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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

開(kāi)學(xué)季迎來(lái)投保高峰——

“學(xué)平險(xiǎn)”亟需規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為

本報(bào)記者 郭子源

經(jīng)過(guò)9月開(kāi)學(xué)季，“學(xué)生平安保險(xiǎn)”(以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”)業(yè)務(wù)也如期迎來(lái)了高峰，其因保費(fèi)較低、保障較全等突出優(yōu)勢(shì)越發(fā)受到學(xué)生群體、家長(zhǎng)群體的關(guān)注。但與此同時(shí)，一些不合規(guī)操作也日益滋生出風(fēng)險(xiǎn)隱患，損害學(xué)生合法權(quán)益，例如強(qiáng)制投保、投保前未告知重要事項(xiàng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與高校合作不規(guī)范等。

多位業(yè)內(nèi)人士介紹，“學(xué)平險(xiǎn)”屬于意外傷害保險(xiǎn)的一種，在自愿原則下購(gòu)買(mǎi)，用于保障在校學(xué)生、幼兒人身意外傷殘、死亡和醫(yī)療費(fèi)用。“學(xué)平險(xiǎn)”的期限通常為一年期，保障內(nèi)容、費(fèi)用并非標(biāo)準(zhǔn)化，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在差異、各有側(cè)重，但費(fèi)用普遍集中在80元至200元之間。

近年來(lái)“學(xué)平險(xiǎn)”逐漸受到市場(chǎng)認(rèn)可，主要原因在于其保障范圍廣，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)均能起到一定的保障作用。整體來(lái)看，“學(xué)平險(xiǎn)”可分為兩大類，一是“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”組合，二是“意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”組合。

但需要注意的是，在實(shí)際操作過(guò)程中，不規(guī)范行為也時(shí)常發(fā)生。例如，部分學(xué)校違背自愿原則，強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買(mǎi)“學(xué)平險(xiǎn)”；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)壓力，違規(guī)在經(jīng)營(yíng)區(qū)域外銷售產(chǎn)品；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假違規(guī)套取“學(xué)平險(xiǎn)”費(fèi)用等。

因此，進(jìn)一步規(guī)范“學(xué)平險(xiǎn)”市場(chǎng)，有效保障學(xué)生人身安全及合法權(quán)益迫在眉睫。日前，北京銀保監(jiān)局已正式印發(fā)《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從宣傳引導(dǎo)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、自查整改三方面入手，同時(shí)提出“五條紅線”，從嚴(yán)整改違法違規(guī)問(wèn)題。

“北京地區(qū)學(xué)校特別是高校密集，‘學(xué)平險(xiǎn)’能夠在保護(hù)學(xué)生人身安全、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮重要作用。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，接下來(lái)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)“學(xué)平險(xiǎn)”宣傳力度，促進(jìn)學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)充分了解“學(xué)平險(xiǎn)”的特點(diǎn)及作用，進(jìn)一步發(fā)揮其在校園安全工作中的保障作用。

與此同時(shí)，在推動(dòng)“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的過(guò)程中，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，堅(jiān)守以下“五條紅線”。

一是嚴(yán)格規(guī)范公司銷售人員及合作院校人員的行為，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)，不得有強(qiáng)制行為。

二是嚴(yán)格履行說(shuō)明義務(wù)，明確“學(xué)平險(xiǎn)”自主自愿的投保原則，并全面告知“學(xué)平險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)。

三是保險(xiǎn)公司及其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得違規(guī)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外銷售“學(xué)平險(xiǎn)”產(chǎn)品。

四是保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得存在侵害投保學(xué)生利益的行為。

五是保險(xiǎn)公司應(yīng)準(zhǔn)確記錄“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不得利用“學(xué)平險(xiǎn)”違規(guī)套取費(fèi)用，開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

此外，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要不斷改進(jìn)“學(xué)平險(xiǎn)”產(chǎn)品及服務(wù)，切實(shí)保護(hù)投保學(xué)生利益；加強(qiáng)“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)管理，完善內(nèi)控制度，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

“針對(duì)違法違規(guī)行為，北京銀保監(jiān)局將保持嚴(yán)查、重處的高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)維護(hù)校園安全、保障學(xué)生權(quán)益。”北京銀保監(jiān)局上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要開(kāi)展全面自查自糾，成立專項(xiàng)工作組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長(zhǎng)。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查要堅(jiān)持以下四個(gè)重點(diǎn)，即是否強(qiáng)制學(xué)生投保“學(xué)平險(xiǎn)”、是否違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)“學(xué)平險(xiǎn)”業(yè)務(wù)、是否未執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、是否違規(guī)套取費(fèi)用。

“對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要立行立改，堅(jiān)決整改到位，并嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部問(wèn)責(zé)，及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

最后要提醒廣大學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)，投保“學(xué)平險(xiǎn)”遵循自主自愿原則，投保時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保障權(quán)益和雙方義務(wù)，并妥善保存保險(xiǎn)憑證。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)按約定提交索賠申請(qǐng)材料，避免自身合法權(quán)益受到影響。