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編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

近日,，國(guó)內(nèi)多地外賣騎手遭遇分期套路貸的消息引發(fā)廣泛關(guān)注,，而套路貸背后的放款機(jī)構(gòu)均指向龍江銀行，該行一時(shí)被推上風(fēng)口浪尖。

城市套路深,，不如回農(nóng)村,！本想在大城市做個(gè)外賣騎手,，沒想到卻遭遇套路,，莫名背上了一身銀行貸款。

近日,，國(guó)內(nèi)多地外賣騎手遭遇分期套路貸的消息引發(fā)廣泛關(guān)注,。而套路貸背后的放款機(jī)構(gòu)均指向龍江銀行，該行一時(shí)被推上風(fēng)口浪尖,。

作為一家位于東北黑龍江省的地方性城商行,，在監(jiān)管已明確地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻舻谋尘跋拢埥y行為何仍鋌而走險(xiǎn)開展跨區(qū)域貸款業(yè)務(wù),？

01

應(yīng)聘外賣員反被套路貸款

近期,，多位用戶在黑貓投訴平臺(tái)上反映，自己去應(yīng)聘外賣騎手,，由于沒有電動(dòng)車,，被招聘網(wǎng)站的“中介人員”引導(dǎo)至第三方平臺(tái)申請(qǐng)了分期購(gòu)車貸款,，從而落入高額還款陷阱,。

比如位于四川成都的一位A先生，其去面試美團(tuán)(03690)外賣，中介以分期購(gòu)車為由,，通過關(guān)注“首付寶”微信公眾號(hào),，下載“小兔快跑App”這一渠道，為其辦理了一筆4680元的分期貸款,。

起初,，A先生并不知道是辦理貸款，全程都是對(duì)方用自己的手機(jī)操作,，并告訴他上班之后由公司承擔(dān),。A先生當(dāng)時(shí)沒有多想，后來(lái)突然收到龍江銀行的貸款信息,，這才發(fā)覺中介是拿他的身份資料及手機(jī),，向龍江銀行貸了4680元的貸款。

無(wú)獨(dú)有偶,，位于寧波的B先生也有同樣遭遇,。B先生表示，今年4月初去應(yīng)聘餓了么外賣騎手,，在告知自己沒有電動(dòng)車后,，對(duì)方先是說可以租車，租車不成后便讓B先生分期付款購(gòu)買電動(dòng)車,。

然而,，在B先生拒絕分期購(gòu)車的情況下，對(duì)方強(qiáng)制性給其分期貸款購(gòu)買了一輛電動(dòng)車,，同時(shí)還向B先生收取了85元的車牌費(fèi),。

B先生拿到車后發(fā)現(xiàn)，不但跟購(gòu)車圖片上的完全不符,，經(jīng)過向修車店詢問得知價(jià)格也相差懸殊,，到手的車原價(jià)僅為1000多元。但對(duì)方通過首付寶為其貸款的金額卻高達(dá)5300元,，貸款分6期,，放款銀行為龍江銀行。

廣東的C先生也一樣,。其在今年4月去應(yīng)聘美團(tuán)外賣騎手,，中介在得知其沒有電動(dòng)車后，拿其手機(jī)綁定首付寶后貸款5500元,，期限分6期,。而據(jù)C先生表示，電動(dòng)車的實(shí)際價(jià)格只有3000元左右,。

后來(lái),，由于經(jīng)濟(jì)問題,，C先生逾期了一天，龍江銀行頻發(fā)短信提醒其逾期利息近30元,。

事實(shí)上,，在中介鼓動(dòng)、車行合作,、平臺(tái)借款等一系列花式操作的誘導(dǎo)下,，應(yīng)聘外賣騎手而不幸掉入這種套路貸陷阱的人不在少數(shù)。

不同的是,，他們所處的地理位置來(lái)自全國(guó)各個(gè)地方,，如四川、浙江,、廣東等等,。相同的是，他們都是通過“首付寶”“小兔快跑App”向龍江銀行進(jìn)行了貸款操作,。

02

涉嫌違規(guī)異地貸款

企查查顯示,，“首付寶”的運(yùn)營(yíng)主體是深圳一家公司，名為深圳首付寶金融科技有限公司,，成立于2015年10月,，注冊(cè)資本2000萬(wàn)。

