“同樣遇到在應(yīng)聘中被套路貸款的情況，放款方均為龍江銀行。”

從投訴時間節(jié)點(diǎn)來看，騎手因購買電動車而申請貸款的時間大多集中在3-5月，一位遠(yuǎn)在廣東的投訴人告訴北京商報記者，“車的價格為2000多元，放款金額為5500元，每期還款金額930元，我已經(jīng)還款3期，現(xiàn)在這筆借款出現(xiàn)逾期了，逾期一天的罰息是23元。后續(xù)不會再還款，龍江銀行的客服電話也處于失聯(lián)狀態(tài)。我們還有一個交流群，群里20多個人都是被套路過的外賣騎手”。

“聯(lián)系不到龍江銀行，希望盡快辦理結(jié)清手續(xù)，并撤銷不合理的還款金額以及征信不良記錄。”另一位已經(jīng)出現(xiàn)逾期的騎手說道。

9月16日，北京商報記者多次致電龍江銀行客服人員進(jìn)行咨詢，但電話提示“坐席全忙”。而“首付寶”第三方平臺的電話也同樣處于無人接聽的狀態(tài)。

在北京商報記者今年6月對此事進(jìn)行采訪時，龍江銀行客服人員曾介紹稱，該行和“首付寶”存在合作關(guān)系，合作方式為龍江銀行放款給“首付寶”平臺，龍江銀行主要為放款方，其他的問題還是由平臺負(fù)責(zé)。

易觀高級分析師蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時分析稱，這是一種典型的消費(fèi)金融模式，場景為購車，在該模式中實(shí)施誘導(dǎo)的主要是第三方平臺，但龍江銀行也應(yīng)當(dāng)盡到基本的審查義務(wù)。是否要承擔(dān)責(zé)任這個問題，需要關(guān)注龍江銀行是否對外賣騎手的購車意愿真實(shí)性進(jìn)行了確認(rèn)以及回訪調(diào)查。

在金樂函數(shù)分析師廖鶴凱看來，從該事件來看，如果騎手了解并認(rèn)可與龍江銀行的貸款協(xié)議，則龍江銀行不需要承擔(dān)責(zé)任。如果不了解合同情況，被第三方誤導(dǎo)簽訂，則合同可能無效，那么騎手就有權(quán)要求撤銷合同，或者與龍江銀行達(dá)成雙方認(rèn)可的解決方案。

風(fēng)波不斷

龍江銀行是經(jīng)原銀監(jiān)會批準(zhǔn)，于2009年12月25日正式對外掛牌營業(yè)，是在原齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行和七臺河市城市信用社基礎(chǔ)上合并重組而設(shè)立。

除了深陷異地貸款風(fēng)波外，今年以來，因在合規(guī)經(jīng)營等方面漏洞頻發(fā)，龍江銀行已遭到多次處罰。北京商報記者根據(jù)黑龍江銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，開年至今，龍江銀行總行以及該行哈爾濱分行、佳木斯沿江支行等分支行共接到了監(jiān)管開具的9張罰單，合計罰款金額達(dá)320萬元。

從被罰緣由來看，除了貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪作他用、未落實(shí)小微企業(yè)貸款績效考核工作要求等較為常見的銀行業(yè)罰單之外，還有一些罰單也從側(cè)面反映了龍江銀行內(nèi)控治理方面的缺失。例如，6月1日，七臺河銀保監(jiān)分局開具的一張罰單信息顯示，龍江銀行七臺河太白支行因員工私刻印章實(shí)施詐騙，內(nèi)控管理不到位，違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款30萬元。

近日，據(jù)證券時報網(wǎng)消息，龍江銀行黨委書記、董事長張建輝近期被調(diào)查。此前，黑龍江省人民政府網(wǎng)公布了一批人事任免，信息顯示“張建輝不再擔(dān)任龍江銀行董事長職務(wù)”，決定時間為2021年8月9日。對此，北京商報記者多次聯(lián)系龍江銀行進(jìn)行求證，但官網(wǎng)聯(lián)系電話及業(yè)績報告披露中的電話均未獲接聽。

圖片來源：證券時報網(wǎng)截圖

而在此之前，龍江銀行已有多名高管被查，據(jù)中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布的信息，2014年12月，該行前董事長楊進(jìn)因利用職務(wù)便利，為他人謀取利益、收受巨額賄賂、貪污公款等原因被開除黨籍并移送司法機(jī)關(guān)；2015年7月，時任該行副行長的王貴彬(副廳級)因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)接受組織調(diào)查。2020年底，該行原行長關(guān)喜華因違反廉潔紀(jì)律，違規(guī)從事營利活動，利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友的經(jīng)營活動謀取利益等緣由被開除黨籍處分，并移送檢察機(jī)關(guān)依法審查起訴。

廖鶴凱進(jìn)一步指出，罰單頻發(fā)或反映出該行內(nèi)控管理松散，內(nèi)控流程沒有得到有效執(zhí)行，貸款審查盡職審查存在漏洞，管理層在這一過程中有機(jī)可乘，導(dǎo)致該行財產(chǎn)損失。

凈利下滑、不良攀升

作為當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患沂〖壋巧绦校埥y行今年上半年多項(xiàng)業(yè)績指標(biāo)表現(xiàn)不佳。9月15日，龍江銀行在中國貨幣網(wǎng)披露了該行2021年半年度報告。半年報顯示，龍江銀行資產(chǎn)總額為2765.66億元，較去年末的2619.75億元增長5.57%。

今年上半年，龍江銀行凈利潤延續(xù)了去年的下滑趨勢，2021年上半年該行凈利潤為5.32億元，相較去年同期的6.47億元下降17.79%。而2020年全年，龍江銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤9.47億元，同比下降5.56%。

在凈利潤下滑的同時，該行上半年資產(chǎn)質(zhì)量承壓，截至今年上半年龍江銀行不良貸款余額約30.19億元，較上年末增長5.96億元；不良貸款率2.37%，較上年末增長0.18個百分點(diǎn)。

除此之外，北京商報記者還注意到，9月15日，根據(jù)黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，截至9月14日，十二屆省委第十輪巡視9個巡視組完成對18個單位的進(jìn)駐工作，十二屆省委第十輪巡視全面展開，6個“回頭看”被巡視的單位中就有龍江銀行。

圖片來源：龍江銀行官網(wǎng)截圖

眼下對龍江銀行來說，加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)提升業(yè)績經(jīng)營水平才是要義。正如蘇筱芮所言，該行后續(xù)應(yīng)當(dāng)居安思危，對標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營能力，強(qiáng)化對合作方的資質(zhì)審查，以及完善對客戶資質(zhì)風(fēng)控以及貸中貸后回訪的管理。

針對涉足異地套路貸一事的處置進(jìn)展、業(yè)績下滑等問題，北京商報記者多次聯(lián)系龍江銀行進(jìn)行采訪，但未得到回應(yīng)。