公司股東是張浩宇,、鐘文峰,、高志國(guó)三位自然人，分別持股50%,、31%,、19%?！靶⊥每炫蹵pp”則是首付寶旗下提供服務(wù)的軟件APP,。

而龍江銀行是東北黑龍江省的一家地方性城商行，是在原齊齊哈爾市商業(yè)銀行,、牡丹江市商業(yè)銀行,、大慶市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城市信用社基礎(chǔ)上合并重組而成，2009年12月25日正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè),，總行位于黑龍江哈爾濱市,。

然而，在監(jiān)管此前已明確地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻舻谋尘跋?，一家地處東北的地方性銀行和深圳的平臺(tái)合作向多地用戶開展異地放貸,，不免讓人感到疑惑！

據(jù)媒體向龍江銀行求證,，龍江銀行和首付寶確實(shí)存在合作關(guān)系,，合作方式為龍江銀行放款給首付寶平臺(tái),。同時(shí)，龍江銀行客服強(qiáng)調(diào),，“龍江銀行主要為放款方，其他的問題是由首付寶平臺(tái)負(fù)責(zé),?！?/span>

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》,，其中指出地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的,，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),。

值得一提的是,，該《通知》的頒布，銀保監(jiān)會(huì)也充分考慮了部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況,，因此《通知》中對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),、業(yè)務(wù)主要在線上開展的機(jī)構(gòu)，提出豁免適用上述規(guī)定,。

但根據(jù)龍江銀行2020年年報(bào),，其在東北共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)231家，城區(qū)支行166家,，覆蓋率為67.8％,；縣域支行59家，覆蓋率為80.6％,；農(nóng)墾支行6家,，已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

03

去年凈利潤(rùn)驟降37%

事實(shí)上,，近年來(lái)隨著銀行業(yè)馬太效應(yīng)的加劇,，中小銀行的日子越來(lái)越不好過。此前中小銀行還曾抱團(tuán)取暖,，掀起一波合并潮,。

然而，作為東北地區(qū)一家合并而來(lái)的地方性城商行,，龍江銀行同樣面臨著巨大的業(yè)績(jī)壓力,。根據(jù)2020年年報(bào)，龍江銀行的營(yíng)業(yè)收入,、凈利潤(rùn)雙雙下滑,，資產(chǎn)質(zhì)量也進(jìn)一步惡化。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年末,，龍江銀行總資產(chǎn)2619.75 億元,。全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 45.98 億元，同比下降 8.00%,；凈利潤(rùn) 9.47 億元,，同比下降 36.99%。

如果將時(shí)間線拉長(zhǎng),，龍江銀行的業(yè)績(jī)上下波動(dòng)幅度也非常明顯,，2017年、2018年,、2019年,，該行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.97億元、16.09億元,、15.03億元,。

也就是說，2019年時(shí),，龍江銀行的凈利潤(rùn)便已同比下降了7%,，去年已是凈利潤(rùn)連續(xù)第二年出現(xiàn)下滑。

資產(chǎn)質(zhì)量方面,，截至2020年末,，龍江銀行不良貸款余額24.23億元，較年初增加3.92億元,；不良貸款率2.19%,，較上年末增加0.14個(gè)百分點(diǎn)。

該行不良貸款率的水平,，明顯高于同期全國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率水平1.92%,，也高于同期城商行的1.81%。

而時(shí)間線拉長(zhǎng)來(lái)看,，2017 年,、2018年、2019 年,，該行不良率分別為2.22%,、 2.14%、2.05%,，均超過2%,。

除了業(yè)績(jī)不盡人意之外，因風(fēng)控漏洞頻現(xiàn)而頻收罰單也令龍江銀行非常頭疼,。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，自2020年以來(lái)，龍江銀行以及下屬分支機(jī)構(gòu)合計(jì)收到14張銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)開出的罰單,，合計(jì)罰款金額超660萬(wàn)元,。

縱觀被罰原因,，大部分涉及信貸違規(guī)，比如違法違規(guī)發(fā)放貸款,、貸款三查不盡職,、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理混亂等等。

此次,，對(duì)于龍江銀行跨區(qū)域合作放貸,，有業(yè)內(nèi)人士也直言，此舉主要是希望借助招聘中介,、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)獲客拓展業(yè)務(wù),，但國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)明確規(guī)定區(qū)域銀行屬地原則,，因此確實(shí)存在違規(guī)之嫌,。

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